5 ключевых вопросов для финансовой грамотности

Тема зарплаты касается каждого из нас, но не все знают, почему и как из нее удерживаются налоги и взносы. Помните, сколько денег вам обещал работодатель «на руки», и сколько реально пришло на карту? Эта разница – один из первых финансовых уроков, который мы получаем в жизни. И часто он вызывает больше вопросов, чем ответов.

Тема заработной платы и налогов кажется скучной и сложной, но именно здесь кроется фундамент вашего личного финансового благополучия. Не понимая, как формируется ваш доход и куда уходят обязательные платежи, вы лишаете себя возможности эффективно планировать бюджет, копить и даже инвестировать.

Вопрос 1: «Где мои 13%?». Основные налоги

Это первый вопрос, которым задаются многие работники после получения заработной платы. Действительно, на собеседовании может звучать одна сумма, а на карту поступает другая. Всё дело в НДФЛ (налог на доходы физических лиц), давайте разберемся в нем подробнее:

• Разница между «грязной» и «чистой» зарплатой. «Грязная» (гросс) – это сумма до вычета налогов, а «чистая» (нет) – сумма, которую вы получаете на руки. Работодатель на собеседовании обычно озвучивает именно «грязную» зарплату;
• НДФЛ. Для большинства резидентов Российской Федерации стандартная ставка составляет 13%, но если ваш годовой доход:
  • превышает 2,4 млн. рублей, сумма превышения облагается по ставке 15%;
  • от 5 до 20 млн. руб. – 18%;
  • от 20 до 50 млн. руб. – 20%;
  • свыше 50 млн. руб. – 22%.
• Кто платит и кто удерживает? Вам не нужно самостоятельно ходить в ФНС и контролировать эти платежи. Ваш работодатель является налоговым агентом – он удерживает НДФЛ из вашего заработка и перечисляет его в бюджет;
• Куда идут эти деньги? НДФЛ – один из основных источников доходов государственного бюджета, который используется на социальные программы, образование, медицину, оборону и многое другое.

Всегда уточняйте, какая сумма зарплаты называется – «до вычета налогов» или «на руки». Это критически важно для корректного планирования бюджета.

Вопрос 2: «СФР и ФОМС – что это за аббревиатуры и зачем они нужны?»

Кроме НДФЛ, есть еще целый ряд обязательных платежей, которые связаны с вашей зарплатой, но вы их не видите в своей расчетке. Это страховые взносы:

• Кто платит? В отличие от НДФЛ, для их уплаты работодатель использует собственные средства. Однако эти суммы фактически входят в его расходы на содержание сотрудника;
• Куда идут:
  • Социальный фонд России (СФР) – он объединил функции упраздненных Пенсионного фонда (ПФР) и Фонда социального страхования (ФСС). Взносы в СФР идут:
    • на формирование вашей будущей пенсии;
    • на выплаты по больничным листам, пособия по беременности и родам, уходу за ребенком.
  • Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) – на обеспечение бесплатной медицинской помощи по полису ОМС.   

Эти взносы фактически формируют ваш «социальный пакет» и служат гарантией со стороны государства. В результате общая стоимость сотрудника для работодателя значительно превышает размер его «грязной» зарплаты.

Получается, ваш реальный доход включает также и страховые взносы, которые работодатель платит за вас. Поэтому важно не соглашаться на неофициальный доход, который лишает вас части будущих гарантий и социальной защиты.

Вопрос 3: «Могу ли я вернуть часть уплаченных налогов?»

Налоговые вычеты – ваш законный способ экономии. Государство предоставляет возможность вернуть часть ранее уплаченного НДФЛ:

• Принцип работы. Вы не получаете дополнительные деньги, а возвращаете (или не платите) ту часть НДФЛ, которую уже внесли в бюджет. Возвращается именно 13% от определенных расходов;
• Виды вычетов:
  • имущественные – при покупке жилья (до 2 млн. руб. на покупку и до 3 млн. руб. на проценты по ипотеке);
  • социальные – за лечение (свое и близких), за обучение (свое и детей), за благотворительность, за добровольное пенсионное страхование;
  • инвестиционные – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) позволяет получить 13% (или 15%) от внесенной суммы, до 52 тыс. руб. (или 60 тыс.) в год и освободить от НДФЛ всю прибыль от операций на ИИС.
• Как получить:
  • оформить через работодателя – в этом случае с вас не будут удерживать НДФЛ в течение года;
  • через налоговую инспекцию – для этого подайте декларацию 3-НДФЛ по окончании года и получите всю сумму на счет.

Использование вычетов – это реализация вашего законного права. Не используя их, вы теряете свои деньги. Узнайте, на какие вычеты вам положены и оформите их!

Вопрос 4: «Как моя зарплата влияет на пенсию и социальные гарантии?»

При неофициальном или «сером» трудоустройстве, когда часть денег выплачивается в конверте, вы теряете очень многое:

• пенсионные баллы – ваша будущая пенсия напрямую зависит от количества страховых баллов, которые формируются из отчислений в ПФР. Чем меньше официальный доход, тем меньше баллов и ниже выплаты;
• больничные и декретные – расчет этих пособий происходит исходя из вашей официальной зарплаты за определенный период;
• пособия по безработице – также зависят от официального трудового стажа и размера дохода;
• права – в случае трудовых споров (увольнение, невыплата денег) вам будет крайне сложно доказать свои права.

Официальное трудоустройство и полная «белая» зарплата более выгодны для вашей долгосрочной финансовой безопасности, вашего здоровья и социальной защищенности.

Вопрос 5: «Как эффективно планировать бюджет, зная все о своей зарплате?»

Теперь, когда вы понимаете структуру своей зарплаты и налогов, пришло время научиться эффективно управлять этими деньгами:

• бюджетирование – это не ограничение, а свобода. Начните с самого простого – учета доходов и расходов. Это поможет понять, куда уходят деньги, и выявить «дыры» в бюджете;
• правило 50/30/20: Популярный подход к распределению вашего «чистого» заработка:
  • 50% – на обязательные потребности (жилье, еда, транспорт);
  • 30% – на желания (развлечения, хобби, кафе);
  • 20% – на сбережения и инвестиции (финансовая подушка, крупные цели, пассивный доход).
• постановка финансовых целей – теперь вы знаете, сколько денег у вас есть на руках. Используйте это знание для постановки конкретных, измеримых финансовых целей. Например, накопить на первоначальный взнос, купить машину, создать подушку безопасности.
• оптимизация – активно используйте налоговые вычеты, чтобы вернуть часть денег в свой бюджет. Это прямая прибавка к вашему доходу!

Начните управлять деньгами, а не позволяйте им управлять вами. Понимание своей зарплаты – это первый шаг к созданию личного финансового плана и достижению ваших финансовых целей.

Заключение

Мы рассмотрели 5 ключевых вопросов, которые помогут вам не только понять, откуда берутся и куда уходят ваши деньги, но и активно ими управлять.

Знание – сила. В случае с заработной платой и налогами – это сила ваших личных финансов. Не бойтесь цифр, разбирайтесь в них, задавайте вопросы своему бухгалтеру, изучайте информацию. Это ваш первый и самый важный шаг к финансовой независимости.

Вы можете сделать первый шаг на этом пути прямо сегодня. Возьмите свою расчетку, посмотрите на нее новым взглядом. Попробуйте применить полученные знания. Если у вас остались вопросы или вы хотите углубиться в тему личных финансов, обращайтесь за консультацией к специалистам.