При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Тренд на переход к безналичным расчётам близок к исчерпанию.
Примерно с месяц назад по российским СМИ прокатилась волна восторженных публикаций на тему «безналичной экономики». В компании Boston Consulting Group посчитали, что последние 8 лет Россия обгоняла своих европейских соседей по динамике безналичных транзакций – количество этих безналичных расчетов увеличилось аж в 30 раз (!). Это далеко не первые победные реляции о наступлении эры безналичных платежей. Ещё недавно доля безналичных платежей в розничной торговле была значительно ниже 50%, но вот уже в первом квартале этого года достигла уровня в 61%, а по году будет и все 65%. В этом уверены в Банке России. Наступление безнала на позиции нала, безусловно, заслуга нашей молодой банковской системы. Это, к слову, ещё один фетиш – из всех утюгов, надо и не надо, к месту или просто наобум, нам рассказывают, как мы впереди и Европы, и США. Мол, они там, отсталые, ещё с чековыми книжками носятся, а переводы идут делать в физическое отделение. А мы – всё и давно делаем, не вставая с дивана! И весь мир нам завидует и завистливо называет нашу страну Раша…
И, действительно, переводы с карты на карту для своих клиентов Deutsche Bank сделал едва ли не в прошлом году, а у нас? Не каждый и вспомнит, когда это стало возможным – все настолько уже привыкли. Финтех, включая программы лояльности на любой вкус и цвет, кэшбек, партнёрские скидки, карты рассрочки – это, как говорят, давно уже must have, без этого никуда.
Восторги по поводу нашего лидерства в финтехе напоминают мне советское «без штанов, но в космосе». А ещё можно вспомнить легендарные строчки Юрия Визбора «а также в области балета мы впереди планеты всей». Скажите, жарко или холодно нашему человеку от того, что он клиент самого передового банка? У банка – вот ведь достижение то! – нет ни одного офиса! Стал ли богаче наш человек? Если только не от осознания своей причастности к лидерству в финтехе? Стало ли ему удобнее? Да, наверное, удобнее стало. Вот в Кении, к примеру, все пользуются мобильным банкингом – они и нас обскакали в этом вопросе. Только там люди только и могут себе позволить, что купить очень недорогой мобильный телефон, а не, например, ноутбук. А в стране просто отсутствует банковская система – в виде тех самых пусть и физических банковских офисов. Кенийцы, уверен, где-то глубоко в душе сейчас тоже испытывают гордость. И презрительно прыскают в кулачок, когда слышат о чековых книжках в сельской Франции.
Тем временем наше правительство железной рукой ведёт страну к безналичной экономике: постоянно ужесточаются требования к магазинам – их заставляют устанавливать терминалы для приёма карт. Ничего, что ставки по эквайрингу постоянно растут, что, естественно, отражается на конечных ценах? Ах да, какие цены, какой рост?! Ведь у нас инфляция опустилась ниже таргета в 4% и к концу года приблизится к 3%. Практически, дефляция, а вы про цены… Только владельцы в магазине за углом моего дома о победе Банка России над инфляцией ничего не слышали.
Зато все теперь расплачиваются безналом. Действительно, я постоянно вижу, как на кассе с помощью телефона – посредством Google Pay, Samsung Pay или других подобных систем – расплачивается каждый второй. Если раньше владельца карты отличал от остальных внешний вид, то сейчас никогда не угадаешь, кто вытащит из кошелька нал, а кто – телефон. И студенты, и школьники, и пенсионеры, и работяги, и гастарбайтеры. И, если «последнюю милю» успешно оседлали производители смартфонов, то саму возможность платить безналом предоставил регулятор, а точнее НСПК и карта «Мир». Ведь на неё перешла в добровольно-принудительном порядке вся «социалка», все госучреждения. На днях молодой человек расплачивался передо мной за банку с энергетиком с помощью телефона. У него не хватило на телефоне 5 рублей – он доплатил их налом, монеткой.
Преимущество безналичной оплаты в том, что банк выплачивает кэшбек, приведёте вы мне аргумент. Да, да, выплачивает – только из моих же денег и выплачивает. Вот товар подорожал на 15 рублей, а банк мне вернул 1 рубль в виде кэшбека. Человек склонен смотреть на кэшбек и радоваться – что ему до роста цен? Инфляция же не отображается в банковском приложении, а вот кэшбек – всё до последней копейки, преподносится, как щедрость, как выгода. Вы теперь с банком партнёры – он поделился с вами своей прибылью. Ага, ага, следите за руками только. Нас убеждают, что пользоваться картой это безопасно. Да, действительно, только вот случаев грабежей в подворотнях становится больше в периоды кризисов – когда люди теряют работу. Если у людей в стране с доходами всё в порядке, опасаться расплачиваться налом не имеет смысла.
Да и такая уж у нас безналичная экономика? У ЦБ свои данные по безналу, а вот у социологов – свои. Недавно в Левада-Центре (имеет статус «иностранного агента») провели опрос россиян и выяснили, что наличные остаются самым востребованным способом оплаты повседневных расходов у россиян всех возрастов и уровня доходов. А безналичные расчёты более популярны у россиян до 40 лет, с доходами выше среднего и у живущих в крупных городах. Регулярно используют наличные 88% респондентов, живущих в селах, и 83%, живущих в Москве. Чем ниже доход, тем чаще люди предпочитают иметь дело с шуршащими банкнотами и звонкой мелочью. Среди респондентов с семейным доходом до 15 000 рублей в месяц постоянно используют наличные 92%, среди верхнего доходного квинтиля (от 60 000 рублей) – 88%.
То есть, карты – для богатых и продвинутых, нал – для бедных и неграмотных? Хорошо, обратимся, вновь к цифрам. В Испании доля наличных платежей от всех платежей в 2018 году составила 87%. Выше 80% доля нала в Италии, Японии, Германии. Есть, разумеется, и передовики на стезе безнала – Южная Корея с долей наличности в 14% и Швеция – с 20%.
В Институте Азиатского банка развития (ИАБР) проанализировали данные спроса на нал и безнал в 2000-2018 годах. В 22 странах (развитых и развивающихся) спрос на наличные в эти годы вырос. Вырос, не снизился. Есть, конечно, и обратные примеры, но таких стран немного: в Швеции, Норвегии, Дании и Китае спрос на наличность снизился. Соотношение наличных к ВВП в еврозоне за 18 лет возросло с примерно 3% до 10%, в Великобритании – с 2% до примерно 3%, в Японии – с 12% до 20%.
В чём причина растущей любви к наличным? В старении населения в Европе, пожилые люди более склоны пользоваться налом, а, кроме того, люди, выходящие на пенсию, часто забывают про свои финтеховские привычки. И пойти ножками в банковский офис, пообщаться вживую, посмотреть своими глазами на всё для них вдруг становится куда более важной ценностью, чем оплачивать в один клик, сидя на диване. Расплачиваться налом становится выгодным и из-за низких процентных ставкок, которые в США и Европе теперь очень надолго. И, кстати, мы уверенно движемся в сторону очень низких ставок.
Но, как выясняется, любят нал не только «отсталые» пенсионеры, но и продвинутая молодёжь. В Европе и США люди всё больше озабочены неприкосновенностью своей частной жизни, остаться анонимами для них становится всё большей ценностью - скрыться от всевидящего ока Большого брата. Отсюда, кстати, взлёт популярности криптовалют. Сейчас этот рынок переживает не лучшие времена, но это временно.
Но вернёмся в Россию. Что-то мне подсказывает, что тренд на безналичность у нас исчерпан. Этому никак не способствует экономика – реальные доходы не хотят расти, косвенное свидетельство тому крайне слабый спрос. У банков падает маржа и они в поиске комиссионных доходов, а значит, плюшек в виде программ лояльности, щедрых кэшбеков со временем будет становиться всё меньше. Халява заканчивается, сэр. Недалёк тот час, когда из высоких кабинетов раздастся робкое «А что плохого в наличности? Это ведь наш рубль! Родной! Вот, на этих самых красивых купюрах - памятники, которыми мы гордимся, мосты, Большой театр, Ярославль и заветный Хабаровск… А контролировать налоговые поступления мы уже и без тотального безнала научились».
обсуждение