Воскресенье, 27.11.2022
×
Санкции, бюджет и революция. Государство - это для грабежа. Михаил Делягин - Алексей Мамонтов

Цифровой рубль: риски

+10 -0
Аа + 1
Тимур Аитов,

заместитель председателя комиссии по цифровым финансовым технологиям ТПП РФ

Судя по всему, проект цифрового рубля неоднозначно воспринимается россиянами

Читатели и зрители Finversia прореагировали на материалы, посвященные проекту цифрового рубля. Сначала вышло интервью председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова на эту тему, затем – мое интервью и видеосюжет.

Видео получило серьезное количество комментариев, в основном – негативных. Оказалось, что многие почувствовали в проекте подвох – угрозу вмешательства в личную жизнь, потерю приватности, появление неудобств в связи с цифровым характером новой валюты и проч. Цифровой рубль это зло! – написал один из зрителей, который призвал не расставаться с наличкой.

Специально для всех тех, кто сомневается, я хочу концентрировано рассказать именно о рисках и потенциальных минусах нового проекта – с тем, чтобы у всех появилось сбалансированное представление о проекте цифрового рубля, со всеми его достоинствами и недостатками.

1. Сначала, о том, что представляется для многих минусами цифрового рубля. Ситуация, на самом деле, действительно, не совсем однозначная – кто-то выигрывает от введения цифрового рубля, а кто-то проигрывает – это правда. Конечно, многим не нравится, что платежи перестанут быть анонимными и конфиденциальными. Хотя анонсированный переход на токены и может обеспечить анонимность платежей, но этого Центробанк явно делать не будет – даже в отношении самых небольших микроплатежей. Очевидно, что главный банк страны захочет знать все о том, что происходило с токенами до обмена между держателями этих токенов. В этом многим видится огромный минус. Но, с другой стороны, в этом можно найти и однозначные плюсы.

В чем они? Жуликам всех мастей станет тяжелее воровать эти токены, потому, что каждый цифровой «жетон» будет идентифицирован и будет иметь историю – откуда взялся? кто его и кому передал? украден ли он у владельца или получен как пособие на ребенка? Всё это будет отслеживаться, а воровать цифровые рубли станет труднее, чем обычные. Очевидно, что от введения цифрового рубля начнут испытывать неудобства не только сами киберпреступники, но и те, кто совершал другие противоправные деяния, – давал взятки, уклонялся от уплаты налогов и др.

2. Теперь о других возможных пострадавших – в их числе могут оказаться банки. Они пока помалкивают, но на самом деле волнуются – поскольку тоже могут серьезно пострадать. Почему? Клиенты с появлением цифрового рубля могут выйти из их сферы их влияния, забрать деньги со счетов с тем, чтобы перевести их в цифровые рубли на счетах ЦБ для минимизации рисков потерь. На днях СМИ сообщили: 35 банков России сейчас в зоне риска, у них вероятен отзыв лицензии, а убытки за 9 месяцев этого года показало огромное количество банков – примерно четверть от общего числа. Уйдут клиенты – что тогда банкам делать? На чем зарабатывать? Тоже непонятно. Банки, конечно, надеются, что им будет дана возможность поработать в качестве PSP – провайдера сервиса платежей. Как PSP они смогут вести цифровые счета клиентов в ЦБ и брать за это комиссионные. Но никто пока этих конкретных обещаний не дал, и может так оказаться, что ЦБ создаст свою собственную специальную структуру, которая и будет предоставлять эту услугу. Этим проект цифрового рубля уже содержит возможный минус для банкиров. Аналогично в минусе могут оказаться и все существующие сегодня на рынке системы электронных денег, системы моментальных переводов и даже карточные системы. Почему? За счет того, новая система платежей на базе цифрового рубля будет более быстрой, более надежной, более безопасной и более дешевой. А для клиентов все это – очевидные плюсы.

3. Конечно, пострадают от введения цифровых валют существующие экосистемы платежей. Их много на рынке, в мировом масштабе примеры мы хорошо знаем – это четверка GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple). GAFA нарушают антимонопольное законодательство и ведут недобросовестную конкуренцию. Летом работу мировых экосистем рассмотрел один из комитетов Конгресса США. У нас в России таких слушаний пока нет, но экосистемы уже есть и они тоже монопольно царствуют на рынке. Цифровой рубль выровняет условия конкуренции на рынке, даст новые возможности борьбы за клиентов для всех категорий игроков рынка – независимо от размера. От этого опять выиграют граждане. Думаю, что в России от цифрового рубля, в первую очередь, пострадает монополист Сбербанк и его экосистема. По сути, вся система счетов и переводов Сбербанка превратилась в отдельную денежную систему, конкурирующую с государственной, а цифровой рубль это могущество нарушит. Цифровой рубль – минус для Сбербанка, но очевидный плюс для нас, клиентов.

4. Конечно, у проекта есть многочисленные риски. Это многолетний проект и возможны риски неудачных технологических решений, сбоев. Придется решить проблемы импортозамещения – особенно, если дело будет касаться создания Централизованной системы цифрового рубля, о которой говорит ЦБ – геополитическая обстановка сегодня неважная. При том еще, что технологические решения в централизованных системах чаще уязвимы с точки зрения работы в условиях природных катаклизмов, военных действий и других подобных событий. Наличка в этом смысле надежнее. И если цифровой рубль станет основным расчетным и платежным средством, то внезапное уничтожение инфраструктуры обращения цифрового рубля будет означать уничтожение денежной системы страны с катастрофическими последствиями для экономики. В этом – очевидные риски концепции и их следует принять во внимание. И они будут приняты во внимание – не сомневаюсь.

5. К цифровому рублю всем нам предстоит пройти долгий и непростой путь. Но остаться с прежней несовершенной денежной системой, работая при этом с новыми проектами цифровой экономики, не удастся. Плюсов у концепции все же больше, она будет реализована – в этом сомнений нет, причем, и во всем мире будут запущены похожие цифровые валюты. Нам придётся привыкнуть к появлению этих новых финансовых инструментов. А наличка – тоже останется, на всякий «пожарный» случай…

Результаты опроса Финверсия на Youtube и Telegram

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Цифровая экономика в условиях санкций: стратегии прорыва Цифровая экономика в условиях санкций: стратегии прорыва Беспрецедентное количество санкций, из-за которых всей экономике страны пришлось пройти своего рода пентест (penetration test – тест на проникновение, или анализ системы на уязвимости), мы выдержали. Да, выявлены узкие места, но в целом ситуация осталась под контролем. Что дальше? Как эффективнее противодействовать возможным атакам на цифровую инфраструктуру (ЦИ) страны? В чем специфика момента? Со свистом из SWIFT? Со свистом из SWIFT? Исключат ли окончательно все банки РФ из SWIFT на очередном витке санкций? Каковы будут реальные последствия этого для России? Способна ли отечественная СПФС заменить SWIFT? Что надо сделать для повышения привлекательности российских инфраструктурных систем? Как украсть полмиллиарда из ЦБ? Как украсть полмиллиарда из ЦБ? Новость о хищении 500 млн. рублей с коррсчета в ЦБ опубликовал Царьград-ТВ.
Все статьи автора (31)

Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »