Понедельник, 14.10.2019
×
Обзор компаний Coca-Cola и IBM от школы Бориса Купера

Банк «Воздушный»

+13 -1
Аа +
Федор Чайка,

обозреватель Finversia.ru

О финансовой грамотности на личном опыте.

Я много лет пишу про финансовую грамотность и даже, время от времени, плохо справляюсь с искушением блеснуть своими знаниями, сделать «умное лицо», чтобы произвести нужное впечатление. Но чаще, конечно же, мои познания в финансах, всё-таки, оказываются полезными друзьям и родным. А мне? К счастью, в 19-ти случаях из 20-ти моя грамотность спасает и меня. Но, как видно из приведенной статистики, не всегда. Когда мы находимся в состоянии стресса и когда у нас финансовые проблемы, подсознание оказывает нам медвежью услугу – выхватывает из информационного потока только те факты и доказательства, которые мы хотим услышать. И этим активно пользуются те, кто хочет поиметь с нас свою копеечку. А то и поболе.

Помнится, как к концу тучных нулевых впервые заговорили о проблеме мелких шрифтов в банковских договорах, хитрых сносках и прочих фокусах. Многие банки тогда сделали «честность» ключевым конкурентным преимуществом и многого добились. Для остальных в 2014 году был принят закон «О потребительском кредите (займе)», который обязал кредиторов указывать в документах полную стоимость продукта, причём в правом верхнем углу – на видном месте. Банкиров обязали раскрывать всю существенную информацию на сайте и в офисах. Честность и прозрачность стали, таким образом, обязательными по умолчанию, а не только потому, что это по правилам хорошего тона. Но кто бы мог предположить, что спустя 10 лет банки будут вводить в заблуждение своих клиентов, соблюдая формально все требования закона и регулятора? Как? Очень изобретательно.

В мае банк «Восточный» оформил мне кредитную карту с лимитом в 70 тысяч рублей. Прежде, чем поехать в офис, мне её удачно «продали» по телефону, пообещав низкую ставку - если не изменяет память, что-то около 12%. 12% - намного ниже того процента, который берёт с меня мой банк, и я рассчитывал, хотя бы частично, перекрыть один дорогой кредит другим, подешевле. В реальности вместо обещанных 70 тысяч рублей дали только 15 тысяч рублей, но зато без процентов. Оказалось, что мне оформили карту, с которой банк взимает по 30 рублей ежедневно при наличии хоть какой-либо задолженности. В итоге, через месяц после формирования выписки я был вынужден заплатить 900 рублей, выбрав по ней всего около 10 тысяч рублей. Другими словами, эффективная ставка составила для около 120% годовых (микрофинансы нервно курят в сторонке). Я настолько свыкся с мыслью, что банки «теперь не обманывают», что даже не потребовал с «Восточного» договор.

Не научившись ничему, я наступил на одни и те же грабли и во второй раз. Недавно сотрудник «Восточного» позвонил и рассказал о новом замечательном продукте с фиксированной ставкой в 11,5% на весь срок. На следующий день я встретился с мобильным агентом банка и новыми искусными формами введения клиентов в заблуждение. А если говорить по-русски - с мошенничеством!

Во-первых, выяснилось, что агент приехал без договора, но с картой, попросил подписать Договор о присоединении к банковскому счёту. Во-вторых, агент оказался вообще не в курсе про тарифы и условия, в разговоре напирал на «строгую конфиденциальность финансовых вопросов» – мол, такие детали я смогу обсудить по телефону непосредственно с менеджером. Ещё раз: агент не в курсе условий – он приезжает для того, чтобы вы поставили подпись. К слову, они всегда говорят «да», положительно соответствуя всем ожиданиям бедствующего человека.

Странно, но я и это проглотил – поскольку есть святое право отказаться от использования услуг, так называемый период охлаждения. После того, как агент ушёл, я получил от банка на почту пакет документов и стал внимательно его изучать. Конечно же, выяснилось, что вместо 11,5% там 12% и только на первые три месяца. А есть ещё плата за sms-обслуживание, есть плата за обслуживание карты. Наконец, эффективная ставка равна примерно 30%, а на снятие наличных за пределами первых трёх месяцев – больше 50%.

- У вас фиксированная ставка! - вновь заверили меня по телефону.

(акцент на фиксированной ставке был сделан несколько раз за все время переговоров)

- Но тут сказано, что на первые три месяца. А ваш сотрудник не привёз мне договор, я не расписывался нигде, кроме «Договора о присоединении», - попытался я добиться правды.

Правда же заключается в том, что в популярной схеме лохотрона все её участники валят друг на друга: «Неужели не привёз договор? Ой, ой. Извините. Как 12%? Не может быть! А разве агент не рассказал об условиях? У нас твёрдая ставка 11,5%!». И всё в таком духе. Они непробиваемы и немногословны. Их тренировали произносить определённые слова, а не другие. И молчать там, где нужно. Их задача в том, чтобы мы начали пользоваться продуктом – с тем, чтобы уже после первой финансовой операции нам ничего не оставалось, как платить. Процесс продажи тщательно расписан. Цель состоит в том, чтобы клиент подписал документ и потом активировал карту. На этом, судя по всему, основана бизнес-модель.

В тот же день я поспешил заехать в офис банка и закрыть обе карты – от греха подальше.

- Можно узнать, по какой причине Вы закрываете? - спросил меня менеджер.

- Молодой человек, давайте не будем терять время. Вы сейчас просто распечатаете бумаги, а я их просто подпишу?! - ответил я без злобы и сарказма.

Напротив, в этот момент у меня был эмоциональный подъём, ведь мне удалось окончательно не влипнуть в это позорище.

Из всей истории напрашиваются несколько интересных выводов. Что касается сознательного и целенаправленного введения в заблуждение людей, то пусть это останется на совести банка. Но Роспотребнадзор, финансового омбудсмена и Банк России я призываю, тем не менее, вмешаться. Формально, с точки зрения закона всё чисто, однако изобретательность sales-менеджеров и юристов этого банка не может не восхищать меня и уверен должна стать предметом для серьёзного расследования со стороны регуляторов. Грустно, что такие практики – родом почти что из диких 90-х – распространены в банке, который находится по размерам активов на 33-й строчке. Топ-30, друзья! Ещё немного и «Восточный» мог бы стать системно-значимым банком – жаль, что внутри банка сегодня разгорается конфликт между акционерами, а основной акционер с пакетом в 51,62% подал иск о банкротстве учреждения.

Напрашивается вывод, что банки близки к исчерпанию своей традиционной аудитории – той самой, которой, как заявляется в рекламе, дают кредиты под 11-15% годовых. Все чаще банки посматривают в сторону таких заёмщиков, как я – с кредитным рейтингом похуже, но почему-то с завышенным коэффициентом риска (привет эффективному скорингу). А тут ещё Банк России, желая обострить конкуренцию МФО и банков, планирует разрешить последним выдавать до 100 тысяч рублей без справок о доходах.

Что ж, не зря говорят, что зайцев (банков) по-прежнему много, а вот зеленой травы (хороших заёмщиков) всё меньше. Говорят, что поляна желтеет – одновременно с появлением на моей голове седых волос. Но это свойства времени и жизни – уходить безвозвратно. А вот банковская сфера на глазах маргинализируется и деградирует. Больше открытых карт – больше бонусов, больше активированных карт – ещё больше бонусов. А уж если прибыль пошла, так бонусы просто зашкаливают.

К чему все эти помпезные речи про финансовую грамотность? Про рост качества услуг? Если банк из Топ-30 работает по принципу «хватай и беги»? А то, чем сейчас занимаются банки вне пределов Топ-100 как вообще представить? Там уже сразу начинаются паяльники и бейсбольные биты? Неужели так сложно запретить банкам играться в свои LEGO-кредиты, изобретая столь сложные схемы? С первым месяцем бесплатно? С пониженной ставкой на первые два месяца? С льготной ставкой на снятие наличных? Договор с «Восточным», что прислали мне на почту, я читал ровно две минуты – берегу свои мозги от погружения в бессмысленность тарифных хитросплетений. Признаю, что мне сложно понять такие продукты, сложно оценить, сколько я выиграю, насколько этот продукт выгоднее другого. Ведь одновременно со льготной ставкой «на первые три месяца» там как чертики из табакерки выскакивают другие условия. И поверьте, банк никогда не останется внакладе, а вот клиенту, чтобы не дать запудрить себе мозги, нужно сильно постараться.

«Дешевле не бывает, эта ставка включает все наши издержки, а также издержки на соблюдение требований регулятора», - могут мне возразить банкиры. Неужели?! А почему в таком случае у меня кредитка под 19% уже полтора года?

Часто вспоминаю слова одного банкира, который ещё много лет назад заламывал к небу руки, и вопрошал богов, почему в России так много неэффективных банков и почему эти банки всё ещё живы? Ведь они должны умереть медленной и мучительной смертью? Но почему-то регулятор не спешит этому помочь. А заодно и всем нам – грамотным и не очень. Финансовая грамотность нужна не для того, чтобы научиться читать мелкий шрифт и находить без калькулятора медиану; не в том, чтобы проверять каждого мобильного агента «на вшивость» (Может так уже разрешено? Не привозить с собой договор?); не слушать россказни менеджеров, а только вчитываться, вчитываться и вчитываться.

Нет, к счастью. Финансовая грамотность – это базовое условие, что человек отличает пирамиду и мошенников от респектабельных банков, занимающих высокие места в различных рейтингах. Что человек может рассчитать долю обязательств от дохода и так далее. Или я что-то упустил? Или что-то успело поменяться?

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все оценки »
+13 -1
906
Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Реальна ли инфляция в 2%? Реальна ли инфляция в 2%? Инфляция опустилась до объявленного регулятором целевого уровня в 4% намного раньше, чем это ожидалось. Между тем, в Минэкономразвития ждут, что цены продолжат снижение – до 3,6% к концу года, а аналитики называют уже новые уровни: и 3% и даже 2% в следующем году. Россия скатывается в дефляцию? Тише едешь – дальше будешь Тише едешь – дальше будешь Владимир Савенок, финансовый советник, генеральный директор компании «Личный капитал», провёл ежегодную встречу с клиентами своей компании и приглашёнными инвесторами. За год с момента последней встречи модельный рекомендованный портфель вырос более, чем на 9% в долларах США. Распечатать кубышки, заставить банки кредитовать Распечатать кубышки, заставить банки кредитовать Ассоциация российских банков при поддержке Финансового университета при правительстве РФ организовала открытую дискуссию «Инвестиции как драйвер экономического роста». Академики пришли к выводу, что заставить экономику расти могут только государство и банки.
Все статьи автора (97)

[_$Blocks_DefaultController:render(17)]

Новости »

[_$Blocks_DefaultController:render(32)]