Суббота, 27.02.2021
×
Кризис, доллар, рубль. Прогноз курса доллара и прогноз курса рубля на март 2021

Вклад - под матрас

Владислав Лейбов,

финансовый аналитик

Сбережения россиян банкам не нужны?

В стране начался настоящий бум по продажам домашних сейфов. Добропорядочные граждане, приученные к многолетнему хранению сбережений на банковских счетах, закрывают свои вклады. И аккуратно складывают тугие пачки честно накопленной инвалюты в домашние металлические шкафы. Объемы проданных домашних сейфов бьют все рекорды. Производители металлических шкафов работают в 3 смены, и все равно с трудом справляются с возросшим спросом на свои изделия.

Впрочем, далеко не все мечтают обзавестись дома большим и надежным сейфом. Многие снимают свои сбережения с банковских счетов и перекладывают пачки евро и долларов в банковские ячейки. В результате в крупных городах спрос на аренду банковских ячеек настолько превысил предложение, что клиентам банков приходится записываться в очереди.

Нет-нет, все это происходит вовсе не в России, а в благополучной Германии. Что же там произошло?

Много лет ставки по банковским вкладам в Германии медленно снижались, но немцы продолжали хранить в банках свои сбережения. Однако после того как многие банки фактически перестали платить вкладчикам за использование их средств, а некоторые – даже начали требовать плату за хранение, терпение добропорядочных немцев лопнуло.

Мало того! О выгоде хранения большого объема средств в наличных банкнотах задумываются немецкие компании и даже банки! И немцы в своем желании хранить в домашних сейфах сбережения вовсе не одиноки. На другом конце света, в Японии, наблюдается схожая тенденция.

Казалось бы, какое россиянам дело до забот благополучных обитателей Германии или Японии? Ведь подобная ситуация кажется сегодня для России совершенно абсурдной. Но последние данные Центробанка свидетельствуют, что россияне уверенно идут по пути осторожных немецких бюргеров.

За январь-ноябрь 2016 года объем вкладов физлиц в банках вырос всего на 2%, или на 5,2% с учетом валютной переоценки (напомню - четверть вкладов сейчас номинирована в инвалюте). Как видим, объем вкладов в 2016 году даже с учетом укрепления курса рубля фактически вырос меньше чем на величину начисленных банками процентов. Для сравнения – в прошлом году за этот период прирост вкладов составлял 15,8% или 10,9% с учетом валютной переоценки. Получается, что всего за год темпы роста вкладов упали больше чем вдвое.

Одна из главных причин этого проста – ставки по вкладам в 2016 году заметно снизились. Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам в рублях составляет 8,5%, это самый низкий уровень ставок с весьма благополучного во всех отношениях марта 2014 года.

По официальным данным ставки по вкладам в рублях все еще немного выше официальной инфляции. Но в реальности цены на многие товары и услуги массового спроса растут заметно быстрее, чем какие-то волшебным образом вычисленные Росстатом цифры. Обогнать инфляцию по таким товарам с помощью банковских вкладов в рублях сегодня довольно затруднительно, если вообще возможно.

Не будем забывать о том, что отпущенный два года назад в свободное плавание рубль легко может упасть или укрепиться на эти самые 8% всего за несколько недель. А ведь именно сейчас заканчиваются сроки вкладов, открытых по высоким ставкам в конце 2014 года.

Что же касается вкладов в инвалюте, то объявленная Центробанком как обычно с благими целями борьба за дедолларизацию банковских балансов привела к резкому падению ставок по валютным вкладам. Конечно, вклады в валюте россияне чаще всего открывают не столько желая заработать на процентах по ним, сколько на случай нового резкого снижения курса рубля. Однако те 1-2% годовых, что сегодня предлагают банки по вкладам в долларах и евро, никоим образом не компенсируют риски, которым подвергаются сбережения россиян при их хранении в российских банках.

Собственно, отток валютных вкладов из банков уже идет. Если в феврале 2016 года доля валютных вкладов достигла максимума и составила 30,1%, то сейчас она снизилась до 25,7%.

А так как процесс снижения ставок по вкладам совпал по времени с активным отзывом Центробанком банковских лицензий у небольших и даже средних банков, то запущен процесс перетока средств крупных вкладчиков из средних и мелких российских банков в крупнейшие. Регулярно в последние месяцы обнаруживаемые ревизорами Центробанка огромные дыры в балансах банков топ-50, а также уже выявленные ранее десятки тысяч не оформленных должным образом вкладов сильно ухудшили репутацию российских банков в глазах вкладчиков.

Перетоку вкладов в крупнейшие банки способствует и разработанная Центробанком система ограничения ставок по вкладам, которая ориентируется в первую очередь на уровень ставок в крупнейших банках. По сути, не умея вовремя выявлять в банках наличие проблем, регулятор применил своего рода уравниловку, не давая не только банкирам-мошенникам, но и вполне успешным небольшим региональным банкам при необходимости привлекать вкладчиков более высокими чем у банков-гигантов ставками.

Как банкирам убедить россиян оставить свои сбережения на вкладах в банках, а не складывать их под матрас или тратить в ближайшем магазине? И стоит ли это делать? Ведь не секрет, что банки до сих пор не рискуют наращивать кредитование российских компаний, зная их реальное финансовое положение и масштаб проблем в российском бизнесе. Даже госбанки, имеющие доступ к лучшим российским заемщикам, не спешат наращивать кредитование.

Иногда считают, что низкие ставки по банковским вкладам подтолкнут россиян к поиску альтернативных методов инвестиции своих сбережений. Но понятной и доступной миллионам вкладчиков альтернативы сегодня фактически нет. Из-за высоких рисков и крайне небольшого объема большинства секторов финансового рынка доходность вложений в драгметаллы или в ценные бумаги в России невозможно спрогнозировать на период 3-5 и более лет. О том, какие печальные перспективы у негосударственных пенсионных фондов, не стоит и говорить.

При этом государство планирует дополнительно ограничить доступ на финансовый рынок большинства частных инвесторов, считая их недостаточно опытными для подобных рискованных игра. Усердие, с которым государство стремится оградить россиян от инвестиций, настораживает. Возможно, чиновники знают о перспективах нашего финансового рынка что-то настолько «хорошее», что всеми силами выталкивают с него миллионы россиян, опасаясь массовых демонстраций обманутых инвесторов?

Между тем Центробанк намерен продолжить свою политику ограничения ставок по вкладам и дедолларизации банковских балансов. Увидим ли мы в связи с этим ажиотажный рост спроса на домашние сейфы среди россиян? Неужели производство сейфов и станет тем мощным драйвером, который выведет российскую промышленность из затяжной депрессии?

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».
Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все оценки »
+29 -0
4199
ПОДПИСАТЬСЯ на канал Finversia YouTube Яндекс.Дзен Telegram

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Ставки вверх! Ставки вверх! Цикл снижения ставок на финансовом рынке закончен. Банк России обещает повысить ключевую ставку до 6% годовых. Что ждет вкладчиков, заемщиков и инвесторов. Ограничения и возможности: как банкам работать с неквалифицированными инвесторами Ограничения и возможности: как банкам работать с неквалифицированными инвесторами Общение банкиров и брокеров с сотрудниками Банка России показало, что у участников рынка накопилось много вопросов. А ограничения регулятора для профучастников рынка становятся все жестче. Российские банки: финансовые итоги 2020 года Российские банки: финансовые итоги 2020 года Центробанк спас банковский сектор в разгар экономического кризиса и дал ему год на разбор проблем. Банкиры в непростых условиях пандемии не допустили серьезных сбоев в обслуживании клиентов. Корпоративное кредитование показало рекордный рост. Кредитование физлиц поддержала льготная ипотека. Объявлены итоги программы реструктуризации кредитов. Доля проблемных кредитов невелика благодаря льготам Центробанка. Объемы вкладов растут вопреки рекордно низким ставкам. Крупнейшие банки заработали хорошую прибыль. Наступивший 2021 год станет для банков годом разбора и решения проблем.
Все статьи автора (97)

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »