Разрушитель легенд

Прежде чем начать, Гарегин Тосунян поинтересовался у собравшихся, что они думают относительно заявленной темы предстоящего Съезда – «Развитие, а не стагнация. Конкуренция – главный рычаг экономического роста». Нестройный хор журналистов отозвался в том смысле, что конкуренция – это хорошо, да только где её сейчас найдешь. Тем более, применительно к банковской сфере. Глава АРБ согласился с этим утверждением, в свою очередь приведя в пример политику роуминга сотовых операторов внутри единой сети на территории России. Правда, Гарегин Тосунян сразу же оговорился, что своеобразный роуминг практикуют и банки: - Это немыслимо. В рамках одного банка, чтобы перечислить деньги с одного своего счета на другой, порой приходится платить комиссию. Это как раз аргумент в пользу того, что конкуренция у нас находится в совершенно ужасающем положении, иначе клиент «голосовал» бы ногами – обозначил актуальность темы президент АРБ.

Немного о бегемотах

- На предыдущих наших Съездах мы довольно часто ставили во главу угла темы развития банковской системы. Очевидно, что экономика страны и ее составляющая часть – банковская система – тесно взаимосвязаны. При этом в системе управления этим комплексом, на мой взгляд, сегодня допускается довольно много ошибок – перешел он к сути вопроса.

В первую очередь Гарегин Тосунян отметил, что финансовые власти страны исходят из ряда «сомнительных предпосылок, не выдерживающих критики». – В частности, мы исходим из того, что только однопараметрическое таргетирование инфляции может решить проблемы стагнирующей экономики: снизим инфляцию, улучшиться глубина планирования и, соответственно, бизнес-климат, и экономика оживет. Глава АРБ напомнил, что в современной российской истории уже бывали длительные периоды с умеренной инфляцией, в районе 6-8% (с графиками и полным текстом доклада к Съезду вы можете ознакомиться, перейдя по ссылке). Однако развитие экономики (судя по темпам роста ВВП) шло по ниспадающей. – Возьму на себя смелость связать это именно с тем, что в эти периоды у нас ничего не делалось для развития кредитного рынка. Напротив – давно и целенаправленно пытались его ограничить, а теперь и сжать – подчеркнул Гарегин Тосунян. Он отметил, что необходимо таргетировать сразу комплекс параметров, в сочетании. Например, инфляцию и номинальный рост ВВП (или уровень безработицы, уровень жизни населения и так далее).

- Один из руководителей Банка России недавно приводил аналогию – сравнивал банковскую систему с «поляной с зайчиками», и утверждал, что сокращение числа зайчиков связано со сжатием поляны. Возникает резонный вопрос: а почему, собственно, «поляна» сжимается? Это прямой результат денежно-кредитной политики, экономической политики. Мне кажется, что целью должно быть расширение «поляны» для любых «животных», а не только для «слонов и бегемотов» - продолжил аналогию Гарегин Тосунян, отметив определенные успехи «согласно официальной статистике» по показателям инфляции и уровня безработицы в стране.

С другой стороны, возможности кредитования сегодня ограничены, процентные ставки находятся на двухзначном уровне, при том, что потребительское кредитование является локомотивом роста экономики.

Мифы и легенды новой России

Потом глава АРБ приступил к развенчанию мифов, которые, по его мнению, сильно укоренились в нашем обществе, агрессивно навязываются ему.

«В стране слишком много банков»

- Когда говорят много или мало, то надо задаться вопросом – по сравнению с кем? Если сравниваем с Китаем, который мы, действительно опережаем по показателю количества кредитных организаций на 100 тысяч населения, то должен сказать, что Китай в настоящий момент бурно развивает свою банковскую систему. Если сравнить с Германией, то на 2015 год на 81 млн населения приходилось 1774 банка, при объеме экономики в размере 4 трлн долларов США. В России сегодня 575 банков на 146 млн населения и экономикой в объеме 3,5 трлн долларов США. Это сравнение – простейшая арифметическая задача.

«Крупные банки более эффективны»

- Абсолютный миф, что подтверждает даже практика отзыва лицензий. Иногда этот вопрос ставят так: что такое, скажем 300 млн рублей собственного капитала банка? Десять элитных квартир в Москве… Тем не менее, 300 млн рублей – это, например, объем выдачи в 2016 году Свердловский фондом поддержки предпринимательства микрозаймов 229 микропредприятиям, развивающим свой бизнес; это размер займа, который в прошлом году привлек Уралвагонзавод от Фонда развития промышленности, чтобы наладить выпуск новых поездов; это размер кредита, который Нижегородский банкирский дом выдал на завершение строительства Нижегородской канатной дороги – треть бюджета всего проекта. Для региона 300 млн рублей – это очень приличные деньги.

Мерять капитал надо не в квартирах или попугаях, а в его значимости для предпринимательства в конкретном регионе. У нас же происходит парадоксальная ситуация, когда «крупняк» 25 лет не хотел кредитовать те или иные предприятия, они работали с небольшими банками, а теперь таким кредитным организациям просто запрещают продолжать сотрудничество. Например, банк «Кубанькредит» - лидер Юга России по работе с сельхозпроизводителями. Вдруг, оказывается, что размер его капитала не позволяет ему участвовать в программе субсидирования кредитов сельскому хозяйству.

«Конкуренция важна только для частного сектора»

- Это иллюзия. Конкуренция необходима для государства, которое хочет строить эффективную экономику, получать в казну поступления, не быть отстающим. Конкуренцию надо поддерживать, поскольку это главный источник развития всего и вся, включая инфраструктуру.

«Масштаб банка должен быть напрямую связан с его возможностью работать с государственными деньгами»

- Отсекать банки от ресурсной и клиентской базы, оправдывая это масштабом – непонятная мне логика. Представьте на секунду, что кто-то заявил: «Все, у кого капитал свыше 100 млн рублей, должны быть отсечены от возможности кредитования малого и среднего бизнеса». Эти слова немедленно подверглись бы всеобщему осуждению. Но когда говорят обратное, почему-то все молчаливо соглашаются.

«Отзыв лицензии – наиболее эффективная мера воздействия на неустойчивый банк»

- За каждым отзывом лицензии стоит огромное количество клиентов. Без вины виноватых. Ведь если взять саму логику вопроса – почему предприятие или физлица (в зависимости от операции) обслуживаются именно в банках, то выяснится, что так нас обязало государство, которое лицензирует эту деятельность и надзирает за банками. Но потом следует отзыв лицензии, и клиенты теряют свои средства. В чем тогда состоит конкретная материальная ответственность государства за ненадлежащий надзор? В наших многочисленных дебатах с представителями регулятора нам отвечают, что ничего другого, кроме отзыва лицензии не остается, когда в банке обнаружены огромные «дыры». Позвольте, но как же они появились? В чем тогда выражается надзор? Если вы не умеете надзирать, то так и скажите клиентам, что они работают на свой страх и риск.

Но как поступают власти? Они признают некоторые банковские лицензии условно «безотзывными» (государственные банки, по обязательствам которых отвечает само государство), а остальные кредитные организации делят на «базовые» и «универсальные». А как же конкуренция?

Москва.