При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Проект цифрового рубля задерживается, но его запуск уже не остановить.
Противники появления в России цифрового рубля оказались посрамлены. Вопреки их прогнозам, Центробанк вовсе не отказался от планов по введению цифрового рубля в массовый оборот в России. Сроки этого события были лишь немного скорректированы, так как ни банки, ни предприятия оказались не готовы внедрять цифровой рубль с той рекордной скоростью, на которую рассчитывал регулятор.
В итоге по принятым минувшим летом изменениям в законодательство цифровой рубль будет обязателен к приему крупнейшими российскими банками и компаниями с 1 сентября 2026 года. А с сентября 2028 года цифровой рубль смогут начать использовать все банки и компании, кроме самых малых предприятий с годовой выручкой менее 5 млн. рублей. Оплата цифровыми рублями будет проходить с помощью использования QR-кодов, аналогично используемой сейчас для оплаты покупок в магазинах по Системе быстрых платежей.
Однако не стоит думать, что цифровой рубль – дело пусть не отдаленного, но все же будущего. Уже более полутора лет проходит экспериментальное использование платежей цифровыми рублями с участием 15 крупнейших банков страны. Часть расходов федерального бюджета можно будет оплачивать в цифровых рублях уже с октября 2025 года. А недавно была выплачена и первая зарплата в цифровых рублях.
Напомню, что цифровой рубль – новая третья форма российских денег, в дополнение к хорошо знакомым всем наличным и безналичным рублям. Выпускать цифровые рубли в виде электронного кода будет Центробанк. Храниться они будут в электронных кошельках на специальной платформе Центробанка. Каждому россиянину и российскому предприятию по их заявкам будет открыт один электронный кошелек. Цифровые рубли будут свободно обмениваться на наличные и безналичные рубли в приложениях банков. Банки будут выступать посредниками между клиентами и Центробанком при проведении платежей. Возможность финансовых операций с цифровыми рублями будут добавлена в банковские приложения. Со временем нам обещают реализовать возможность оплаты покупок и услуг цифровыми рублями со смартфона при отсутствии доступа к интернету.
Цифровой рубль будет предназначен для проведения платежей. Хранить деньги в цифровых рублях невыгодно, так как на них не будут начисляться проценты. Кредитование в цифровых рублях тоже не планируется. Зато в цифровых рублях планируют выделять бюджетные деньги для контроля их использования. Например, если выплаты материнского капитала проводить в цифровых рублях, то такие рубли можно будет использовать только для оплаты разрешенного перечня товаров и услуг.
Каждому цифровому рублю при выпуске будет присвоен отдельный цифровой код, точно так же, как каждой бумажной банкноте. А так как все операции с цифровыми рублями будут проходить на одной платформе Центробанка, то путь каждого цифрового рубля при необходимости можно будет отследить от момента его выпуска до самого последнего получателя.
Цифровой рубль как валюта Центробанка имеет серьезные отличия от ставших популярными в последние годы криптовалют. Если для криптовалют характерны отсутствие контроля и гарантий со стороны государств, децентрализованная структура и майнинг – распределенная эмиссия, то цифровой рубль будет выпускаться только Центробанком, под полным контролем государства и обеспечиваться всеми ресурсами государства как наличные и безналичные рубли.
Цифровой рубль больше всего будет похож на цифровую валюту Народного банка Китая. Цифровой юань считается на сегодня самым масштабным и получившим наибольшую популярность в своей стране проектом, хотя подобные проекты в той или иной степени прорабатывают и центральные банки десятков других стран мира. Но даже цифровой юань пока не стал популярным средством расчетов в Китае – с его помощью проходят всего лишь несколько процентов платежей в рамках пилотных проектов.
Проект цифрового рубля имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Для россиян как частных лиц положительных сторон обещают больше. Частные лица получат возможность мгновенных бесплатных переводов и новый способ оплаты товаров и услуг.
Украденные мошенниками деньги в цифровых рублях технически будет вернуть несложно. Ведь все платежи в цифровых рублях будут проходить на одной платформе в Центробанке, и все они будут видны регулятору, а по запросу – и сотрудниками правоохранительных органов. Правда, для оперативного возврата украденных мошенниками сумм придется разработать специальную процедуру. Ведь прохождение всех необходимых сегодня инстанций от розыска мошенников до вынесения решения судом занимает немало времени.
Одним из самых полезных свойств цифрового рубля станет возможность совершения автоматических платежей по выполнению вашими партнерами ряда условий, так называемых смарт контрактов. Эта возможность заменит когда-то популярные расчеты между предприятиями с помощью банковского аккредитива. Для россиян это может дать удобный и надежный способ покупки и продажи дорогостоящих вещей, например, автомобилей или недвижимости. В смарт контракте можно будет задать условие, что деньги со счета покупателя перечисляются на счет продавца после окончания государственной регистрации сделки. Интересной новацией могут стать и автоматические выплаты цифровыми рублями потерпевшим страховыми компаниями по страховым случаям. Такие платежи уже проходят тестирование.
Достоинством цифрового рубля является и то, что средства в нем будут храниться непосредственно в Центробанке. Поэтому даже при банкротстве банка-посредника владелец цифровых рублей не потеряет свои деньги. Эта интересная особенность может пригодиться для кратковременного хранения сумм денег, предназначенных для крупных покупок.
Немало россиян посчитают важным недостатком цифрового рубля полную потерю анонимности. Этот риск не стоит недооценивать. Регулярные утечки данных, в том числе – о финансовых операциях россиян, уже сейчас дают мошенникам подробную информацию об уровне дохода и образе жизни их потенциальных жертв. И это увеличивает результативность атак мошенников на деньги россиян с помощью методов социальной инженерии. Бывает непросто поверить, что человек, называющий в разговоре с вами ваши конфиденциальные данные, на самом деле не сотрудник банка, а обычный жулик.
Впрочем, мошенники уже сейчас активно используют понятие цифрового рубля. Например, предлагают во время звонка обменять сбережения потенциальной жертвы на цифровые рубли по выгодному курсу. Или сообщают о предстоящем обмене всех наличных и безналичных денег на цифровые рубли и предлагают перевести сбережения на «безопасный цифровой счет». Уверен, что мы увидим и новые варианты попыток обмана.
Для предприятий цифровой рубль позволит серьезно сократить расходы на платежи и эквайринг. Возрастет скорость расчетов. Смарт контракты позволят застраховаться от возможных финансовых проблем у покупателей. Средства предприятий в цифровых рублях будут защищены от потери в случае банкротства банка, который обслуживает счета предприятия. Со временем станут возможны и трансграничные платежи цифровыми рублями. Однако предприятиям придется потратить усилия на обучение операциями с цифровым рублем своих сотрудников.
Из плюсов для банков можно назвать дальнейшее снижение затрат на работу с наличными деньгами. А вот минусов от реализации проекта цифрового рубля для банков немало. Первое на что банкам придется потратиться – это на техническое обеспечение проведения платежей цифровыми рублями. Но это будут далеко не самые крупные банковские расходы. Хотя для малых банков и эти затраты могут оказаться весьма ощутимыми.
За счет перевода части безналичных рублей в цифровые рубли банки потеряют часть средств на расчетных и текущих счетах своих клиентов – как предприятий, так и частных лиц. А эти средства издавна используются банками как сравнительно дешевый источник ликвидности для кредитования клиентов. После масштабного запуска проекта цифрового рубля банкам придется привлекать дополнительные средства от компаний и частных лиц, и платить за это проценты. Это может сказаться как на стоимости, так и на доступности кредитов. Кроме того, из-за перевода части платежей в цифровые рубли банки лишаться части своих комиссионных доходов.
Для клиентов банков это с одной стороны дает возможность размещать свои средства на депозиты на более выгодных условиях, так как банкам потребуется дополнительная ликвидность. Однако кредиты в банках станут немного дороже, а отбор заемщиков будет производиться более тщательно.
Как же относятся к скорому появлению цифрового рубля россияне? Это становится яснее из результатов нескольких недавних опросов.
По результатам опроса Центробанка об отношении россиян к различным средствам платежа всего 6% опрошенных готовы открыть счет в новой форме денег. Еще 34% знают о проекте цифрового рубля, но пользоваться им не готовы. А 19% опрошенных знают о проекте, но не понимают, для чего он нужен. При этом 41% респондентов даже не подозревали о скором появлении в их жизни цифрового рубля.
По результатам опроса ВЦИОМ, лишь 7% россиян хорошо осведомлены о проекте цифрового рубля. При этом 43% опрошенных что-то слышали о цифровом рубле, а 5% услышали о нем в ходе опроса впервые. Лишь 35% опрошенных хотели бы попробовать использовать цифровой рубль. А 40% опрошенных считают, что у цифрового рубля нет преимуществ перед наличными и безналичными рублями.
В ходе опроса сервиса SuperJob 75% опрошенных высказались против выплаты им зарплаты цифровыми рублями. Получать зарплату в цифровых рублях согласны только 8% опрошенных, еще 17% затруднились с ответом.
Однако использования цифрового рубля мало кто из россиян сможет избежать уже довольно скоро. А раз так, то кажется самым правильным внимательно изучить плюсы, минусы и возможности, которые предоставит нам эта новая форма российских денег. И постараться использовать положительные стороны цифрового рубля в своей реальной жизни.
обсуждение