При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Что изменится при новом механизме санации банков-банкротов.
О том, что происходит с банком после смерти и как его останки перерабатывает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), я писал в колонке «Крематорий для банков».
Но не все банки умирают окончательно и бесповоротно. Пусть и очень редко, но иногда на финансовом рынке происходит настоящее чудо. И уже, казалось бы, совсем не подающий признаков жизни банк внезапно воскресает.
Животворным источником подобных чудес обычно является деньги Центробанка. Именно за их счет и происходит своеобразное возвращение умершего банка к жизни, на профессиональном языке называемое санацией.
Это финансовое чудо весьма недешево обходится государству. За период активного использования механизма санации с октября 2008 года по конец 2016 года на санацию 55 банков было затрачено более 1,5 триллионов рублей. Самыми дорогими «воскрешениями» оказались санации Банка Москвы, банка «Траст» и Мособлбанка.
Иногда чудо вопреки всем приложенным Центробанком и АСВ усилиям не удается. Банк вопреки всем мероприятиям не только не оживает, но даже возглавляющий этот процесс банк-санатор сам оказывается банкротом. Напомню, что недавно обанкротившийся Татфондбанк занимался санацией Тимер-банка и банка «Советский». Кроме того, все чаще бывает, что воскрешенный к жизни банк становится банком-зомби, в который банк-спаситель переводит значительную часть своих «плохих» активов.
Одна из самых загадочных деталей подобного воскрешения банка из мертвых – критерии, по которым Центробанк и АСВ определяют – какой банк спасать, а какому - позволить благополучно скончаться. Предполагается, что Центробанк воскрешает системно значимые банки, гибель которых может серьезно повлиять на всю банковскую систему страны или отдельного региона, а также те банки, спасение которых обходится дешевле, чем выплаты вкладчикам через АСВ.
Но на деле иногда спасались банки, гибель которых прошла бы в масштабах страны незамеченной. Например, Вокбанк, Рост Банк и ряд других. Бывало, что банки, имеющие огромное значение для своего региона или даже для всей банковской системы – не спасались. Тут можно вспомнить об отзыве лицензии Мастер Банка, имевшего огромную сеть банков-корреспондентов, а также недавний случай банкротства Татфондбанка, безусловно, системно значимого банка для своего региона.
Недовольный не слишком успешным проведением «воскрешений» проблемных банков, Центробанк решил полностью изменить сам механизм санации. Принципиальных изменений два.
Первое – передача работы с санируемыми банками от АСВ в руки специального созданного Центробанком Фонда консолидации банковского сектора. Теперь управлять процессом санации будет не АСВ, а Центробанк. Второе – привлечение к процессу воскрешения банков его неудачливых крупных кредиторов по так называемой схеме bail-in, при которой крупные клиенты рухнувшего банка явочным порядком становятся его акционерами. Оба изменения планируются с целью сохранения средств государства, затрачиваемых на спасение банков-банкротов.
Новый механизм частично будет отработан во время объявленной недавно санации банка «Пересвет». Схема санации «Пересвета» представляет собой удивительную комбинацию ранее применяемого метода спасения банков за счет долгосрочных супердешевых кредитов государства и санации по методу bail-in. Это будет и последняя санация, которой займется АСВ.
На спасение банка «Пересвет» Центробанк выделит 66,7 млрд. рублей в виде практически бесплатного долгосрочного кредита. Еще 69,7 млрд. рублей предоставят более 70 крупных кредиторов банка за счет конвертации своих «зависших» на счетах в банке денег в 15-летние субординированные облигации под 0,51% годовых. Такая схема позволит крупным кредиторам банка вернуть 15% от своих «зависших» в банке денег сразу за счет средств Центробанка, и еще около 15%-20% - в ходе самой санации.
Ранее кредиторы рухнувших банков уже привлекались к их спасению в ходе санации банков «Таврический» и Фондсервисбанка. Но тогда масштабы санаций были гораздо меньше, а в схеме bail-in участвовал только один самый крупный кредитор банка.
Для клиентов банков планируемые изменения весьма важны. Ранее, открывая расчетный счет или крупный вклад в банке топ-30, клиент надеялся, что в случае возникновения проблем банк обязательно спасут, а деньги клиента – вернутся в полной сумме. Теперь же при санации крупных банков весьма вероятно применение механизма bail-in.
Если при «старом» механизме санации банков крупные клиенты и вкладчики имели возможность вывести свои деньги из банка в полной сумме после получения банком денежной помощи от государства, то сейчас им предстоит стать многолетними кредиторами банка с весьма туманной перспективой вернуть свои деньги. Это далеко не всегда лучше, чем быстрое банкротство и получение 16% от зависших в банке средств как кредиторы третьей очереди.
Пока нет точных критериев – кто из клиентов рухнувшего банка будет участвовать в его санации, а кто получит свои деньги в полном объеме. Ранее руководители Центробанка говорили о своем намерении впредь привлекать к санации банков его кредиторов с суммами более 100 млн. рублей. Но и менее крупные клиенты банков от участия в санации по методу bail-in пока ничем не застрахованы.
Чудесное воскрешение банка в теории должно предполагать его дальнейшую долгую и счастливую жизнь. Банк должен полностью восстановить свою работоспособность, жить и развиваться дальше, а со временем – быть проданным на рыночной основе новым собственникам. Но в реальности практически всегда происходит наоборот – жизнь чудом воскресшего банка бывает тяжелой и не слишком долгой. В России, к сожалению, практически нет примеров успешной санации.
Это и не удивительно. Ведь за подобные чудеса даже в сказках обычно приходится расплачиваться. В жизни же крайне редко новой команде топ-менеджеров удается перезапустить банк, сохранить старых клиентов, привлечь новых и обеспечить развитие банковского бизнеса. Особенно если иметь в виду стагнацию экономики России и продолжающуюся банковскую зачистку.
Кроме того, продать даже успешно воскрешенный банк новым акционерам может оказаться непросто. Сейчас в России банковский сектор переживает далеко не лучшие дни. И покупателей на свой бизнес не могут найти владельцы даже относительно успешных частных банков.
Поэтому, несмотря на серьезные перемены в механизме санации банков, клиентам банков стоит внимательно присмотреться – а насколько успешно новый механизм санации будут воплощать в жизнь.
обсуждение