Четверг, 29.07.2021
×
Apple: рост прибыли на 93%. ЦБ Англии: сохранение мер стимулирования. Boeing: рост выручки на 44%

Четыре всадника банковского апокалипсиса

+54 -0
Аа +
Ян Арт,

главный редактор Finversia.ru

Это лето может стать… как это называется?.. судьбоносным в истории российского финансового рынка. Летом из уст председателя Центробанка прозвучало предложение изменить банковскую систему в стране.

Идея регулирования разного уровня – революционная. По сути, из двухуровневой (Банк России – коммерческие банки) банковская система может превратиться в четырехуровневую. Уровни обозначены – регулятор, системно значимые банки, федеральные банки, региональные банки.

Банкиры и эксперты восприняли идею как перспективную. Но – дьявол кроется в деталях…

«Дьявол в деталях» - сколь часто мы используем эту фразу, чтобы казаться особенно проницательными или умеющими смотреть далеко вперед. Но никогда еще на российском банковском рынке не возникало ситуации, в которой действительно так много деталей, в которых так много места для дьявола.

Риск номер один – что означает разный уровень регулирования?

Первое, что приходит на ум: чем ты меньше, тем менее пристально за тобой наблюдают, тем лояльнее оценивают твои риски и мягче относятся к резервам. Что вполне логично – потенциальный риск от падения малого банка менее вредоносен для экономики, социума, фонда страхования вкладов и общей финансовой стабильности в стране. Сейчас кто-то снисходительно улыбнется, но, извините, это так. Соответственно, такой малый банк, с большим правом на маневр, может более лояльно оценивать заемщиков в среде малого и среднего бизнеса, более активно и под меньшие проценты (ведь к его резервам отнесутся более либерально) кредитовать его…

Как говорил небезызвестный Шрек: «ха-ха-ха, ты еще веришь в сказочки, парниша?»

Вариант номер два – банки делят на категории и соответственно выстраивают их права. «Системно значимые» - о, эти имеют право почти на все. «Федеральные» - уже могут быть отрешены от кредитования и обслуживания крупных госкорпораций и предприятий военно-промышленного комплекса, от дешевой ликвидности ЦБ. «Региональные» - этим запретить еще и валютные операции (мол, мал «ишшо»). А потом – «излишние» заимствования на межбанке... Или – запретить работать в других регионах, кроме единственного «титульного» (понятие «региональный» можно понять буквально). И т.п. И т.д.

Следствие очевидно – вместо конкурентных преимуществ («пусть расцветают все цветы») хиреют сначала «регионалы», а затем «федералы». А потом (конкуренции-то нет) «системно значимые» в целях «оптимизации расходов» вновь устанавливают обеденные перерыв в офисах и отменяют дистанционное банковское обслуживание (конечно, с благой целью более качественной идентификации клиентов и борьбы с незаконным оборотом» и проч., все ради нашей безопасности…).

Перегнул – для красного словца. Дело не в обеденном перерыве. Дело в ликвидации рыночной банковской системы.

Второй сценарий кажется апокалипсическим. Ох уж эти либералы и рыночники, вечно видят в начинаниях властей только плохое. С чего вдруг?

Может быть, с того, что только несколько десятков банков «допущены» к работе с предприятиями ВПК? Может - от того, что уже есть «Список 27» привилегированных? Может – из-за новой ситуации в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, когда доступ к очень неплохой программе «6,5» корпорации по развитию МПС получают только банки с капиталом не менее 50 миллиардов (!) рублей?

Еще один риск – нормативный. В России худо-бедно сложилась пусть жесткая, пусть не самая либеральная, пусть недружелюбная, но все же понятная, вполне работоспособная система банковского регулирования. Четырехуровневая банковская система – много придется формировать по-новому. Новые циркуляры. Новые нормативы. Новые инструкции. Новые формы отчетности. Все это надо продумать, обсудить, смоделировать возможные проблемные ситуации, найти ответы на вопрос, как их предстоит решать, и, наконец, выпустить и внедрить. Дел, мягко говоря, - Эверест. Особенно, если во главу угла поставить принцип «Не навреди»…

Предположим, мы оптимисты. Будем нацелены на позитив. Но…

В последних числах июля автору этих строк позвонили из одного СМИ. Попросили прокомментировать тему четырехуровневой банковской системы. Что можно было сказать? Банкиры вздрогнули, но в целом сказали: «О, а это вариант!» Нацелились на долгую серьезную работу – в новом деловом сезоне. Рабочие встречи. Консультации. Выступления экспертов. Парламентские слушания. Может быть, было бы логично собрать специальную конференцию по этой теме. То есть – пресловутый «диалог с регулятором». Разработать эскизы. Показать профессиональному сообществу. Аккумулировать полученные замечания. Осмыслить. Апгрейдить предложения. Еще раз показать. И так далее… И тут, примерно в 20-х числах июля появляется новость: специалисты Банка России подготовили законопроект о внедрении регулирования разного уровня. Идея из уст шефа ЦБ прозвучала в начале июля, прошло три недели (пятнадцать рабочих день!) – проект готов. То есть все возможные риски, возможные коллизии, ситуации, оценки потенциального воздействия на рынок – все как бы сделано. И не надо никаких встреч, дискуссий, обсуждений…

Что это означает? Это означает, что в ЦБ работают такие гении, вступать с которыми в дискуссию даже как-то стыдно. За пятнадцать рабочих дней в разгар отпускного сезона подготовить законопроект, обеспечивающий принципиальный переход банковской системы самой большой страны мира с двух уровней на четыре, - это… Это сверхгениально. В одном случае.

Правда, есть и другой. Это может означать, что из виду упущено столько деталей – какой там дьявол, там целый ад можно спрятать. Все девять кругов. Специализированная преисподняя для всех не «системно значимых».

Рискну предположить - срублено по быстрому? Потому что начальство сказало? Как в былые времена: «Партия сказала «Надо», комсомол ответил «Есть». Только ведь финансовый рынок – это не спортивный объект. Он, как любили говорить прежде и сами чиновники, требует «тонкой настройки». И тогда вопрос к настройщикам: в такие сроки… вы гении или халтурщики?

Впрочем, я обозначаю всего лишь риски. Крайний случай. Вполне возможно, регулятор в спешном порядке «родил» законопроект, чтобы «застолбить» тему. И на самом деле – готов к долгому, обстоятельному диалогу о том, что же такое разноуровневая банковская система. Тогда забудем про высказывание Шрека?

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».
Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все оценки »
+54 -0
2284
ПОДПИСАТЬСЯ на канал Finversia YouTube Яндекс.Дзен Telegram

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Борис Воронин: «Немалая доля должников надеется на чудо» Борис Воронин: «Немалая доля должников надеется на чудо» На канале Finversia Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), ведущий канала «Борис Воронин о кредитах и долгах» на ЯндексДзен, и Ян Арт, главный редактор Finversia, обсудили ситуацию на кредитном рынке: как выпутаться из долгов, как правильно выстроить разговор с коллектором, каких уступок от профессиональных взыскателей можно добиться и как работает система банкротства частных лиц в России. Распил русского леса. Авто станет роскошью. В росте цен виноваты Пекин и Сидней Распил русского леса. Авто станет роскошью. В росте цен виноваты Пекин и Сидней Росстат заметил снижение цен. Хлеб, одежда, обувь и ремонт дорожают. «Лукойл» готов понизить россиянам цену на бензин – до 1 евро за литр, если рубль укрепится. Русский лес предлагают приватизировать. В бедах россиян виноват Китай. Автомобиль в России скоро будет роскошью. Старые и новые штрафы. Глубоко законспирированный оптимизм российского бизнеса. Эта «разная» инфляция. Подорожает «абсолютно все». Новый локдаун? Эта «разная» инфляция. Подорожает «абсолютно все». Новый локдаун? Рост цен на еду продолжается. Лекарства подорожают. Засуха угрожает урожаю. Власти обещают, что икра будет. Торговые сети: поглощения продолжаются. Россияне и Росстат видят «разную инфляцию». Россияне хотят иметь по 61 тысяче рублей. Мигранты не считают, что мешают зарабатывать «местным». Предлагают новый локдаун и с умом заниматься сексом.
Все статьи автора (97)

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Корпоративные новости »