Серебро вместо золота

Бизнес на людях «серебряного возраста» как новый источник богатства в современном мире.

«Серебряный возраст» – этим красивым термином сейчас в мире принято называть людей старшего возраста, проще говоря – пенсионеров. Этот термин, как и термин «серебряная экономика», отлично прижились в мире мультикультурализма и политкорректности.

Доля людей старшего возраста во всем мире постоянно растет. По мнению пессимистов, это явление приводит к кризису традиционных систем социального обеспечения и обнищанию населения. А для оптимистов рост доли пожилого населения – прекрасный способ обогатиться. Ведь рост доли пожилых людей означает и рост спроса на товары и услуги, этими людьми востребованные.

Современные технологии постепенно делают жизнь пожилых людей все более комфортной, и спрос на различного рода товары и услуги для пожилых людей будет только нарастать. Наиболее перспективными направлениями развития бизнеса товаров и услуг для людей старшего возраста в мире сегодня считают производство медицинских и косметических препаратов, различных медицинских приборов, в том числе – столь популярных в последние годы медицинских гаджетов, комфортной одежды и обуви. Развиваются услуги телемедицины, услуги социальной помощи и ухода за пожилыми людьми. Очень перспективно производство оборудования для «умного дома», делающего самостоятельное проживание пожилых людей с ограниченными физическими возможностями комфортным как никогда ранее.

У пожилых людей из развитых стран популярны различного рода развлекательные услуги – путешествия, кинофильмы, телепрограммы и даже азартные игры. И, конечно, пожилыми людьми востребованы финансовые услуги и услуги страхования.

При этом с увеличением числа пожилых людей во всем мире изменяется и их качество. Например, в пожилой возраст в США входит поколение бэби-бумеров, с очень активной жизненной позицией. Многие из них, даже скопив достаточный капитал на старость, продолжают участвовать в управлении своим бизнесом или активно занимаются передачей своего опыта и знаний молодежи.

В России же к пенсионному возрасту понемногу приближается поколение, чья молодость и зрелость пришлась на самый пик экономических реформ девяностых. Например, основы российской IT-индустии и интернет-бизнеса закладывались людьми, которым сейчас уже 50-60 лет. Эти россияне привыкли жить в непростых условиях. Многим из них в девяностые годы пришлось сменить свою профессию и начинать профессиональную жизнь фактически с чистого листа. И что-то мне подсказывает, что поведение этого поколения людей предпенсионного и пенсионного возраста будет заметно отличаться от поведения дедушек и старушек, почти вся жизнь которых пришлась на период существования СССР.

Для частных инвесторов инвестиции в акции, а для бизнесменов – создание и развитие компаний вышеназванных направлений будут особенно перспективными. Многие из этих направлений бизнеса уже активно развиваются в США, странах ЕС, Китае, Японии и Южной Корее. В России же большинство названных выше направлений бизнеса находятся, к сожалению, пока в зачаточном состоянии.

Из уже активно развиваемых направлений услуг для людей предпенсионного и пенсионного возраста в России можно выделить предоставление финансовых услуг банками. В меньшей степени в российских пенсионерах как клиентах заинтересованы негосударственные пенсионные фонды, страховые и инвестиционные компании - пока они больше ориентированы на предоставление услуг людям среднего возраста и молодежи.

Казалось бы, какие выгоды могут получить на обслуживании пенсионеров и людей предпенсионного возраста банки? Ведь в России мечта об активной и хорошо обеспеченной старости доступна до сих пор относительно небольшой доле наших сограждан.

Однако в условиях финансовой нестабильности и крайне медленного роста экономики на первый план выходит такое важное качество пенсионеров как наличие у них пусть и небольшого, но постоянного «пожизненного» источника дохода, величина которого к тому же не зависит от наступления спада в экономике или прихода очередного экономического кризиса. При этом пенсионеров в России – 46 миллионов человек. А размер их ежегодных выплат – около 7 трлн. рублей. И количество пенсионеров в России по прогнозам экспертов из-за старения населения будет только увеличиваться.

Банкиры всегда были рады «серебряным» вкладчикам, ведь они - наиболее стабильная клиентура. Пенсионеры открывают вклады в среднем пусть и на небольшие суммы, но на длительный срок. И не спешат в банк забирать свои накопления даже в моменты острых финансовых кризисов.

А после состоявшегося в последние годы снижения ставок по банковским вкладам банки все чаще предлагают своим клиентам-пенсионерам инвестиционные продукты с низким уровнем риска. И хотя до сих пор встречаются случаи, когда менеджер банка в целях выполнения плана продаж просто обманывает пожилого клиента, в целом привлечение пенсионеров к инвестициям средств, например, в облигации высокой степени надежности можно только приветствовать.

Большинство пенсионеров получают свои пенсии сегодня на банковский счет, чаще всего – на счет банковской карты. И все большее число пенсионеров не только снимают наличные в банкомате, но и оплачивает картой свои покупки. И пусть размер средней пенсии в России сегодня невелик, но с учетом десятков миллионов обслуживаемых пенсионеров в сумме получаются очень солидные поступления в банк и немалые постоянные, фактически бесплатные, остатки на счетах.

Весьма перспективная аудитория банков сегодня – так называемая пенсионная молодежь, то есть многочисленные льготники, вышедшие на пенсию в возрасте 40-50 лет. Значительная доля «молодых» пенсионеров продолжает успешно трудиться, имеет солидный ежемесячный доход, что делает их для банков еще более привлекательными клиентами. Часть пенсионеров к тому же имеют в собственности недвижимость, которую они сдают в аренду и получают дополнительный доход. Недаром в Сбербанке доля клиентов старше 60 лет среди клиентов private banking составляет около 20% при среднем возрасте этой категории клиентов в 50 лет.

А так как доход пенсионеров, получающих свои пенсии на банковский счет, для банков – как на ладони, то этим клиентам все чаще предлагаются различные виды кредитования – от потребкредитов до автокредитов и ипотеки. По словам банкиров, пенсионеры – очень аккуратные заемщики, уважительно относящиеся к банкам и к своим обязательствам. Просрочка по кредитам этой категории клиентов крайне мала. Но самый популярный кредитный продукт, активно продвигаемый банками сегодня – это кредитные карты. Кстати, при правильном использовании кредитные карты весьма выгодны и для банковских клиентов.

По данным Алексея Волкова из Национального бюро кредитных историй, на конец прошлого года средний размер потребительского займа для пенсионеров составил 103 тыс. рублей, лимит по карте – 36 тыс. рублей, автокредит – 619 тыс. рублей и ипотечный кредит – 950 тыс. рублей. Как видим, цифры не слишком большие, но и не столь малы, как могло бы оказаться с учетом средней пенсии в размере 14 тыс. рублей в месяц.

Все больше банков предлагают для клиентов-пенсионеров при условии получения пенсии на счет в банке комплексный набор услуг, включающий не только финансовые, но и консультационные услуги специалистов банка. При умелой подготовке банковских сотрудников комплексное обслуживание пожилых россиян - весьма перспективное направление бизнеса. А для россиян предпенсионного возраста, которых только в Сбербанке целых 7 миллионов, банки начинают предлагать свои продукты на льготных основаниях при условии обслуживания в банке после выхода на пенсию. (https://www.kommersant.ru/doc/4047583)

Однако в России планы финансистов и бизнесменов подзаработать на своих согражданах пенсионного и предпенсионного возраста может нарушить запущенное в прошлом году повышение пенсионного возраста.

С одной стороны, повышение возраста выхода на пенсию – как и остающийся небольшой размер самой государственной пенсии - заставит россиян среднего и старшего возраста с бОльшим вниманием относиться к своим финансам, меньше рассчитывать на государство, заранее создавать сбережения на старость с использованием всех доступных способов – от покупки золота в слитках и создания запасов наличной инвалюты до вложения средств в недвижимость, ценные бумаги российских и зарубежных компаний.

Но создать сбережения и поддерживать достойный уровень доходов может оказаться сложнее запланированного. Уже появились сведения, что работодатели начинают избавляться от сотрудников еще до достижения ими предпенсионного возраста.

Так что жизнь в «серебряном возрасте» для россиян может оказаться совсем не такой веселой и увлекательной, как это любят рисовать зарубежные бизнесмены и финансисты.