Вторник, 27.07.2021
×
Акценты рынка с Петром Пушкаревым - 27.07.2021

Кто виноват vs что делать

+35 -0
Аа + 3
Ян Арт,

главный редактор Finversia.ru

Вопросы, которые волнуют сегодня банковский мир, постепенно эволюционируют из числа «политических» (начавшиеся изменения в ландшафте профессиональных объединений, ситуация вокруг «Югры») в число прагматичных.

Что логично - в преддверии делового сезона, традиционный «третий звонок» которому будет дан на международном банковском форуме в Сочи. Соответственно, из категории «Кто виноват?» вопросы переходят в категорию «Что делать?»

В России, как бы ни сложны были те или иные обстоятельства, бизнес (и банковский, прежде всего) традиционно быстро адаптируется и начинает искать возможности.

Попробуем хотя бы общими штрихами наметить, какое «меню» возможностей потенциально открыто в наступающем сезоне.

Раньше с этим было проще. Слишком очевидны были драйверы: борьба за долю на рынке, кредитный бум, ипотека, программы для малого и среднего бизнеса и т.п. Сегодня ситуация прямо противоположенная: нет ни одного явного драйвера, который дал бы банкам возможность сказать: «Ок, мы делаем это!». Ни очевидного спроса на кредиты, ни государственных программ поддержки того или иного направления, ни дешевого фондирования. Плюс – жесткий надзор Центробанка и явное отсутствие готовности регулятора смотреть сквозь пальцы на любые мало-мальски серьезные прорехи в банковском бизнесе. Плюс – снижение инфляции (несомненный успех регулятора), которое заставляет делать любые расчеты по любым банковским бизнес-моделям максимально филигранными. При нынешнем уровне инфляции погрешности в 2-3 процентных пункта не пройдут, будут слишком заметными. Если расчет неверен – его не подправишь изменением ставки или цены по тому или иному продукту или сервису.

Тогда - что?

По пунктам (потенциальным).

Блокчейн. Тема более, чем модная, но пока она стала источником бизнеса скорее для организаторов эвентов, нежели для финансовых институтов. Это скорее «страшилка» для банков и повод отправиться в командировку на «продвинутый» форум. Сам блокчейн пока остается – и, очевидно, останется таким в новом сезоне – «вещью в себе», никакого отношения к банковской практике не имеющей. Нет, не думаю.

Диджитализация. Она же «цифровизация», если говорить по-русски. Не менее модная тема и куда более близкая к банковской практике. Одно «но» - диджитализация хороша, когда применяется к процессам, находящимся в фазе роста. А что, если нет? Диджитилизировать сокращающийся кредитный спрос? Невнятные программы лояльности, карта которых давно бита элементарным и куда более важным для потребителя кэш-беком? Работу клиентов с инвестициями в фондовый рынок, которую банки свели фактически на нет?

И все же – это направление вполне может стать значимым в новом сезоне. Главная причина: рынок поделен. Сегодня для банков актуально не столько осваивать terra incognita, сколько удерживать и повышать платежную активность имеющихся клиентов. А это можно делать только за счет конкуренции удобства. Не цены (они фактически нивелированы), не бонусов, а именно удобства. И в этом ракурсе диджитализация вполне может стать тем козырем, который обеспечивает выигрыш в этой партии.

Кредитование. Этот рынок будет, конечно же, одним из важнейших. Но – уже без прежнего драйва. К сожалению, в этом году перестали действовать механизмы государственной поддержки ипотеки. Почему – непонятно, но программы субсидирования процентных ставок по ипотеке не пролонгированы. С программами поддержки кредитования малого и среднего бизнеса тоже неясно – и хотя заглавная корпорация по этой теме пытается активно сдвинуть тему с места, видимо, не хватает ресурсов и, как следствие, внятности выгод для банков, занятых МСБ. Была замечательная по замыслу программа «6,5», но сегодня что-то о ней не слышно вовсе.

И вряд ли другое направление кредитования заменит ипотеку или кредитование малого бизнеса в качестве драйвера. Что-то не верится в нынешней ситуации с экономикой в стране (и с парковками в Москве) в резкий рост интереса к покупкам автомобилей. Что до кредитования «на неотложные нужды» (и проч. и проч.), то, боюсь, ситуация выглядит следующим образом. Средний класс либо обжегся на кредитах и больше в ярмо не полезет, либо освоил овердрафт и укладывает все свои потребительские «хотелки» в его лимиты. Маргиналы плотно привязаны к МФО. Цугцванг. Полагаю, спрос на кредиты вступил в фазу стабильности. А, может быть, даже падения.

Расчетно-кассовое обслуживание. Нет, нет и нет. При всей известной мечте повысить долю комиссионных доходов в банковском бизнесе, на российском рынке так и не удалось сделать РКО бизнесом. Слишком долго это было «почти бесплатно», служило скорее приманкой для клиентов, на которых банки зарабатывали по-другому. Автор этих строк уже констатировал: российские банки сами «развратили» публику максимально дешевым расчетно-кассовым обслуживанием. И никто не рискнет стать первым, кто значимо повысит тарифы. Такое под силу разве что Сбербанку, но ему в нынешней ситуации вряд ли резон терять привлекательность в глазах клиентов, теряющих счета и депозиты в десятках закрывающихся банков и бегущим под зеленую сеть «первого и нерушимого».

По части комиссионного бизнеса банки, правда, научились неплохо работать со страховыми продуктами. Но и здесь рынок, пожалуй, что насыщен. Глобальных перспектив не видно.

Инвестиции. Этот сегмент очень ограничен (по оценкам экспертов, только полмиллиона россиян более-менее участвуют или хотят участвовать в каких-либо видах инвестиций (вложений, сбережений), кроме традиционных банковских депозитов. Тем не менее, именно эти полмиллиона – довольно лакомый кусок для банковского бизнеса. Вот только предыстория попыток работать на фондовом рынке печальна. ОФБУ, ОМСы, как и другие попытки «впрячь в одну упряжку коня и трепетную лань» (консерватизм и регламентированность банковских сервисов и подходы фондового рынка) в российских банках потерпели крах. Казалось бы, именно в этой сфере банки России имеют отличные шансы: их не сдерживают никакие правила Волкера, здесь надзор как нигде либерален. Но – ирония судьбы – именно в этой сфере российские банки ничего не сумели путного сделать. Сказывается и банковский консерватизм, и не готовность к риску, и привычка сидеть в бумагах, связанных с нефтью и газом, и «жирные годы» первого десятилетия 2000-х тысячных, когда инвестировать в фондовый рынок означало не торговать, активно реагировать, спекулировать, входить и выходить из активов, а всего лишь стратегию «Купил – держи» (все росло, зачем шевелиться?). Ну не умеют банки работать с частными инвестициями…

Однако, полагаю, что это направление сегодня пусть не публично, но довольно тщательно прорабатывается в целом ряде банков. Тот, кто его сумеет реализовать гибко и удобно (см. диджитализацию) – тот, несомненно, может выиграть в глазах клиентов среднего класса. Посмотрим.

Главное, что определит картинку того, как делать бизнес в сезоне 2017-2018 годов, это вопрос ресурсов. А основной ресурс сегодня – депозиты. Дешевые иностранные деньги отсутствуют, межбанк испуганно сжался и вырос в цене до заградительных ставок, государство не так щедро, как даже в кризис 2008-2009 годов. Значит – депозиты. А они сейчас плавно перетекают в несколько крупных банков. Даже скорее, не крупных, а крупнейших: многомиллиардный отток депозитов из «Открытия» ясно показывает, что даже нахождение в топ-50 или топ-20 не гарантирует обильность этого ресурса. Не исключено, что крупнейшие банки будут переполнены деньгами. Ну, снизят еще ставки по депозитам, не столь активно будут привлекать их, однако и расстаться со своим уровнем доли в депозитном «пироге» вряд ли захотят: слишком высока привычка равнять размер пассивов с устойчивостью и возможностями. А значит, депозиты, даже менее дорогие, чем прежде, будут тем самым «пеплом Клааса», который будет стучать в сердце крупнейших банков. И заставит их искать драйверы, стать лидерами рынка не только по размерам капиталов, но и по инициативам, новациям, новым бизнес-решениям.

Впрочем, поживем – увидим.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Борис Воронин: «Немалая доля должников надеется на чудо» Борис Воронин: «Немалая доля должников надеется на чудо» На канале Finversia Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), ведущий канала «Борис Воронин о кредитах и долгах» на ЯндексДзен, и Ян Арт, главный редактор Finversia, обсудили ситуацию на кредитном рынке: как выпутаться из долгов, как правильно выстроить разговор с коллектором, каких уступок от профессиональных взыскателей можно добиться и как работает система банкротства частных лиц в России. Распил русского леса. Авто станет роскошью. В росте цен виноваты Пекин и Сидней Распил русского леса. Авто станет роскошью. В росте цен виноваты Пекин и Сидней Росстат заметил снижение цен. Хлеб, одежда, обувь и ремонт дорожают. «Лукойл» готов понизить россиянам цену на бензин – до 1 евро за литр, если рубль укрепится. Русский лес предлагают приватизировать. В бедах россиян виноват Китай. Автомобиль в России скоро будет роскошью. Старые и новые штрафы. Глубоко законспирированный оптимизм российского бизнеса. Эта «разная» инфляция. Подорожает «абсолютно все». Новый локдаун? Эта «разная» инфляция. Подорожает «абсолютно все». Новый локдаун? Рост цен на еду продолжается. Лекарства подорожают. Засуха угрожает урожаю. Власти обещают, что икра будет. Торговые сети: поглощения продолжаются. Россияне и Росстат видят «разную инфляцию». Россияне хотят иметь по 61 тысяче рублей. Мигранты не считают, что мешают зарабатывать «местным». Предлагают новый локдаун и с умом заниматься сексом.
Все статьи автора (97)

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »