Воскресенье, 22.06.2025
×
Персидские страсти и биржа: перелом 2025. Блог Яна Арта - 21.06.2025

Эволюция «жизни»: из квазистрахования в драйверы рынка

Владимир Черников,
генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь»

Страхование жизни прошло разные этапы развития – от «схематоза» к кредитному страхованию, а затем к ИСЖ как к основному драйверу рынка. Каким станет следующая ступень эволюции «жизни»?

Страхование жизни последние годы является драйвером роста всего страхового рынка. И сегодня по продуктам, уровню спроса и сервису страхование жизни в России не уступает западным, изначально более развитым рынкам. Однако в своей истории страхование жизни переживало различные времена. Изначально, вообще, россияне гораздо более охотно страховали «железки» - автомобили и дома, чем жизнь. Скептическое отношение к страхованию жизни было вызвано негативным имиджем страховщиков в целом, невыплатами, непрозрачностью страховых программ.

Долгое время «жизнь» оставалась аутсайдером рынка, в начале 2000-ых в этом сегменте получили распространение налоговые схемы: некоторые работодатели через страхование жизни выводили более 50% серых зарплат.

Позже, в 2007-2010 гг. развивалось квазистрахование жизни, которое было исключительно кредитным, своего рода «довеском» к ипотечным и автокредитам. С одной стороны, это подпитало развитие «белого» сегмента страхования жизни, с другой, привязка к кредитам создала сильную зависимость страховщиков жизни от банков. Это позволило банкам устанавливать экстремально высокие комиссии, доходящие до 80%. Такое комиссионное вознаграждение было экономически неоправданно, однако банки могли так делать - их канал продаж в сегменте был доминирующим. Для банков, «зашивающих» страховку в кредит, это был квазипроцентный (а не комиссионный, как должно быть) доход, такой дополнительный процент к кредиту. Позже ЦБ ввел для банков обязательство раскрывать полную стоимость кредита со всеми комиссиями (ПСК), развернулась борьба с аффилированными связками «банки-страховщики», и проблема квазикредитного страхования и завышенных комиссий стала потихоньку уходить.

С 2015 года начался рост классического страхования жизни, накопительных и особенно инвестиционных программ (ИСЖ). «Жизнь» стала лидером рынка по объему собранной премии, по динамике. Сегодня на страхование жизни приходится порядка 20% всех сборов, кроме того, оно показывает уже третий год темпы прироста не менее 40%.

Но есть свои «подводные камни». Страхование жизни получило столь бурное развитие опять-таки благодаря банковскому каналу. На него приходится порядка 90% продаж полисов в сегменте, и банковские менеджеры практически отговаривают пролонгировать депозиты, предлагая их заменить ИСЖ. Банки замотивированы таким образом, потому что на текущий момент у них сложилась избыточная ликвидность, которую при невысоком аппетите к кредитованию просто некуда девать.

Конечно, спасибо банкам – благодаря им рынок страхования жизни стал объемным и зрелым, на нем представлены и развиваются все виды страхования, комиссии стали рыночными (порядка 20%)! Но это не бесконечный этап. Больше того, насколько быстро банки привели к скачку спроса на страхование жизни, столь быстро они могут «обрушить» рынок. Мисселинг, о котором сегодня много говорят (некорректное объяснение условий продукта), может лишь несущественно сбавить спрос. Гораздо больший удар могут нанести банки, просто прекратив продавать ИСЖ и делая упор на собственные депозиты.

Чтобы сохранить здоровую структуру рынка и темпы роста, а также чтобы избавиться от чрезмерной зависимости от банков, страховым компаниям нужно делать упор на цифровизацию продуктов и сервиса. С одной стороны, онлайн «ложится», в основном, на коробочные продукты, но только в части продажи. В страховании жизни весь цикл взаимодействия «страховщик-клиент» можно целиком вывести в смартфон.

Цифровизация может стать естественным драйвером развития рынка, потому что привлечет массу миллениалов, для которых коммуникация онлайн – неотъемлемая часть жизни. Миллениалы, как показывают опросы, меньше полагаются на государственную систему пенсионного обеспечения и считают, что необходимы личные накопления и страховые программы. По подсчетам AT Kearney, в 2016 году миллениалы составляли 27%, или около 2 млрд человек земли, то есть это объемный клиентский пласт. У ИСЖ здесь есть потенциал роста спроса, сегодня программы ИСЖ уже отлично «упакованы» под запросы миллениалов (в смартфоне, например, можно следить за доходностью).

Развитие отрасли ускорят и другие цифровые решения, и гаджеты. Например, уже получили распространение трекеры, измеряющие показатели здоровья человека. В России был принят закон о телемедицине, позволяющий проводить дистанционно медицинские консультации, делать назначения и выписывать рецепты. Будет создана Единая информационная система в сфере здравоохранения, которая станет базой медицинских данных населения. Страховые компании с помощью телемедицины смогут снизить тарифы на ДМС и страхование жизни, что еще расширит круг клиентов.

Таким образом, закрывая многие важные потребительские потребности, в том числе, клиентов-миллениалов, страхование жизни может еще несколько лет стабильно расти.

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все эксперты »
+3 -0
1579
ПОДПИСАТЬСЯ на канал Finversia YouTube Яндекс.Дзен Telegram

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через
Экономическая статистика 23-29 июня 2025: ожидания Экономическая статистика 23-29 июня 2025: ожидания Мировые рынки, выступления, отчеты, анонсы событий. Трое из ларца, одинаковых с лица Трое из ларца, одинаковых с лица Представляем вниманию инвесторов три компании с Уолл-Стрит из сельскохозяйственного сектора, лидирующих по капитализации. Все они прибыльны, но прибыльность падает, соответственно, акции также показывают не самую лучшую динамику. Каковы перспективы американского агропрома? Хаос по рецепту Трампа Хаос по рецепту Трампа Критики Дональда Трампа постоянно называют его внешнюю политику и экономические шаги импульсивными, непоследовательными или даже опасными. Кто ещё мог бы всерьёз предложить купить Гренландию или переименовать Мексиканский залив?
Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Корпоративные новости »

Blocks_DefaultController:render(13)