Деньги любят тишину

В чем причина низкой популярности СБП у людей?

Аналитический центр НАФИ опубликовал исследование, результаты которого, мягко говоря, обескураживают. Система быстрых платежей (СБП) Банка России, к созданию и запуску которой регулятор приложил массу усилий, оказалась невостребованной у граждан. Каждый третий россиянин (35% опрошенных) вообще ничего не знает о существовании этого механизма, еще 47% сообщили, что «что-то слышали» о нем, 18% заявили, что хорошо осведомлены о его работе, но вот хотя бы раз воспользовались СБП для переводов всего 14%.

Столь низкие показатели плохо коррелируют с тем, что количество банков-участников СБП приблизилось к 180 или практически к половине всех существующих в стране кредитных организаций. А что касается крупнейших банков, на которые приходится более 90% всех клиентов-физлиц, то они подключились к системе ровно год назад – 1 октября 2019 года. С одним небольшим-большим исключением – Сбербанком или, как его правильно именовать теперь, Сбером.

Эпопея с вхождением крупнейшего банка страны в систему достойна отдельного описания. Регулятору – Банку России – пришлось инициировать принятие специального закона, обязывающего Сбер подключиться к СБП. Но даже после этого глава госбанка Герман Греф неоднократно критиковал это решение: «Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня неясно», - отмечал он. «Отдельные игроки хотели бы сохранить свое монопольное положение на рынке и доходность от таких платежей, и это серьезное препятствие для развития конкуренции на рынке платежей и для доступности финансовых услуг для населения», - парировала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Сбер успел даже получить штрафы от регулятора за постоянное затягивание сроков подключения. Завершилось это затянувшееся противостояние только в апреле этого года.

Возвращаясь к проблеме низкой популярности СБП, можно было бы ожидать подобные цифры именно до момента появления в ней Сбера, как основного игрока, через которого проходило до 90% всех переводов физлиц с карты на карту. Но ведь исследование было проведено в сентябре этого года – почти через полгода после официального присоединения Сбера. Тем более удивительно видеть подобное отношение граждан, если учесть, что СБП – это действительно удобный механизм, позволяющий переводить ежемесячно без комиссий (по крайней мере, в настоящий момент) до 100 тысяч рублей, просто зная номер телефона или карты получателя и банк, в который отправляются деньги. При превышении 100 тысяч рублей переводов в месяц комиссия составит 0,5% от перевода.

Вероятно, корень проблемы кроется именно в низком или нулевом тарифе. Хотим мы того или нет, но обработка любого платежа банком – это операция, предполагающие определенные затраты на её проведение. У неё есть своя себестоимость. Исходя из этого и добавляя свою маржу – как же без неё – банк и устанавливает комиссии. В том числе за перевод средств с карты на карту. Но в СБП банки сегодня лишены любой возможности для ценового маневра: тарифы на переводы устанавливает ЦБ, который c мая держит их на нулевом уровне. Не только как антикризисную меру, но как раз и для привлечения к системе как можно большего числа клиентов.

Поэтому можно предположить, что в росте популярности этого «нулевого», с точки зрения прибыльности, инструмента, не заинтересованы сами банки. Такой вывод напрашивается сам собой, ведь все мы с вами знаем, насколько эффективно банки могут продвигать тот или иной продукт, иногда переходя границы между предложением и навязыванием. А вам, в вашем банке хоть раз рассказали о возможности использования СБП? Не отвечая на вопрос, а по собственной инициативе? Вот и мне ни разу.

Более того, в этом отношении банки упорно «играют в молчанку». Самый показательный кейс – это, опять-таки, Сбер. Мало того, что в мобильном приложении банка перевод с помощью СБП с первого раза найти сложно, так при попытке его совершить впервые, клиент увидит отказ. Воспользоваться системой человек сможет только после того, как отыщет тщательно спрятанное соглашение, которое должен подписать. Причем, на отправление и на получение платежей в СБП у Сбера требуются отдельные соглашения. В банке эту проблему признали и от уже несколько месяцев как работают «над улучшением функционала приложения в части доступа к СБП». Пока безрезультатно. Дошло до того, что другим банкам приходится обучать своих клиентов тому, как пользоваться приложением Сбера для отправки платежей через СБП (!). И, это не шутка.

Остаются большие вопросы и к безопасности системы. Оплата через QR код абсолютно никак не защищает покупателя, а механизма оспаривания переводов вообще не предусмотрено.

ЦБ попробовал отреагировать на проблему низкой популярности СБП, продемонстрировав положительную динамику по операциям. «Число операций в месяц в 2020 году увеличивается в среднем на 32%, а их объем — на 31%. В сентябре каждый день в СБП проходят операции в среднем на сумму свыше 3 миллиардов рублей, тогда как в начале года, в январе, это было 360 миллионов рублей. Сегодня у нас уже 8,4 миллиона уникальных пользователей», - сообщили в ЦБ. Регулятор добавил, что будет работать над популяризацией СБП. Так, Национальная система платежных карт – оператор СБП – в сентябре запустила федеральную рекламную кампанию, повышающую информированность граждан о системе.

Однако, как бы не старался мегарегулятор, похоже, что ему придется подвинуться со своей СБП. Международная платежная система Visa, на долю которой, приходится около 45% рынка карточных платежей в России, разослала российским банкам — ее членам – письмо об обязательном требовании обеспечить переводы средств между картами банка по номеру телефона. На это банкам отведен ровно год.

Сейчас функционал Visa представлен опционально и переводы свыше 100 тыс. рублей по её картам идут с комиссией 1%, у СБП — 0,5%. Если Visa сделает переводы по номеру телефона, она сможет снизить комиссию до 0,5%. Переводы до 100 тыс. в рамках СБП бесплатны и пока в этой категории бороться бессмысленно, но с 1 января 2022 года и за них придется заплатить, тогда Visa грозит потеснить СБП на всех фронтах и отвоевать у системы долю рынка переводов по номерам телефонов. Если так и случится, то можно будет констатировать, что очередной громкий проект ЦБ окончился ничем. К сожалению для регулятора, это уже становится тенденцией.