Пятница, 03.02.2023
×
День сурка. Вашингтон сделал ход. Вопрос экономики: какого Х? Посиделки: Дмитрий Потапенко и Ян Арт

Призрак «сберономики»: чудище обло, озорно, огромно, стозевно и лаяй…

+52 -0
Аа + 1
Тимур Аитов,

заместитель председателя комиссии по цифровым финансовым технологиям ТПП РФ

Банки насторожились – в очередной раз ЦБ начал проявлять активность и объявил о сборе предложений на тему того, как ему регулировать активность экосистем, строительством которых начали заниматься некоторые банки. Цель у ЦБ благая – защитить деньги вкладчиков и ограничить вложения банков в так называемые иммобилизованные активы – читай – элементы экосистем, в число которых входят финтехкомпании, недвижимость и другие инструменты получения доходов от небанковских услуг. Всё, вроде, привычно и логично. Но справится ли ЦБ со строителями экосистем? У меня это вызывает сомнения.

Во-первых, экосистемы они разные, это не только те, что создает Сбер и некоторые банки. Есть и  нецифровые экосистемы. И, кстати, эти нецифровые существуют с давних пор, только раньше мы их называли не экосистемами, а финансово-промышленными группами или ФПГ. При чем тут ЦБ как регулятор?

Если ЦБ возьмется все регулировать, не получится ли так, как предсказывал бессмертный Черномырдин: хотели как лучше?

Более важный вопрос в том, хорошо это или плохо – появление экосистем?

Наверное, хорошо, потому что у владельцев экосистем появляется много плюсов: это снижение издержек группы, повышение ее операционной и бизнес-эффективности. В целом, это огромные преимущества, которые получает экосистема перед отдельно стоящими самостоятельными бизнесами именно за счет централизации – за счёт единых стандартов, единых политик, за счет синергия сервисов и услуг.

Но есть и то, что может сработать в минус. Дело в том, что процессы создания экосистем идут неуправляемо. А мы знаем, что любая крупная трансформация и появление любой новой экономической модели может повернуть экономику как в сторону повышения ее эффективности, так и в сторону ее снижения. Поэтому до нас, как потребителей, могут долететь не то, что вершки, и даже не корешки, а одни ошметки от всей этой высокой эффективности.

Что имею в виду? Создание любой экосистемы это всегда отступление от принципов свободного рынка в его классическом понимании. А сам процесс создания экосистемы, ни что иное, как инструмент монополизация рынка.

Именно поэтому, регулирование экосистем на самом деле является не функцией ЦБ, а составной частью антимонопольного регулирования. Основную, ведущую роль в построении системы контроля за активностью существующих, так и нарождающихся экосистем должны играть органы антимонопольного регулирования. Наша ФАС на эти темы пока молчит, но это ненадолго.

Как показательный пример, приведу опыт американских коллег, которые ещё в прошлом году, ровно один год назад летом, провели соответствующие слушания в конгрессе США. Юридический комитет конгресса рассмотрел тогда активность большой четверки крупнейших цифровых экосистем GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple) и обнаружил массовые нарушения антимонопольного законодательства. Это и воровство успешных бизнес-моделей арендаторов, которым занимался Amazon, и противоправная конкуренция компании Apple, которая ставила завышенные комиссии при продаже товаров конкурентов, это и использование всей доступной бизнес информация в своих целях со стороны Google и так далее. Нам, конечно, всё это еще предстоит – имею в виду, как и будущие слушания, так и похожие выводы.

Проблема экосистем сама собой не рассосётся. Надо понимать, что появление экосистем это естественный тренд развития всей цифровой экономики – это «веянье цифровой эпохи». Хотя, конечно, и новые  экосистемы тоже необязательно цифровые.

Из-за того, что экосистемы есть и будут всё время вокруг нас, надо быть к этому готовыми. И надо понимать, что от экосистем придется защищать как потребителей, так и внутренний рынок – причем, от действия любых экосистем – как банковских, так и небанковских. Кроме того, придется защищать деятельность и самих владельцев отечественных экосистем – уже от активности глобальных экосистем. Все это должна предполагать общая концепция работы с экосистемами, которой, увы,  нет. Но которая должна быть.

Известно, что самое слабое звено – как всегда, потребитель и в отношении него потребуются самые серьезные меры защиты. Другим, чуть более крепким элементом, конечно, является СМБ – средний и малый бизнес, но и ему тоже требуется защита от действующих и будущих монополий.

Какие атаки экосистем ожидаемы и предсказуемы?

Скажем , любому потребителю они легко могут ограничивать доступ к сервисам и услугам по своему усмотрению, монопольно навязывать цену. Предприятиям СМБ экосистемы могут ограничивать права вступить в свою экосистему, регулировать и контролировать общую активность. Наконец, экосистемы смогут и обязательно начнут подменять в будущем даже само государство – поскольку они начнут создавать своими силами элементы государственной технологической структуры. За примерами ходить не надо – Сбербанк уже создает платформу Гостеха, а вот сделает он ее так, чтобы платформа работала под его цели и в его  интересах со всеми этими 120 миллионами одновременно работающими пользователями (как того требует нынешнее ТЗ). После создания Гостеха, Сбербанку возможно придется превратиться уже не просто в СБЕР, а в СБЕРОНОМИКУ, подменяющую нам всё государство.

Ясно, что государство, наконец, обязано вмешаться в ситуацию с экосистемами, хотя до сих пор у нас этих проблем, как бы, и нет. Нет и общей концепции противодействия экосистемам. Но что-то подсказывает мне, что это ненадолго – деятельность экосистем государству в ближайшее время придется ограничить именно в целях самосохранения. Ведь если собачка подрастет, то справиться с ней будет сложнее или даже вообще невозможно.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Счет по звонку Счет по звонку Банки выдвигают идеи, как клиентам ещё больше упростить задачу открытия собственного счета в банке. Участники финансового рынка просят Центробанк провести эксперимент по использованию видеозвонков для удаленного открытия счетов новым клиентам. Цифровая экономика в условиях санкций: стратегии прорыва Цифровая экономика в условиях санкций: стратегии прорыва Беспрецедентное количество санкций, из-за которых всей экономике страны пришлось пройти своего рода пентест (penetration test – тест на проникновение, или анализ системы на уязвимости), мы выдержали. Да, выявлены узкие места, но в целом ситуация осталась под контролем. Что дальше? Как эффективнее противодействовать возможным атакам на цифровую инфраструктуру (ЦИ) страны? В чем специфика момента? Со свистом из SWIFT? Со свистом из SWIFT? Исключат ли окончательно все банки РФ из SWIFT на очередном витке санкций? Каковы будут реальные последствия этого для России? Способна ли отечественная СПФС заменить SWIFT? Что надо сделать для повышения привлекательности российских инфраструктурных систем?
Все статьи автора (32)

Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »