Четверг, 15.11.2018

ИнвестАрена. Доступный сервис онлайн-инвестиций на мировых финансовых рынках. Читать о финансах и тут же зарабатывать.

Ваши деньги уже не ваши

+41 -1
2742
Аа + 2
Владислав Лейбов,

финансовый аналитик

Вкладчикам получить возмещение от АСВ все сложнее.

Оформляя вклад в отделении банка в последние несколько лет, я всегда спрашиваю сотрудника - будет ли мой вклад оформлен в бухгалтерии банка надлежащим образом. Это скорее шутка. Вероятность иметь дело с банком, который ведет «серую» бухгалтерию, я стараюсь свести к минимуму.

Но весьма показательно, как меняется за последние годы реакция сотрудников банков на подобные вопросы. Если 2-3 года назад еще мало кто из рядовых сотрудников понимал, о чем идет речь, то сейчас почти все в курсе последних крупных случаев мошенничеств с банковскими вкладами. И часто сами предлагают мне распечатку движения денег по счету банковского вклада.

Напомню – с момента начала банковской зачистки осенью 2013 года сотни тысяч банковских вкладчиков внезапно обнаружили, что вручали свои кровные сбережения вовсе не банкам и банкирам, а мошенникам почище знаменитого Сергея Мавроди из АО «МММ».

Первый крупный случай неучтенных в бухгалтерии банка вкладов был обнаружен сотрудниками Центробанка и Агентства по страхованию вкладов после отзыва лицензии Мастер Банка осенью 2013 года. Тогда вклады в общей сумме 1,2 млрд. рублей были приняты в специальном ВИП-отделении банка без их отражения в банковском бухгалтерском учете. Правда, в этом случае речь шла о крупных ВИП-вкладчиках. Которые, скорее всего, понимали, что их вклады оформляются, скажем так – нестандартно.

Но уже в 2014 году Мособлбанк поставил печальный рекорд по объему неучтенных вкладов. 350 тысяч клиентов внесли в банк таких вкладов на 76 млрд. рублей. Этот банковский антирекорд до сих пор не побит. Причем в случае Мособлбанка вкладчики были абсолютно уверены, что их деньги приняты на банковский вклад и подпадают под гарантии государства.

Дальше – больше. По словам главы АСВ Юрия Исаева, за 2016 и 2017 годы агентству пришлось организовать восстановление прав 73 тысяч вкладчиков на общую сумму 61 млрд. рублей. В 2016 году неучтенные вклады были обнаружены в 9 банках-банкротах.

Больше всех смошенничали банкиры из Арксбанка, у которого на балансе было отражено всего 3 тысячи вкладов на общую сумму 3,7 млрд. рублей. При этом еще 40 тысяч вкладчиков на общую сумму 35 млрд. рублей были учтены в «подпольной» базе данных. Напомню, что руководили махинациями в Арксбанке бывшие сотрудники Мособлбанка. Это не было вовремя замечено регулятором.

В 2017 году столь крупных случаев не было. Пока лишь обнаружилось, что в Булгар-банке, Тальменка-банке и Торговом городском банке было не оформлено должным образом 3,5 тысячи вкладов.

Сотрудники Центробанка и АСВ выявили в банках-банкротах два основных способа утаивания вкладов. Первый - ведение двойной бухгалтерии с использованием отдельной программы учета вкладов, когда все проводки по вкладам делаются правильно, но в специальной «серой» программе. Второй – различные виды несанкционированного вкладчиком полного или частичного списания его денег со счета вклада на счета других лиц или компаний.

Оба способа практически не поддаются контролю со стороны рядового вкладчика. Косвенным свидетельством возможности махинаций в банке с деньгами вкладчиков, которое в силах обнаружить и рядовой клиент банка, могут служить рекордно высокие ставки по вкладам в банке при одновременном отсутствии роста общего объема вкладов.

Неприятный момент для вкладчиков – им становится все труднее доказать АСВ свою добросовестность и получить обратно гарантированную государством страховку. Даже полного комплекта необходимых документов – договора банковского вклада, приходных кассовых ордеров и выписок о движении денег по счету вклада теперь иногда оказывается недостаточно, чтобы доказать АСВ наличие вклада в банке-банкроте. Пользуясь нестыковкой в формулировках законов, сотрудники АСВ все чаще отправляют незадачливых вкладчиков доказывать свои права в суде.

Конечно, акции и митинги неудачливых вкладчиков пока не столь ярки, как валютных ипотечников. Но пострадавшие вкладчики явно имеют больше прав требовать с АСВ свои деньги, чем валютные ипотечники – списания части их долгов.

К сожалению, с 2013 года Центробанк так и не смог найти и внедрить эффективный способ борьбы с «подпольными» вкладами. Как один из основных вариантов сейчас предлагается создание общероссийского реестра вкладчиков, в котором каждый вкладчик мог бы проверить, учел ли банк его вклад.

Недостатков у этого способа немало. Можно упомянуть, например, немалые финансовые затраты на создание и работу такой системы, которые лягут на банки, а в конечном итоге – на их клиентов. Непросто будет решить вопрос унификации учета вкладов в программных системах всех банков и обеспечить высокую надежность работы реестра во избежание беспричинной паники вкладчиков. Не стоит забывать и о росте риска утечки сведений о вкладчиках, чему вкладчики вряд ли обрадуются.

На мой взгляд, абсурдна и сама идея контроля рядовым россиянином правильности работы профессиональных участников финансового рынка. С учетом того, что Банк России по числу сотрудников занимает одно из первых мест в мире, думаю, логичнее заниматься банковским надзором не вкладчикам, а самим сотрудникам регулятора. Иначе кто знает, не потребуется ли со временем создание не только реестра вкладчиков банков, но и реестра депозитов предприятий или реестра банковских заемщиков.

Гораздо реальнее выглядит путь ужесточения ответственности банкиров за мошенничества с деньгами вкладчиков. Центробанк уже подготовил поправки к Уголовному кодексу, которые выделят неучтенные в бухучете вклады в отдельную статью, за которую будет предусмотрено суровое наказание. Эта мера может оказаться весьма эффективной при условии, что банкирам-мошенникам не дадут заранее сбежать с деньгами вкладчиков в дальние страны.

Правда, и тут регулятор может перегнуть палку. Дело в том, что речь идет и о возможном наказании рядовых сотрудников банков. А они нередко, как я уже писал, могут быть не в состоянии проверить законность проводимых операций.

Отдельный непростой вопрос – насколько ужесточение надзора Центробанка в момент тяжелого и затяжного экономического кризиса подтолкнула банкиров к подобному нарушению закона. И не служит ли политика выдвижения заведомо невыполнимых как по сумме, так и по срокам требований регулятором к банкам той последней каплей, которая толкает еще вчера вполне законопослушных банкиров на дорогу финансовых преступлений?

Лично для меня самым неожиданным в истории с пострадавшими вкладчиками то, что АСВ винит в проблеме неучтенных вкладов… самих вкладчиков! И это вовсе не шутка и не преувеличение.

Сотрудники АСВ подсчитали, что за все время работы Системы страхования вкладов в России 160 тысяч человек получили страховое возмещение более трех раз, а 3 тысячи вкладчиков – даже более 20 раз! На таких «серийных» вкладчиков приходится 40% всех выплат АСВ.

Если судить по подобным высказываниям АСВ, то проблему внебалансовых вкладчиков Центробанк и АСВ не смогут решить еще несколько лет. Поэтому открывая вклад в банке – будьте бдительны!

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все оценки »
+41 -1
2742
Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Российские финансы: обзор важнейших событий октября 2018 года Российские финансы: обзор важнейших событий октября 2018 года Ставки по вкладам и кредитам пошли в рост. Разговоры о дедолларизации привели к оттоку валютных вкладов из госбанков. Российский Центробанк – самый непредсказуемый в мире. Потребителя финансовых услуг в России хотят защитить от всего на свете. Справедливый курс – 50 рублей за доллар. Минфин закупает рекордные объемы валюты. Центробанк зарегулировал рынок форекс. Будет ли новый шанс у криптовалют? Нежные объятия Центробанка для финтеха. Остановится ли отток вкладов из банков? Остановится ли отток вкладов из банков? Рост недоверия к банковским вкладам плох для всех участников финансового рынка. Российские банки: итоги 9 месяцев 2018 года Российские банки: итоги 9 месяцев 2018 года Кредитование предприятий и физлиц возобновило быстрый рост. За счет выдачи новых кредитов общее качество кредитных портфелей физлиц улучшилось. Рост объемов вкладов физлиц и депозитов предприятий фактически прекратился. Разговоры о борьбе с долларом привели к оттоку валютных вкладов. Сбербанк ставит новые рекорды прибыли.
Все статьи автора (82)

Арт-трейдинг с Яном Артом
×
Finversia-TV
Основные курсы и котировки