Понедельник, 05.12.2022
×
Потолок цен на российскую нефть, статистика по США. Фондовый рынок с Ольгой Коношевской - 04.12.2022

Новая дубина ЦБ

+27 -0
Аа + 1
Тимур Аитов,

заместитель председателя комиссии по цифровым финансовым технологиям ТПП РФ

На днях сразу во втором чтении депутаты одобрили Законопроект, наделяющий ЦБ новыми исключительными полномочиями по ограничению доходов банков-эмитентов карт. Регулятор теперь получает возможность ограничивать не только ставки эквайринга (MDR), но и ставки интерчейнджа (IRF). Зачем все это нужно? Ясно, что не для развития карточных платежей, которые при ограничительных комиссиях становятся малопривлекательными для банков-эмитентов

Напомним, что в локдаун ЦБ уже отрегулировал (ограничил ) ставку эквайринга в интернет платежах (ecom) и банки-эквайеры потеряли доходы. Если бы ЦБ ввел ограничение комиссий еще и сразу на всем рынке (pos + ecom), то по мнению экспертов, потери банков-эквайеров  оценивались бы суммой в 150 млрд. рублей. Ограничения локдауна, возможно, отразились на прибылях четверти банков страны, которые, как ожидается, закончат 2020-й год вообще без прибыли.   Каковы же реальные упущенные доходы банков мы, увы, никогда не узнаем – и систем мониторинга для этого нет, да и, честно говоря,  у банков много других способов заработать на своих бизнес-клиентах, кроме доходов эквайринговой комиссии.

Теперь по поводу регулирования ставки интерчейнджа. Конечно, снижать интерчейндж хорошо, например, с точки зрения мерчанта, но плохо с точки зрения карточного бизнеса в целом. Все комиссии – не только доходы банков. Часть комиссии интерчейнджа направляется на поддержку потребителей в рамках программ лояльности (бонусов, кэшбэка), идет на обеспечение защиты платежных операций от злоумышленников. Банки после снижения доходов будут вынуждены сократить затраты и здесь.

Смогут ли карточные системы работать вообще с нулевым интерчейнджем?

Смогут. Только весь карточный бизнес  придется сделать платным – платным для банковских клиентов, на которых банки и переложат свои потери  в доходах.

Будут ли развиваться карточные  платежи при таких условиях? Вопрос такой актуален сегодня. Напомним, в Европе модель развития платежей именно такая, как мыслит ее наш Центробанк – там много богатых клиентов, которые привыкли за все платить банку, порой, платить даже за размещение средств на счете, и это все работает. Будет ли работать у нас – покажет будущее.

Новые меры и инструменты ограничений очевидным образом понижают рентабельность карточного бизнеса в целом. Да, конечно, можно повысить цены за годовое обслуживание карт, ввести новые  комиссии, и даже попытаться этим вернуть доходы банкам. Но все это ударит по привлекательности самих карточных платежей – на очереди по замене которых маячат сервисы СБП вкупе с QR кодами, которыми Центробанк призывает заниматься банки и которые пока банки продвигают неохотно. Теперь же, после грядущих ограничений комиссий, дело пойдет быстрее и к QR кодам банкам придется изменить отношение.

На очереди и цифровой рубль, для которого системы платежей будут еще более дешевыми, еще более быстродействующими и еще более безопасными. Конечно, все происходящее нам, потребителям, выгодно. И когда комиссии упадут на транзакциях с цифровым рублем – это тоже радует.

Но справедливости ради,  хотелось бы и цивилизованного рассмотрения вопросов развития рынка, а не так как сейчас – без объяснения причин вбросить  малопримечательный и, вроде, незаметный закон, но который  как крепкая дубина в руках регулятора сможет нанести  серьезный ущерб бизнесу огромного количества игроков рынка и банковской системе в целом, которая все чаще, увы, и так дышит на ладан. А каковы на самом деле намерения ЦБ мы, конечно, тоже узнаем, но чуть позже.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Счет по звонку Счет по звонку Банки выдвигают идеи, как клиентам ещё больше упростить задачу открытия собственного счета в банке. Участники финансового рынка просят Центробанк провести эксперимент по использованию видеозвонков для удаленного открытия счетов новым клиентам. Цифровая экономика в условиях санкций: стратегии прорыва Цифровая экономика в условиях санкций: стратегии прорыва Беспрецедентное количество санкций, из-за которых всей экономике страны пришлось пройти своего рода пентест (penetration test – тест на проникновение, или анализ системы на уязвимости), мы выдержали. Да, выявлены узкие места, но в целом ситуация осталась под контролем. Что дальше? Как эффективнее противодействовать возможным атакам на цифровую инфраструктуру (ЦИ) страны? В чем специфика момента? Со свистом из SWIFT? Со свистом из SWIFT? Исключат ли окончательно все банки РФ из SWIFT на очередном витке санкций? Каковы будут реальные последствия этого для России? Способна ли отечественная СПФС заменить SWIFT? Что надо сделать для повышения привлекательности российских инфраструктурных систем?
Все статьи автора (32)

Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »