Как накопить на 2 года беззаботной жизни?

Средняя зарплата жителя Москвы составляет 63 тысячи рублей после уплаты НДФЛ. Если каждый месяц направлять на инвестиции всего 10% от зарплаты, то через 10 лет размер инвестиционного капитала может достичь 1 338 328 рублей. Это примерно равно зарплате жителя столицы за два года (за 21 месяц). Доход в 1,3 млн рублей получится, если сформировать инвестиционный портфель с доходностью в 10% ежегодно. Расчёты, которые сделали специалисты финтех-сервиса Fins.money, не учитывают будущую инфляцию, а также форс-мажорные события - вроде резкой девальвации рубля и прочих сюрпризов, так свойственных современной российской экономике. Взять те же санкции.

Приведённые расчёты отчасти лукавы, как лукавы, к примеру, вычисления будущего пенсионного дохода. В интернете можно найти множество расчётов, показывающих, что если текущие пенсионные отчисления не отдавать государству, а складывать на депозит в государственном банке – то есть под минимальную ставку – то к пенсии можно накопить сумму в несколько раз превышающую те крохи, что платит в итоге нам правительство. И большая часть этих расчётов верна, но игнорирует один существенный нюанс: государство – это не управляющая компания, а пенсионный налог – способ организации минимального пенсионного пособия для всего общества.

Лукавость расчётов, тем не менее, вовсе не отменяет необходимости - и обязательности (!) – собственных усилий для создания в будущем финансовой подушки безопасности. Да, можно долго и яростно критиковать заявления руководства Банка России и Минфина о том, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих, но в современных реалиях это единственный способ. Способ накопить на достойную старость, на медицинские расходы и на помощь своим близким. А потому инвестировать или, как говорят обычно в России, сберегать и откладывать, нужно обязательно.

Сервисы по учёту личных финансов

Финансовые компании, в том числе банки и различные финтех-стартапы, давно пытаются приучить своих клиентов к сбережениям. Речь идёт о сервисах PFM (Personal Financial Management) или сервисах по учёту и планированию личных финансов. На Западе с успехом функционируют такие сервисы, как Mint.com, Smarty Pig, Money Strands или Money Desktop. В России есть свои независимые сервисы - Easy Finance, Dzen Money, Дребеденьги – число подписчиков которых исчисляется сотнями тысяч. Есть банковские сервисы, сделанные банками для своих клиентов. К настоящему моменту такие сервисы запустили Альфа-Банк, Сбербанк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк (банк находится на санации – прим. редакции) и другие банки. Цель создания таких сервисов – привязать клиентов (повысить лояльность), увеличить непроцентный доход, предлагая клиентам различные инвестиционные продукты, в том числе сторонних компаний. Крупные банки стараются создавать свои собственные маркетплейсы, в которых, понятное дело, в приоритете продажа собственных продуктов и услуг. Кроме того, эксперты отмечают низкий уровень юзабилити таких сервисов и откровенную ангажированность.

Только «консервативные» продукты

Проблему давно пытаются решить молодые амбициозные стартапы. На днях была презентация сервиса Fins.money. Опорным банком для Fins выступает БКС Банк, каждый клиент, который регистрируется в сервисе, заключает договор с этим банком. Среди продуктов – несколько вкладов и несколько структурных продуктов с защитой капитала. Среди других поставщиков пока только продукты Связьбанка. Создатели Fins обещают в ближайшее время подключение еще трёх банков, пока не называя их.

Философия Fins в том, чтобы предложить клиентам самые консервативные продукты – вклады и инвестиционные продукты с защитой капитала. Последние, строго говоря, к консервативным инструментам не могут относиться, поскольку не гарантируют дохода, как гарантируют, например, больше 7% доходности облигации Минфина. Конечно же, если мы не ждём повторения 1998 года.

Если не брать в расчёт структурные продукты – сложные в понимании для обычных вкладчиков и сложные в конструировании даже для трейдеров – то проект Fins.money представляет из себя попытку создать маркетплейс вкладов разных банков. Создатели сервиса обещают добавленную стоимость – рекомендации и советы, а также функционал по учёту и планированию личных финансов.

Москва.