Среда, 17.07.2019
×
Миф №1: Структурный продукт

Вкладчик? Докажи

+43 -1
Аа + 1
Дмитрий Бжезинский,

шеф-редактор Finversia.ru

Несовершенство банковского надзора может подорвать доверие к системе страхования вкладов.

«Никогда такого не было, и вот опять…». Эта цитата Виктора Черномырдина как нельзя лучше подходит к сообщению на сайте Банка России о выявленных случаях мошенничества с вкладами физических лиц в «Арксбанке», лицензия у которого была отозвана 19 июля 2016 года.

«Руководство «Арксбанка», злоупотребляя имеющимися полномочиями, осуществляло внесистемный учет принимаемых вкладов, фальсифицировало представляемые данные о величине реальных обязательств перед физлицами», - говорится в сообщении регулятора. Проще говоря – деньги брали, но по бухгалтерскому учету их не проводили. Соответственно, и в реестре обязательств банка перед вкладчиками, переданном в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), информация о таких депозитах отсутствует.

Поражает размер этих фальсификаций: если в отчетности были отражены вклады почти на 4 млрд рублей, то реальный размер обязательств банка перед населением (по данным источника газеты «Ведомости» в Банке России) – около 39 млрд рублей, при 40-45 тысячах вкладчиков.

Отсчет случаям подобного мошенничества принято вести с 2013 года: с момента отзыва лицензии у «Мастер-банка», VIP-вкладчики которого до сих пор пытаются добиться включения их в реестр кредиторов (объем требований около 1,2 млрд рублей), но пока безуспешно. Позднее вскрылись еще шесть аналогичных случаев. А уже в этом году около 3,5 млрд рублей вкладов, по данным АСВ, растворились в «Кроссинвестбанке», «Мико-банке», «Стелла-банке» и «Мострансбанке». Самым же громким случаем стоит признать ситуацию с «Мособлбанком», «спрятавшим» за балансом сразу 76 млрд рублей средств 350 тысяч вкладчиков.

Операция мошенническая, да – на грани (или уже за гранью) Уголовного кодекса, который, как известно, надо чтить. Конечно же, вкладчикам, которые теперь должны доказывать, что они действительно вносили деньги на депозит, от этого легче не станет, но хотелось бы обратить внимание вот на какой момент. Подобные схемы не зря начали вскрываться (или только появляться?) одновременно с начавшейся «глобальной зачисткой» банковского рынка регулятором.

Ведь в подавляющем большинстве подобных случаев банк не ставил целью обманывать именно вкладчиков, воруя у них деньги. Нет, банкиры пытались ввести в заблуждение надзор ЦБ, с помощью неучтенных пассивов маскируя дыры в капитале (например, неучтенные вклады переводились на третьи фирмы, которые на эти средства выкупали у банка «мусорные» активы, обеспечивая их видимое движение).

И надо сказать, что в данном случае надзор оказался хлипковат. По крайней мере, когда вскрылось масштабное мошенничество с вкладами в «Мособлбанке» зампред ЦБ Владимир Сафронов прямо заявил, что эти операции вскрылись случайно.

«О, сколько нам открытий чудных…», как сказал бы поэт. Заметьте, скорость, с которой ЦБ отзывает банковские лицензии, только нарастает. Исходя из банальной логики, можно предположить, что «Арксбанк» - далеко не последний в ряду тех, кто решил поиграть с населением «в денежные прятки».

Но регулятор отказывается признавать эту проблему, как системную. По крайней мере, в мае об это заявлял еще один зампред ЦБ Михаил Сухов, обрадовав общественность тем, что «у нас есть злоупотребления на гораздо большие суммы».

Есть-то они есть, но ведь с начала «крестового похода» против банков-нарушителей в 2013 году и по настоящий день АСВ выплатило вкладчикам проблемных банков почти 850 млрд рублей. Откуда у агентства деньги? В основном за счет необеспеченного кредита на 1,2 трлн рублей все от того же Банка России. Сумма немалая, даже если сосредоточиться только на населении и благополучно забыть о бизнесе, шансы которого на вытаскивание своих денег из «мертвых» банков почти равны нолю.

Но основная проблема, на мой взгляд, состоит в том, что подобные случаи «забалансовых вкладов» мгновенно становятся одной из наиболее горячих тем «сарафанного радио». Если кто забыл, то именно своевременный запуск системы страхования вкладов в России позволил в 2008-2009 годах избежать массовой паники банковских вкладчиков и, как следствие, системного кризиса банковской системы.

Каждый следующий «страховой» случай, при котором самим вкладчикам придется доказывать право на собственные деньги, ведет к дальнейшей дискредитации системы страхования вкладов.

Как с этим собирается бороться регулятор? Как обычно: то есть, перекладывая с больной головы на здоровую. По крайней мере, Эльвира Набиуллина заявила, что «нам надо дать технологию, чтобы вкладчик мог проверить, отражены ли его деньги на счете или нет».

Почему я говорю про перекладывание проблем, а не про ответственность самих граждан, несущих деньги в банк? Давайте вместе посетим сайт АСВ. В разделе «Советы вкладчикам» содержится 1 (прописью - один) пункт: «Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России)». Всё.

Проверил. Является. Имеет. Принес деньги. Их украли. Чей недосмотр? Вкладчика или регулятора, выдавшего соответствующую лицензию?

Вопрос риторический.

Но за собственными деньгами придется побегать.

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все оценки »
Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Николай Берзон: «ОФЗ по сравнению с депозитом, обладает важным преимуществом – ликвидностью» Николай Берзон: «ОФЗ по сравнению с депозитом, обладает важным преимуществом – ликвидностью» Наиболее распространенный сегодня инвестиционный инструмент – это банковские депозиты. Об их недостатках по сравнению с инвестициями в ОФЗ и преимуществах облигаций порталу Finversia.ru рассказал Николай Берзон, д.э.н., профессор, заслуженный экономист РФ, руководитель Федерального методического центра по финансовой грамотности НИУ ВШЭ. «Общая витрина» регулирования «Общая витрина» регулирования Зачем ЦБ понадобился «Маркетплейс»? Активные инвестиции: кто предупрежден, тот вооружен Активные инвестиции: кто предупрежден, тот вооружен Открывается онлайн-курс «Активные инвестиции» – совместный проект компании «Эмкварта» и портала Finversia.ru.
Все статьи автора (97)

[_$Blocks_DefaultController:render(17)]

Новости »

[_$Blocks_DefaultController:render(32)]