Диджитал-страхование

Как скоро страховые услуги уйдут в Сеть?

Гаджеты с постоянным подключением к интернету прочно вошли в нашу жизнь, из развлечения превратившись в рабочие инструменты. Цифровая эра уже началась, и необходимо принимать вызовы, которые бросает новый digital-мир. Разработчики трудятся над удобством приложений, чтобы пользователь, независимо от возраста и уровня знакомства с компьютерными технологиями, мог без труда сделать онлайн-заказ, проконсультироваться с врачом или записаться на прием, совершить банковский перевод или платеж. А слово «блокчейн», пожалуй, знают даже бабушки в магазинах.

Появление финансовых онлайн-сервисов стало долгожданным для массы пользователей, предпочитающих безналичные расчеты. К 2017 году все крупные игроки рынка успешно миновали этап внедрения онлайн-банкинга, пройдя через препятствия, характерные для пионеров. Опыт банков показывает, что самыми распространенными проблемами при внедрении онлайн-продуктов cтали психологический барьер, через который трудно перешагнуть неопытным пользователям – страх потерять средства, связанный с недостаточным пониманием принципов работы систем, и неверные IT решения – недружественные интерфейсы, частые сбои систем, потеря данных и прочие факторы, раздражающие интернет-пользователей.

Рынок страхования жизни только начинает выход на большую цифровую арену – лишь в июне 2016 года к Федеральному закону от 23.07.2013 №234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были приняты поправки, предусматривающие возможность оформления договоров страхования жизни в электронном виде.

К чему это приведёт?

Новая структура цифрового рынка инвестиционного страхования жизни ставит интересные и сложные задачи. Если раньше ИСЖ было непонятным продуктом, то сейчас на него обращают внимание всё больше. Где искать пользователя? Как идентифицировать клиента? Как регулировать персональные данные? Подобные задачи актуальны и для накопительного страхования жизни, а их решение возможно, в том числе, за счёт технологических интеграций.

Агентские порталы

Эти платформы становятся всё более популярными среди партнёров, так как с их помощью агенты могут удаленно управлять своей сетью точек приема платежей, с возможностью получить информацию о состоянии каждой точки, найти и перенаправить любой платеж, узнать состояние платежа или баланс счёта. Таким образом партнёр – будь то банк или компания-финансовый консультант, по сути, интегрируются в базу данных страховой компании, получает быстрый доступ ко всем данным, необходимым для обсуждения осуществления продаж.

Финансовые маркетплейсы

Маркетплейсы – это целые платформы с опцией подключения нескольких счетов, объединяющие максимум финансовых операций, необходимых пользователям. На базе маркетплейса свои услуги предоставляет любой участник рынка – банк, оператор денежных переводов, платежный сервис. Некоторое время назад в интернете уже был бум агрегаторов и маркетплейсов, например, в ритейле, который показал, насколько удобным может быть наличие информации о разных продуктах и сервисах в одном месте. Сегодня финансовых продуктов появляется всё больше, страхование чаще рассматривается как инструмент управления капиталом и эти факторы должны дать старт новому витку развития маркетплейсов – теперь и финансовых. Современные технологии позволяют осуществлять бесшовные интеграции нескольким игрокам рынка. Ингосстрах-Жизнь уже готовит пилотные проекты в этом направлении, двигаясь в ногу с развитием технологий.

Когда мир полностью перейдёт в онлайн?

Возможен ли полный переход рынка страхования жизни в онлайн? Опыт банков показывает, что в обозримом будущем возможен даже отказ от физических офисов. Однако понадобится еще не один год, прежде чем пользователи будут готовы к полному электронному документообороту.

Для этого потребуется внедрение и усовершенствование систем:

- Автоматизация коммуникаций – внедрение онлайн-чатов, чатботов, онлайн-консультаций. Дистанционное урегулирование убытков – доступная в личном кабинете форма заявления о наступлении страхового случая без посещения офиса и обратная связь в удобном для клиента формате.

- Автоматический андеррайтинг, который осуществляется алгоритмом на основе данных.

- Телемедицина – предоставление дистанционных медицинских услуг. Благодаря встроенным сервисам клиент сможет следить за состоянием своего здоровья в динамике (от обследования к обследованию), консультироваться со специалистами по всем вопросам (видео-звонки), записываться на приём к врачам, на сдачу анализов и т. д. Более того, сегодня нейросети могут ставить более точные диагнозы, чем самые квалифицированные специалисты. Вопрос пока только в объёме анализируемых данных и готовности пациентов доверить себя машине. Например, учёные из Стенфорда разработали алгоритм, который диагностирует аритмию сердца лучше, чем медики. Больших успехов добиваются и в области онкологии, что уже можно применить в страховании от критических заболеваний.

Современные технологии позволяют в течение многих лет собирать и анализировать данные; системы, построенные на базе нейронных сетей, уже получили распространение в крупных международных и российских финансовых организациях – с их помощью оцениваются риски.

Страхование жизни и здоровья онлайн открывает для взаимодействия с клиентами новые возможности, наиболее полно раскрываемые благодаря долгосрочным договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни. Нам интересно не просто продать полис и получить деньги. Нам важно предложить человеку такой сервис, который будет полезен, интересен и выгоден нашим клиентам в долгосрочной перспективе. В конечном счете это существенно повышает LTV пользователя.

Выход в онлайн повлечет за собой развитие и систем оценок страховщиков: кредитные рейтинги, «Знак Качества», народные рейтинги – вся эта информация станет более доступной для пользователя. Интернет не только сближает компанию и клиента, но и повышает требования к качеству сервиса, поскольку информация о работе компании в цифровом пространстве распространяется мгновенно.