Мы наш, мы новый «Мир» построим?

Идеи создания независимой национальной платежной системы (НПС) и соответствующей национальной банковской карты обсуждались давно. При этом сегмент НПС, связанный с безналичными розничными платежами, выглядел наиболее уязвимым. Именно здесь возможности контроля за платежами со стороны международных платежных систем (МПС) ощущались наиболее сильно.

Стимулом для возобновления дискуссий о «собственной» НПС всякий раз служил очередной заметный инцидент в этой сфере. Самым крупным инцидентом в истории оказались не санкции 2014 года, а «сбои» в обслуживании карт МПС в 1998 году, когда в канун рождества карты всех российских банков-эмитентов внезапно перестали приниматься к обслуживанию за рубежом. Молчаливым объяснением этому послужил августовский дефолт 1998 года.

Из событий относительно недавнего времени отметим инициативу Владислава Конторовича, которую он озвучил на съезде АРБ в статусе первого зампреда ЦБ в апреле 2013 года. В более узком кругу в Национальном платежном совете Конторович предварительно «обкатал» тему. И хотя почти все, что предложил Конторович, было поддержано экспертами, его попытка оказалась неудачной. Создавать отечественного конкурента МПС пришлось уже новому составу ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной в марте 2014 года - выполняя при этом прямое поручение президента Путина.

Национальную систему платежных карт (НСПК) создавали быстро. В пожарном порядке было организовано разделение потока карточных транзакций на две составляющих - «западную» и российскую. Была сконструирована новая карта «Мир», призванная заменить карты МПС и способная работать на существующей инфраструктуре, обеспечивая безопасность платежей и независимость от воздействий извне. Была осуществлена эмиссия карт «Мир» в объеме порядка 1 миллиона штук. Хотя заявленная на 2016 год массовая эмиссия в 16 млн. штук не состоялась, но уже озвучены грандиозные планы перевода на базу «Мир» всех социальных карт, зарплатных проектов для бюджетников в 2018 году, запланирована поддержка бесконтактных платежей NFC и прочее.

Тем не менее, эксперты продолжают обсуждать тему о том, насколько состояние проекта НСПК соответствует его первоначальному замыслу и, главное, духу указания президента, высказанному в Ново-Огарево весной 2014 года. И в оценках экспертов нет единодушия.

Существо дискуссии составляют две группы вопросов. Первая группа касается вопросов безопасности карты «Мир» и комплекса НСПК. Вторая относится к приоритетам в развитии НСПК и использовании отечественных технологий.

Если говорить о приоритетах, то их зафиксировала стратегия, утвержденная наблюдательным советом АО «НСПК» в феврале 2015 года. Так, в соответствии с п. 8 должен соблюдаться принцип «приоритетного применения конкурентоспособных российских технологий, обеспечивающих развитие национальных платежных инструментов, в том числе, в области защиты информации». Существующая версия карты «Мир» пока далека от этих пожеланий. Ключевые элементы карты - микропроцессор (чип) и ее операционная система - импортные, язык программирования (на нем написано рабочее приложение карты «Мир») - американский, сама карта «Мир» и весь комплекс НСПК используют не отечественные, а импортные системы шифрования. Уверенности, что эти средства не будут внезапно отключены, либо в отношении них не будут предъявлены иски правообладателей, нет. Российские производители, возлагавшие на проект создания НСПК определенные надежды, с сожалением констатировали: прорывных и инновационных российских технологий там не используют. Российский чип, изначально шумно поддержанный российским правительством, в связи с кризисом остался без обещанных дотаций.

О безопасности всего комплекса НСПК вообще известно мало. Статус «российского продукта», которым награжден западный программный продукт OpenWay, используемый в НСПК, не позволяет говорить о его безопасности. Только при наличии действующих сертификатов по требованиям безопасности можно говорить о защищенности объекта. Этих сертификатов нет.

Непонятным оказался и статус карты «Мир», которую активно продвигают государственные СМИ и федеральные ведомства во главе с Центробанком. Дело в том, что карта не стала государственной системой в общепринятом смысле. Она не включена в реестр государственных информационных систем (ГИС), закупки для проекта проводятся без государственного конкурса (тендера), в работе карты не используются российские системы шифрования ГОСТ и так далее. По сути, карта «Мир» – коммерческий продукт ее владельца - АО «НСПК», созданного Центробанком. Продвигать коммерческие продукты чиновникам запрещает федеральный закон № 38-ФЗ «О рекламе», в соответствии со ст.5 которого даже безобидное фото чиновника с коммерческим продуктом в руках является актом недобросовестной рекламы.

Недавно озвучены предложения о более тесном контакте платежной системы НСПК с западными системами. Пока по закону участниками НСПК не могут быть иностранные юрлица. Однако в рамках изменений глава профильного департамента ЦБ предложила ввести в состав участников НСПК иностранных членов. Непонятно, правда, на каких правах эти члены будут входить в состав НСПК. Очевидно, если в состав НСПК войдут достаточно сильные международные участники, мы можем получить ту же ситуацию, с которой начали.

Опасения не напрасны – в МПС, по-прежнему, стараются контролировать ситуацию с платежами в России. Хорошую задумку о том, чтобы внутрироссийские операции не пересекали границу России, успешно обошли. Так, всех участников МПС из числа российских банков обязали отправлять информацию об операциях не только в НСПК, но и в МПС. Точнее, не в МПС, а в их «российские дочки», которые созданы в России по требованиям закона. Что делают МПС с полученной информацией, мы не знаем.

Пока система НСПК во многом функционирует на основе стандартов и технологических ноу-хау МПС. Есть даже установка - если банкомат не может обслужить карту «Мир», то он обслуживает её как карту одной из МПС. Нам только остается надеяться, что безопасность карт «Мир» находится на современном уровне, хотя бы в силу использования известных технологий МПС.

Приходится констатировать, что отстроиться от влияния МПС в полной мере не удалось и в значительной мере мы опять возвращаемся к тому, с чего начали два года назад. Парадокс: ситуация для МПС сегодня может оказаться и лучше – оставшиеся отечественные игроки постепенно выдавливаются с рынка действиями по продвижению карты «Мир».