Суббота, 14.12.2019
×
ТОР-5 новостей недели от Finversia.ru

Назад в наличность!

+17 -1
Аа + 8
Федор Чайка,

обозреватель Finversia.ru

Тренд на переход к безналичным расчётам близок к исчерпанию.

Примерно с месяц назад по российским СМИ прокатилась волна восторженных публикаций на тему «безналичной экономики». В компании Boston Consulting Group посчитали, что последние 8 лет Россия обгоняла своих европейских соседей по динамике безналичных транзакций – количество этих безналичных расчетов увеличилось аж в 30 раз (!). Это далеко не первые победные реляции о наступлении эры безналичных платежей. Ещё недавно доля безналичных платежей в розничной торговле была значительно ниже 50%, но вот уже в первом квартале этого года достигла уровня в 61%, а по году будет и все 65%. В этом уверены в Банке России. Наступление безнала на позиции нала, безусловно, заслуга нашей молодой банковской системы. Это, к слову, ещё один фетиш – из всех утюгов, надо и не надо, к месту или просто наобум, нам рассказывают, как мы впереди и Европы, и США. Мол, они там, отсталые, ещё с чековыми книжками носятся, а переводы идут делать в физическое отделение. А мы – всё и давно делаем, не вставая с дивана! И весь мир нам завидует и завистливо называет нашу страну Раша…

И, действительно, переводы с карты на карту для своих клиентов Deutsche Bank сделал едва ли не в прошлом году, а у нас? Не каждый и вспомнит, когда это стало возможным – все настолько уже привыкли. Финтех, включая программы лояльности на любой вкус и цвет, кэшбек, партнёрские скидки, карты рассрочки – это, как говорят, давно уже must have, без этого никуда.

Восторги по поводу нашего лидерства в финтехе напоминают мне советское «без штанов, но в космосе». А ещё можно вспомнить легендарные строчки Юрия Визбора «а также в области балета мы впереди планеты всей». Скажите, жарко или холодно нашему человеку от того, что он клиент самого передового банка? У банка – вот ведь достижение то! – нет ни одного офиса! Стал ли богаче наш человек? Если только не от осознания своей причастности к лидерству в финтехе? Стало ли ему удобнее? Да, наверное, удобнее стало. Вот в Кении, к примеру, все пользуются мобильным банкингом – они и нас обскакали в этом вопросе. Только там люди только и могут себе позволить, что купить очень недорогой мобильный телефон, а не, например, ноутбук. А в стране просто отсутствует банковская система – в виде тех самых пусть и физических банковских офисов. Кенийцы, уверен, где-то глубоко в душе сейчас тоже испытывают гордость. И презрительно прыскают в кулачок, когда слышат о чековых книжках в сельской Франции.

Тем временем наше правительство железной рукой ведёт страну к безналичной экономике: постоянно ужесточаются требования к магазинам – их заставляют устанавливать терминалы для приёма карт. Ничего, что ставки по эквайрингу постоянно растут, что, естественно, отражается на конечных ценах? Ах да, какие цены, какой рост?! Ведь у нас инфляция опустилась ниже таргета в 4% и к концу года приблизится к 3%. Практически, дефляция, а вы про цены… Только владельцы в магазине за углом моего дома о победе Банка России над инфляцией ничего не слышали.

Зато все теперь расплачиваются безналом. Действительно, я постоянно вижу, как на кассе с помощью телефона – посредством Google Pay, Samsung Pay или других подобных систем – расплачивается каждый второй. Если раньше владельца карты отличал от остальных внешний вид, то сейчас никогда не угадаешь, кто вытащит из кошелька нал, а кто – телефон. И студенты, и школьники, и пенсионеры, и работяги, и гастарбайтеры. И, если «последнюю милю» успешно оседлали производители смартфонов, то саму возможность платить безналом предоставил регулятор, а точнее НСПК и карта «Мир». Ведь на неё перешла в добровольно-принудительном порядке вся «социалка», все госучреждения. На днях молодой человек расплачивался передо мной за банку с энергетиком с помощью телефона. У него не хватило на телефоне 5 рублей – он доплатил их налом, монеткой.

Преимущество безналичной оплаты в том, что банк выплачивает кэшбек, приведёте вы мне аргумент. Да, да, выплачивает – только из моих же денег и выплачивает. Вот товар подорожал на 15 рублей, а банк мне вернул 1 рубль в виде кэшбека. Человек склонен смотреть на кэшбек и радоваться – что ему до роста цен? Инфляция же не отображается в банковском приложении, а вот кэшбек – всё до последней копейки, преподносится, как щедрость, как выгода. Вы теперь с банком партнёры – он поделился с вами своей прибылью. Ага, ага, следите за руками только. Нас убеждают, что пользоваться картой это безопасно. Да, действительно, только вот случаев грабежей в подворотнях становится больше в периоды кризисов – когда люди теряют работу. Если у людей в стране с доходами всё в порядке, опасаться расплачиваться налом не имеет смысла.

Да и такая уж у нас безналичная экономика? У ЦБ свои данные по безналу, а вот у социологов – свои. Недавно в Левада-Центре провели опрос россиян и выяснили, что наличные остаются самым востребованным способом оплаты повседневных расходов у россиян всех возрастов и уровня доходов. А безналичные расчёты более популярны у россиян до 40 лет, с доходами выше среднего и у живущих в крупных городах. Регулярно используют наличные 88% респондентов, живущих в селах, и 83%, живущих в Москве. Чем ниже доход, тем чаще люди предпочитают иметь дело с шуршащими банкнотами и звонкой мелочью. Среди респондентов с семейным доходом до 15 000 рублей в месяц постоянно используют наличные 92%, среди верхнего доходного квинтиля (от 60 000 рублей) – 88%.

То есть, карты – для богатых и продвинутых, нал – для бедных и неграмотных? Хорошо, обратимся, вновь к цифрам. В Испании доля наличных платежей от всех платежей в 2018 году составила 87%. Выше 80% доля нала в Италии, Японии, Германии. Есть, разумеется, и передовики на стезе безнала – Южная Корея с долей наличности в 14% и Швеция – с 20%.

В Институте Азиатского банка развития (ИАБР) проанализировали данные спроса на нал и безнал в 2000-2018 годах. В 22 странах (развитых и развивающихся) спрос на наличные в эти годы вырос. Вырос, не снизился. Есть, конечно, и обратные примеры, но таких стран немного: в Швеции, Норвегии, Дании и Китае спрос на наличность снизился. Соотношение наличных к ВВП в еврозоне за 18 лет возросло с примерно 3% до 10%, в Великобритании – с 2% до примерно 3%, в Японии – с 12% до 20%.

В чём причина растущей любви к наличным? В старении населения в Европе, пожилые люди более склоны пользоваться налом, а, кроме того, люди, выходящие на пенсию, часто забывают про свои финтеховские привычки. И пойти ножками в банковский офис, пообщаться вживую, посмотреть своими глазами на всё для них вдруг становится куда более важной ценностью, чем оплачивать в один клик, сидя на диване. Расплачиваться налом становится выгодным и из-за низких процентных ставкок, которые в США и Европе теперь очень надолго. И, кстати, мы уверенно движемся в сторону очень низких ставок.

Но, как выясняется, любят нал не только «отсталые» пенсионеры, но и продвинутая молодёжь. В Европе и США люди всё больше озабочены неприкосновенностью своей частной жизни, остаться анонимами для них становится всё большей ценностью - скрыться от всевидящего ока Большого брата. Отсюда, кстати, взлёт популярности криптовалют. Сейчас этот рынок переживает не лучшие времена, но это временно.

Но вернёмся в Россию. Что-то мне подсказывает, что тренд на безналичность у нас исчерпан. Этому никак не способствует экономика – реальные доходы не хотят расти, косвенное свидетельство тому крайне слабый спрос. У банков падает маржа и они в поиске комиссионных доходов, а значит, плюшек в виде программ лояльности, щедрых кэшбеков со временем будет становиться всё меньше. Халява заканчивается, сэр. Недалёк тот час, когда из высоких кабинетов раздастся робкое «А что плохого в наличности? Это ведь наш рубль! Родной! Вот, на этих самых красивых купюрах - памятники, которыми мы гордимся, мосты, Большой театр, Ярославль и заветный Хабаровск… А контролировать налоговые поступления мы уже и без тотального безнала научились».

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все оценки »
+17 -1
1814
Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

«Афина» в гостях у банков «Афина» в гостях у банков 1 декабря 2019 года исполнился ровно год Молодёжному финансовому клубу НСФР «Афина». К этой дате были приурочены экскурсии трёх клубных команд в банки – члены НСФР. Члены клуба посетили «Хоум Кредит» Банк, ОТП Банк, Совкомбанк и смогли посмотреть, как работают банки, что называется, изнутри. Денис Козлов: «Широкий круг облигаций из сегмента ВДО после размещения торгуется выше номинала» Денис Козлов: «Широкий круг облигаций из сегмента ВДО после размещения торгуется выше номинала» Денис Козлов, управляющий партнёр «Септем Капитал», в интервью порталу Finversia.ru рассказал, что сегодня инвестору совсем не сложно сформировать на Московской бирже диверсифицированный портфель из высокодоходных облигаций (ВДО), что краудлендинговые платформы ВДО совсем не конкуренты, что при разумном регулировании этот сегмент рынка продолжит показывать рекорды и приносить инвесторам повышенную доходность. Стин Якобсен: «Наша цель не оказаться правыми, а представить, что могло бы потрясти мир» Стин Якобсен: «Наша цель не оказаться правыми, а представить, что могло бы потрясти мир» Стин Якобсен, главный экономист Saxo Bank, в интервью порталу Finversia.ru, рассказал, что ждёт мировую экономику в наступающем десятилетии, что нужно сделать России, чтобы добиться роста ВВП в 3,5% и каковы планы Saxo Bank в отношении «Шокирующих предсказаний».
Все статьи автора (97)

[_$Blocks_DefaultController:render(17)]

Новости »

[_$Blocks_DefaultController:render(32)]