Плюсы и минусы цифрового рубля

Центробанк обнародовал концепцию введения в обращение цифрового рубля и наметил сроки ее осуществления.

Банк России после масштабного опроса мнений участников финансового рынка и представителей крупных компаний представил окончательную концепцию цифрового рубля. Важнейшие параметры намечаемой масштабной реформы таковы.

Цифровой рубль будет третьей формой денег в обращении, своего рода цифровыми наличными XXI века. Для его внедрения и использования выбрана традиционная двухуровневая модель. Эмиссией цифровых рублей в виде цифрового кода будет заниматься Центробанк. Он же будет вести цифровые кошельки всех клиентов – частных лиц и предприятий. Для этого Центробанком будет создана специальная цифровая платформа.

Банки и другие финансовые организации будут по просьбе клиентов открывать им цифровые кошельки на платформе Центробанка и осуществлять обмен наличных и безналичных рублей на цифровые рубли. При этом каждому россиянину и российской компании будет открыт на платформе Банка России только один цифровой кошелек.

Банки будут принимать от клиентов поручения на перевод денег с одного цифрового кошелька на другой. Это могут быть как перечисления цифровых рублей от одного физлица другому, так и оплата товаров и услуг частными лицами на цифровые кошельки компаний.

Технически цифровые рубли будут существовать в виде цифрового кода на мобильных устройствах, например, на смартфонах. При этом доступ к вашему цифровому кошельку может быть осуществлен через мобильное приложение любого банка, в котором у вас открыт счет. Для этого Банк России разработает специальный программный модуль, который будет встроен в мобильные приложения банков.

А вот для того, чтобы цифровой рубль смог частично заменить расчеты наличными деньгами, предусмотрена более сложная схема оффлайн-расчетов. Вы на смартфоне переводите цифровые рубли из онлайн-кошелька в оффлайн-кошелек. После этого вы сможете расплатиться цифровыми рублями с другим смартфоном или терминалом, доступ в интернет при этом будет уже не нужен.

Получается, что у каждого россиянина фактически будут два кошелька в цифровых рублях – в Центробанке для безналичных расчетов и на мобильном устройстве – для замены расчетов наличными. Это, безусловно, усложняет схему цифрового рубля. Но без возможности оффлайн-платежей использование цифровых рублей было бы сильно ограничено.

Важная деталь – начисление процентов на остаток цифровых рублей в вашем кошельке не предусмотрено. Банк России объясняет это тем, что цифровой рубль предназначен не для инвестиций, а для расчетов.

Что касается стоимости проведения платежей в цифровых рублях, то, по словам первого зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, переводы цифровых рублей между физлицами будут бесплатны. Банковские комиссии для предприятий будут установлены едиными во всех банках на уровне комиссий Системы быстрых платежей, т.е. в размере 0,4%-0,7% от суммы платежа. Это значительно меньше, чем размер комиссий при оплате покупок банковскими картами, что сделает для предприятий привлекательными получение оплаты в цифровых рублях за товары и услуги.

Банком России определены и сроки осуществления проекта «цифровой рубль». В 2021 году будет проводиться доработка концепции, внесение изменений в законодательство и создание программных средств. Тестирование платформы цифрового рубля начнется в начале 2022 года, и будет продолжаться весь год. Так что цифровой рубль – вовсе не дело отдаленного будущего. Более того – Банк России в случае успешной реализации проекта войдет в число тех немногих крупных стран мира, которые первыми запустят отладку использования цифровых валют.

Какие плюсы и минусы предложенной схемы для россиян?

Для банков выбранная схема означает сохранение привычных взаимоотношений с клиентами. Но при покупке цифровых рублей деньги будут переведены с корсчета банка на счет Банка России, т.е. будут выведены из банковской системы. Это означает, что из банковской системы страны уйдет по подсчетам аналитиков Сбербанка до 4 трлн. рублей.

Отток средств из банков в Банк России будет происходить постепенно, и у банкиров будет время эти средства заместить, например, привлекая депозиты населения или предприятий по повышенным ставкам. Банк России также обещает при необходимости ссужать банки деньгами под залог их активов. Однако при этом ресурсы для банков станут дороже. А, следовательно, немного дороже станут и выдаваемые банками кредиты. Также могут немного возрасти комиссии за другие банковские операции.

Внедрение технических средств для платежей цифровыми рублями потребует затрат времени и сил от всех участников – и банков, и предприятий. И, конечно, рядовых россиян и сотрудников компаний нужно будет обучить платежам цифровыми рублями. Будут ли банки активно заниматься этим с учетом того, что комиссии за платежи цифровыми рублями для банков будут гораздо менее выгодными, чем при расчетах банковскими картами? Конечно, Банк России может заставить банки внедрять и использовать цифровые рубли. Но регулятор не в силах заставить банки сделать расчеты цифровыми рублями удобными для клиентов.

При утрате мобильного устройства с цифровым кошельком будет предусмотрена возможность восстановления утерянных с кошельком средств. Это, конечно, большой плюс для россиян, уставших от активности карточных мошенников. Однако кто будет заниматься розыском и восстановлением средств в цифровых рублях?

При банкротстве банка, через который вы рассчитывались цифровыми рублями, деньги на вашем кошельке сохраняются без ограничений максимальной суммы. А доступ к своему кошельку вы сможете получить, став клиентом любого другого банка. По сути, вы получаете возможность иметь счет в самом Банке России, что ранее было доступно только банкам, а для частных лиц было немыслимо.

Такая возможность может привлечь тех россиян, чьи сбережения значительно превышают гарантированные Системой страхования вкладов 1,4 млн. рублей. При этом вы лишаетесь возможности получать проценты. Но если сумма денег велика, а срок ее хранения на счете невелик, то многие россияне захотят воспользоваться такой возможностью для хранения денег, полученных, например, при продаже недвижимости.

Наличные деньги до сих пор пользуются большой популярностью за пределами российских мегаполисов, причем речь идет вовсе не только о людях старшего возраста. Для тех россиян, кто привык расплачиваться наличными, оффлайн-расчеты цифровыми рублями вряд ли станут особо привлекательными. Кроме того, в отличие от расчетов наличными деньгами, расчеты цифровым рублем будут полностью прозрачны для государства. Это облегчит государству борьбу с незаконными денежными операциями. Но одновременно лишит анонимности ваши платежи за товары и услуги. Напомню, что анонимность в современном обществе – весьма ценный товар.

Банк России считает, что введение цифрового рубля придаст ускорение развитию как финансового рынка, так и российской экономики из-за ускорения оборота денег и повышения деловой активности. Возможно, это и так. Однако одного введения цифрового рубля для ускорения развития российской экономики будет явно недостаточно. Необходим еще целый список мер по улучшению бизнес-климата, осуществление большинства из которых, к сожалению, находится за пределами полномочий Банка России.

В проведенном недавно Центром исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково РЭШ опросе негативное отношение к цифровому рублю высказали 38% россиян. При этом половина опрошенных готова использовать цифровой рубль в случае его появления. Оправдаются ли эти прогнозы – мы узнаем уже довольно скоро – в 2022 году.