Понедельник, 05.12.2022
×
Потолок цен на российскую нефть, статистика по США. Фондовый рынок с Ольгой Коношевской - 04.12.2022

Затишье перед бурей?

+8 -0
Аа + 2
Владислав Лейбов,

финансовый аналитик

Впервые за несколько лет Центробанк прекратил отзыв лицензий у банков. Но обольщаться не стоит – самое интересное еще впереди.

Впервые за несколько лет Центробанк взял длительную паузу в зачистке банковского рынка. С начала февраля 2020 года и до середины июня месяца Центробанком не было отозвано ни одной банковской лицензии.

Правда, несколько банков «сдались» регулятору сами. Добровольно ушли с рынка несколько малых банков, вести бизнес которым стало невыгодно еще до начала нынешнего кризиса. Связь-банк и банк «Зенит Сочи» были присоединены к Промсвязьбанку и банку «Зенит» соответственно.

Отдельно стоит упомянуть о «дочке» мирового гиганта Morgan Stanley - Морган Стенли банке, который работал на российском рынке с 2005 года, расширяя объем проводимых операций. Но, оценив свои перспективы, Morgan Stanley принял решение сдать банковскую лицензию и сократить объем операций в России.

Однако повторюсь – принудительный отзыв лицензий банков Центробанк прекратил.

Напомню, что пик банковской зачистки пришелся на 2015-2016 годы, когда в год отзывались около 100 банковских лицензий. А ее кульминацией можно считать фактическую национализацию во 2 полугодии 2017 года крупнейших частных банков ФК «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка, входивших в печально известное «московское банковское кольцо».

Тем не менее, даже в 2019 году рынок покинул 31 банк и еще 12 банков были присоединены к банкам более крупным. В итоге на начало мая 2020 года в стране осталось 394 банка, из которых всего 261 банк имеет капитал более 1 млрд. рублей. При этом на топ-50 крупнейших банков сейчас приходится 93% всех активов банковской системы страны.

Чем же вызвана такая неожиданная доброта Центробанка, каковы причины остановки зачистки банков и когда она возобновится? Глава Центробанка Эльвира Набиуллина и ее заместители традиционно отмалчиваются на этот счет на пресс-конференциях, отвечая, что Центробанк не комментирует работу действующих банков. Однако о причинах паузы в банковской зачистке можно догадаться и без их комментариев.

Думаю, основная причина в том, что Центробанк в разгар экономического кризиса не стал без крайней необходимости ужесточать банковский надзор. Об этом свидетельствуют и беспрецедентные льготы для банков в части оценки ими проблемных активов.

Не имело никакого смысла с одной стороны предоставлять банкам льготы в оценке реальной стоимости выданных корпоративных и розничных кредитов, принимать положения о возможности предоставления кредитных каникул, предоставлять льготы по оценке стоимости портфелей ценных бумаг, расширять меры по предоставлению банкам ликвидности под залог рыночных активов и при этом сохранять жесткость подхода к оценке реальной стоимости банковских активов.

Не говоря уже о том, что оформленное в качестве залогов имущество в разгар кризиса резко теряет свою рыночную стоимость, и по сути банки должны требовать у своих заемщиков увеличения объема залогов. А такая мера и в обычное-то время чревата крайне неприятными последствиями. В разгар же кризиса подобные требования не только будет нереально выполнить даже вполне успешным клиентам, но эти требования станут дополнительным толчком для компаний и граждан.

Кстати, вполне возможно, что срок льгот в учете проблемных активов для банков будет продлен. Многое будет зависеть от того, как будет проходить нынешний экономический и банковский кризис. А это пока сколько-нибудь точно не может предсказать никто.

В защиту банкиров можно сказать, что никто не только в России, но и на мировом финансовом рынке не мог предвидеть масштаб и глубину нынешнего экономического кризиса. Кроме того, для России ситуация оказалась особенно тяжелой, так как сложились негативные эффекты от мировой эпидемии коронавируса и вызванного ею резкого падения цен на основные продукты российского экспорта, с сокращением валютной выручки компаний и падением курса рубля.

И в условиях крайне ограниченных по масштабу мер государственной поддержки компаний и граждан российские банки сейчас за счет средств своих акционеров фактически будут участвовать в кампании по поддержке россиян и российского бизнеса, оказавшихся в непростой финансовой ситуации.

Добавлю лишь, что пока ситуация с долей проблемных кредитов в кредитных портфелях лишь начинает проясняться. По последним данным Центробанка на 3 июня, банки получили более 2 миллионов заявок на реструктуризацию кредитов от граждан, из них удовлетворено 1,2 миллиона или 61%. От компаний МСБ получено 129 тысяч заявок на реструктуризацию кредитов, одобрено 68%. Крупным компаниям реструктурировано 1,7 тысяч кредитов на общую сумму 1,5 трлн. рублей.

И это – только вершина айсберга. Оценки экспертов доли проблемных кредитов сейчас колеблются между 10% и 20%. А как показывает опыт прошлых кризисов, на выявление бОльшей части проблемных активов у банков уйдет как минимум полгода, а то и целый год. Это большая и очень непростая работа.

Кроме того, очевидно, что руководство Центробанка в разгар эпидемии коронавируса опасалось и за здоровье своих сотрудников. Ведь во время комплексных проверок даже в средний по размеру в банк приходит большая бригада ревизоров, численностью в несколько десятков человек. Ни о каком соблюдении социальной дистанции и прочих предосторожностях времен разгара эпидемии при этом речь, конечно, идти не может. Ведь ревизоры не только во время проверки находятся в общих предоставленных им банками помещениях, зачастую – весьма небольших, но и общаются как между собой, так и с сотрудниками банка. А по новым правилам проверок ревизоры к тому же обязаны выезжать на места ведения бизнеса банковскими клиентами и на проверки наличия оформленного в залог клиентами банка имущества.

Представьте, как бы все это выглядело в период всероссийского карантина. Хотя мне даже немного жаль, что мы не увидим фотографий большой команды ревизоров Центробанка, пришедших на проверку в банк в респираторах, бахилах и защитных костюмах. Эти снимки, безусловно, еще долго бы пользовались огромной популярностью не только среди банкиров и самих сотрудников Центробанка, но и среди всех участников финансового рынка.

Конечно, к кризису 2020 года наш банковский сектор подошел в лучшей форме, чем, например, к кризисам 2008 или 2014 годов. Основная часть откровенно проблемных банков была убрана с рынка как в ходе банковской зачистки 2013-2019 годов, так и в ходе нерыночной конкуренции с госбанками. Хотя серьезный экономический и банковский кризис, а также усиление позиции госбанков, которое происходит в России в любой кризис, еще могут привести к уходу с рынка нескольких десятков частных банков. Ну, а государственным банкам в случае необходимости всегда помогут, это один из главных секретов их непотопляемости.

Впрочем, вполне возможно, что каникулы в зачистке банков скоро закончатся. Руководитель службы текущего банковского надзора Банка России Богдан Шабля объявил о том, что с 1 июля регулятор возобновляет комплексные проверки банков. Напомню, что именно по результатам таких проверок и были отозваны большинство банковских лицензий.

Хотя я все же думаю, что вряд ли ревизоры Центробанка будет сильно свирепствовать во время проверок в ближайшие полгода. Скорее всего, регулятор дождется некоторой стабилизации ситуации в банках, и лишь затем вернется к практике ужесточения надзора и отзыва банковских лицензий.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Российские финансы: обзор важнейших событий ноября 2022 года Российские финансы: обзор важнейших событий ноября 2022 года Какие возможности остаются у частных инвесторов. Золотые слитки вместо долларов. Инвестиции в недвижимость в России, Турции и Дубае. Банкиры подсчитывают убытки. Центробанк вернет публикацию отчетности банков. Курс рубля не хочет снижаться. Новое бюджетное правило. Крах криптобиржи FTX запустил обвал рынка криптовалют. «Яндекс» реструктурирует бизнес. Возможно ли создать заслон на пути финансовых мошенников? Возможно ли создать заслон на пути финансовых мошенников? Каков результат борьбы Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров с финансовыми пирамидами? Какие мошенничества встречаются чаще? Ответам на эти и другие вопросы посвящено заседание Финансового пресс-клуба – проекта Ассоциации развития финансовой грамотности. Строить мосты, а не стены Строить мосты, а не стены Как наладить новые и восстановить разрушенные экономические связи? Сохраняют ли актуальность принципы устойчивого развития? Чем страны Азии, Африки и Латинской Америки могут быть интересны российскому бизнесу? Эти и множество других вопросов обсудили участники IX Московского международного финансово-экономического форума.
Все статьи автора (97)

Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »