При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Система быстрых платежей перевернула рынок, дав возможность россиянам мгновенно переводить деньги. Однако и у нее появляются проблемы – мошенники, задержки платежей банками и ограничения на доступ к мобильному интернету. Россияне запасают банкноты, создавая «аварийный запас» на случай, если цифровая реальность даст очередной сбой.
Недавно опубликованная Центробанком статистика работы Системы быстрых платежей (СБП) за 3-й квартал 2025 года говорит о новых рекордах. За этот период в СБП россияне и российские компании провели 4,6 млрд. платежей на общую сумму 26,5 трлн. рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество и сумма платежей возросли на 30%.
Самой популярной операцией в СБП остаются переводы денег между гражданами. За 3-й квартал 2025 года в СБП совершено 3,2 млрд. переводов на общую сумму 24 трлн. рублей. Причем 4 из 10 переводов – это переводы гражданами между своими счетами в разных банках. А количество операций по оплате товаров и услуг за этот период достигло 1,4 млрд., что на 40% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года.
К СБП подключены более 200 банков, включая все системно значимые. Количество предприятий, принимающих оплату через СБП, превысило 2,7 млн., причем 80% из них – предприятия малого и среднего бизнеса.
Значение столь больших цифр осознать трудно. Гораздо легче оценить, что за 3-й квартал 2025 года переводы через СБП использовали 7 из 10 россиян, а оплату товаров с помощью СБП – 5 из 10. В среднем россияне за этот период совершили через СБП по 30 переводов и оплатили через СБП по 18 покупок.
Достоинства Системы быстрых платежей уже хорошо известны россиянам. Платежи по СБП проходят практически мгновенно. При этом комиссия за переводы в большинстве случаев отсутствует. Ведь с мая 2024 года вступил в силу закон, согласно которому комиссия не взимается при переводе гражданами средств в сумме до 30 млн. рублей в месяц между своими счетами в разных банках. Именно после этого объем переводов через СБП стал расти особенно быстро. Стало возможным легко и практически даром оперативно управлять своими деньгами, размещая их в тех банках, в которых условия выгоднее. А размер лимита с запасом перекрыл потребности большинства россиян.
Для предприятий комиссия за получение оплаты через СБП существует, но она значительно ниже, чем при получении оплаты, например, с помощью банковских карт. Это позволяет компаниям, особенно крупным, экономить существенные средства на банковских комиссиях.
Реальными преимуществами обладает СБП и для банков. В первую очередь – для банков небольших и региональных. Подключение к СБП и возможности дистанционного открытия счетов для таких банков дает выход на огромное число клиентов, в том числе в тех регионах, где отделений банков мало или они вообще отсутствуют. Это дает банкам возможность привлечь, например, клиентов на вклады без существенного роста затрат на рекламу услуг. Для банков крупнейших маркетплейсов – Ozon-банка и Яндекс-банка, возможность мгновенных переводов денег покупателей из любого банка в банк маркетплейса для последующей оплаты покупок способствовала быстрому росту числа клиентов и размера активов обоих кредитных организаций.
Для крупнейших российских банков Система быстрых платежей имеет не только преимущества, но и недостатки. Прежде всего, возможность частных клиентов практически мгновенно переводить свои накопления из банка в банк требует учета этого фактора при управлении текущей ликвидностью банка. Не секрет, что в крупных банках остаток средств на счетах частных клиентов – один из важных и очень дешевых источников банковских пассивов. До появления возможности мгновенных и практически бесплатных переводов банки с удовольствием использовали значительную часть этих средств для кредитования клиентов, получая на этой операции высокую маржу.
Однако после массового распространения платежей через СБП у россиян банкам пришлось пересмотреть эту политику. Теперь получили широкое распространение так называемые накопительные счета для частных клиентов банков, которые по своей сути представляют собой счета «до востребования», изъять деньги с них можно в любой момент. Но в отличие от счетов «до востребования», за хранение денег на накопительных счетах банки готовы платить клиентам весьма существенное вознаграждение. У банков, которые заинтересованы в притоке средств частных лиц, ставки по таким счетам не сильно ниже, чем, например, по банковским вкладам на срок 1 месяц. Кроме того, крупные банки стали предлагать своим клиентам дополнительные бонусы, чтобы удержать их деньги в банке не только уровнем ставок по вкладам. Например, различного рода нефинансовые сервисы. Получил дополнительное развитие и семейный банкинг.
Казалось бы, ничего не предвещало торможения победного марша Системы быстрых платежей по российскому финансовому рынку. Однако достоинства мгновенных переводов крупных денежных сумм из банка в банк оценили не только законопослушные банковские клиенты, но и финансовые мошенники.
Для борьбы с мошенниками Центробанк подготовил и опубликовал обязательные для выполнения банками с января 2026 года правила выявления мошеннических операций. В список подозрительных операций вошли и переводы денег самому себе в другой банк через Систему быстрых платежей. Мошенническим будет считаться перевод на сумму более 200 тыс. рублей через СБП на свой счет в другом банке, если эти деньги после поступления на счет будут отправлены другому получателю, которому ранее 6 месяцев не отправлялись переводы. Центробанк разъяснил, что таким образом мошенники убеждают своих жертв собрать деньги на счете в банке, к которому мошенники уже получили доступ. Впрочем, банки могут доработать эти требования регулятора. Например, считать подозрительными и приостанавливать и менее крупные платежи, подпадающие под этот критерий.
Главе Центробанка Эльвире Набиуллиной даже пришлось оправдываться, говоря, что в борьбе с мошенниками регулятор вместе с банками переусердствовал, и правила определения подозрительных операций нуждаются в доработке.
Впрочем, эти ограничения с учетом сумм переводов, скорее всего, затронут лишь малую часть россиян, которые используют СБП. А после доработки правил блокировки, возможно, процент ошибочных блокировок переводов снизится еще сильнее.
Но дальнейшему росту доли на рынке Системы быстрых платежей могут помешать и регулярно вводимые в некоторых регионах ограничения на работу мобильного интернета. И хотя приложения ряда крупных банков и должны работать в подобных случаях, на практике это происходит не всегда. Не говоря уже о том, что не все даже крупнейшие банки вошли в так называемый «белый список», доступный во время действия ограничений.
В результате россияне опять запасаются наличными. Объем наличных денег в обращении подскочил на 659 млрд. рублей за три месяца. Это в пять раз больше, чем за аналогичный период прошлого года. Традиционно россияне запасались наличными в период отпусков, а после отдыха возвращались к расчетам с помощью банковских карт и СБП. Но в этот раз отток наличных денег из банков не прекратился. Центробанк ранее отмечал, что россияне стали чаще снимать наличные из-за перебоев с мобильным интернетом.
Так что, несмотря на доступность и удобство современных способов оплаты, наличные явно рано отправлять в музей. И вряд ли даже запланированное на 2026 год введение цифрового рубля полностью отменит старые добрые банкноты.
обсуждение