Финансовый маркетплейс — как будут работать агрегаторы финпродуктов и услуг

На платформах круглосуточно продавать продукты и услуги смогут банки, страховщики и профильные компании. На горизонте трех лет системы могут запустить до 10 операторов. Впрочем, чем больше их выйдет на рынок, тем меньше лояльности им достанется от потребителей.

Два закона о финансовых маркетплейсах

В России заработают агрегаторы финансовых продуктов и услуг. Пакет законов о финансовых маркетплейсах подписал Владимир Путин.

Базовый — «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» — определяет правовые основы деятельности операторов маркетплейсов и регулирует отношения по заключению сделок с организациями и эмитентами. Закон-спутник предусматривает идентификацию клиентов финансовых платформ и допускает передачу таких полномочий другим лицам.

Для работы на платформе клиенту предстоит зарегистрироваться, после чего можно будет открывать вклады, приобретать продукты и услуги всех подключенных к ней продавцов. Например, можно будет собрать в одну корзину несколько вкладов в разных банках и перевести деньги в один клик.

Онлайн — главный тренд финансовой отрасли

Предполагается, что первыми на финансовых маркетплейсах появятся депозиты, ценные бумаги и страховые продукты. По мере формирования рынка линейка будет расширяться, в том числе за счет кредитов.

«Развитие онлайн-сервисов — главный тренд финансовой отрасли, а маркетплейсы — это следующий уровень услуги, когда клиент через одно приложение получает доступ не к одному банку, а к множеству. Регулирование меняет две вещи: оно создает доверенную среду и улучшает клиентский путь», — рассказывает первый зампредседателя Банка России Сергей Швецов.

Финансовый маркетплейс: доступ к продуктам и клиентам 24 часа в сутки

Аналитик ГК «ФИНАМ» Леонид Делицын, в числе основных преимуществ финансовых маркетплейсов для потребителей называет простоту и высокий уровень безопасности.

«Простота связана с единым привычным интерфейсом, а безопасность — с тем, что крупнейшие маркетплейсы могут обеспечить определенный уровень контроля качества услуг поставщиков. Для операторов маркетплейсов, если они сами являются финансовыми компаниями, важной является экономия масштаба. Для участников — экономия на рекламных расходах, поскольку „раскрутить“ собственный сайт сейчас — дорогая задача», — говорит Делицын.

Руководитель проекта цифрового партнерства «Открытие Брокер» Гор Погосян отмечает, что в любой сфере появление маркетплейсов помогает пользователю получить доступ к наиболее широкому спектру предложений, а продавцам — увеличить аудиторию потенциальных клиентов. При этом Погосян подчеркивает: в случае с финансами будут появляться дополнительные риски, например, связанные с кредитным качеством банков.

«То есть сейчас небольшому банку с нехваткой ликвидности сложно выйти на значительную аудиторию и „включить пылесос“, и при выборе банка для хранения сбережений есть критерий надежности. В условии маркетплейса, когда все банки „стоят на одной полке“, главным критерием выбора станет процентная ставка. Это несет в себе риски потери части клиентской базы для больших банков с высоким рейтингом надежности и не учитывает риски, связанные с банкротством, для населения».

Отличительная особенность финансовых маркетплейсов — возможность идентификации физлиц. По закону все операторы маркетплейсов должны быть включены в спецреестр. Хранение юридически значимой информации по совершенным на платформах сделкам обеспечит регистратор финансовых транзакций. Сведения будут доступны для клиентов в личном кабинете на сайте Госуслуг в режиме онлайн.

«Возможность идентификации физлиц — значительный плюс как для профучастников, так и для пользователей. Это важно, потому что будет сильно упрощен процесс открытия счетов/оформления финансовых продуктов», — поясняет Гор Погосян.

По словам Леонида Делицына, для банков ЦБ РФ разработал специальные инструкции по информационной безопасности. Если у банка нет собственных ресурсов для соблюдения требований, можно прибегнуть к услугам компаний, специализирующихся на информационной безопасности. «Вполне вероятно, что аналогичный порядок будет действовать и в отношении финансовых маркетплейсов в целом».

Финансовые платформы: чем больше операторов, тем меньше преимуществ

В оценке количества финансовых маркетплейсов, которые могут выйти на российский рынок на горизонте трех лет, аналитики разделились. По мнению Леонида Делицына, финансовых платформ вряд ли будет больше 3−5.

«В противном случае, они потеряют преимущества масштаба и известность бренда, потребители будут их путать, и испарится лояльность. Разумеется, маркетплейсы постараются создать крупнейшие банки и финансовые структуры».

Гор Погосян, в свою очередь, полагает, что проекты по продаже финуслуг запустят все основные игроки рынка e-commerce.

«Плюс уже существующие агрегаторы финуслуг продолжат развиваться. Наверняка, появится маркетплейс ЦБ, под который, по сути, и подготовлена законодательная база. Таким образом, через несколько лет на рынке могут работать около 10 финансовых платформ по продаже продуктов и услуг».