С овердрафтом по жизни: карточные опции, способные улучшить качество вашей кредитной истории

Банковский бизнес, как и любой другой, стремится удовлетворить насущные потребности своей целевой аудитории, к которой относится большинство из нас. Например, деньги от прошлой зарплаты уже закончились, а новая еще не пришла – не правда ли, знакомая ситуация? Часто палочкой-выручалочкой становятся дебетовые карты с овердрафтом или кредитные с их относительно просторным лимитом.

Это весьма эффективные инструменты краткосрочного кредитования. Но не все знают, что с их помощью можно не только «продержаться до получки», но и улучшить свою кредитную историю, от качества которой напрямую зависит, предоставят ли вам банки серьезные займы на крупные суммы вроде ипотеки или автокредита.

Покупки при минусовом балансе

Для современного человека очень важно иметь доступ к дополнительным средствам в любой момент, не оформляя для этого отдельный кредит. Для этого, собственно, и существуют банковские карты. Внутри них предусмотрен целый ряд полезных опций. Рассмотрим две из них.

Овердрафт

Овердрафт – это заранее предусмотренный банком перерасход средств по дебетовой карте. Когда на счете, к которому привязана карта, недостаточно денег для оплаты той или иной покупки или услуги, то банк автоматически предоставляет клиенту небольшую сумму в долг, обычно на короткий срок (до 30–60 дней). Проценты начисляются только на реально использованную сумму и за фактический срок долга. Такой инструмент помогает избежать отказа в платеже, штрафов или просрочек по обязательствам.

Иными словами, овердрафт – это своеобразный «страховой запас», заначка. Показательный пример овердрафта – сервис «Кубышка» от «Т-Банка».

Лимит по кредитной карте

Лимит по кредитной карте – это максимальная (и возобновляемая) сумма, которую банк готов предоставить заемщику для использования на карте. Это означает, что клиент может тратить деньги в пределах оговоренной суммы. После того, как он возвращает потраченные средства, лимит восстанавливается. При этом для кредитной карты действует льготный период, в течение которого клиент может погасить свой долг без оплаты процентов.

Например, вы оформили в банке кредитную карту с лимитом на 150 тысяч рублей по ставке 27% годовых. Договором определено, что каждая трата средств в пределах этого лимита может быть беспроцентно погашена до 28-го числа месяца (льготный период), в который была совершена покупка. Если опоздали с платежом, то долг увеличится на сумму, определенную с учетом годовой ставки.

Овердрафт и кредитный лимит как инструменты улучшения кредитной истории

Использование как овердрафта, так и лимита по кредитной карте напрямую отражается на качестве кредитной истории клиента банка.

Напомним, что кредитная история – это своеобразный барометр финансовой состоятельности и кредитоспособности (способности вовремя оплачивать кредиты) любого потенциального заемщика. В ней фиксируются и обновляются все наши (даже самые незначительные) взаимодействия с кредитно-финансовыми организациями: открытие и закрытие кредитов, внесение/невнесение платежей по ним, суммы просроченных платежей, заявки на кредитование, одобрение или отклонение этих заявок потенциальными кредиторами и т.д.

Если вы пользуетесь овердрафтом или кредитным лимитом достаточно активно, не допуская при этом просрочек по платежам, то такое финансовое поведение (включая регулярные транзакции/переводы/покупки по карте) будет отражаться в вашей кредитной истории как позитивное и положительно скажется на вашем кредитном рейтинге – он будет расти.

Любое же нарушение графика платежей или слишком частые обращения к овердрафту неизбежно приведут к ухудшению кредитной истории, а следовательно – и кредитного рейтинга.

Для банков поведение клиента по этим двум продуктам является важным индикатором финансовой дисциплины. Разумное использование овердрафта и лимита по кредитной карте может стать быстрым и эффективным способом улучшить (и даже восстановить) свою кредитную историю для тех граждан, кто был вынужден под гнетом жизненных обстоятельств официально признать себя банкротом.

А оформление кредитной карты само по себе может быть полезно в случае, если вам необходимо в короткие сроки нарастить долю общей выплаченной суммы и тем самым показать банкам свою кредитоспособность – с целью получения жизненно важной ипотеки, например.

Как это работает?

Практические правила разумного использования овердрафта и лимита по кредитной карте сводятся к следующим пунктам.

• Платите по долгам по банковской карте вовремя (не реже раза в месяц) и в размере немного больше минимальных взносов.
• Старайтесь не превышать долю кредитного лимита (устанавливайте ограничения на траты по времени и сумме на кредитной карте) 30–40%, чтобы демонстрировать банку свое умение рационально распределять ресурсы.
• Следите за сроком льготного периода (в случае с кредитной картой) и сроком овердрафта (в случае с дебетовой) и обязательно их соблюдайте, чтобы не пришлось выплачивать лишние проценты.
• Регулярно проверяйте состояние своего счета (используйте мобильное приложение банка или интернет-банкинг), чтобы знать, сколько денег у вас всего есть на карте и каков остаток доступного лимита.
• Не держите несколько активных кредитных карт/овердрафтов одновременно. Важно пользоваться регулярно одной кредитной картой/овердрафтом, так как чем меньше истрачен одобренный лимит, тем лучше для кредитного рейтинга.

Следование данным рекомендациям позволит вам в достаточно короткие сроки сформировать репутацию надежного заемщика в глазах банка. Разумеется, при условии, что будет соблюдаться аналогичная дисциплина при использовании других банковских продуктов.

Кредитную историю надо также проверять на предмет ошибок

Любая стратегия улучшения своей кредитной истории должна сопровождаться отслеживанием последней, периодическим ознакомлением с ней. Вам стоит воочию убедиться (желательно не реже двух раз в год), что этот финансовый документ адекватно отражает все акты вашего позитивного финансового поведения.

Дело в том, что нередко в кредитные истории закрадываются неверные сведения в ходе электронного обмена информацией между банками и БКИ. Это могут быть ошибочные записи о незакрытых кредитах (хотя на самом деле кредиты были закрыты), о неактуальных уже просрочках платежей, о долгах, которые на самом деле относятся не к вам, а к вашим однофамильцам, и т.п.

Случается, что мошенники, завладев вашими персональными данными, потом от вашего имени оформляют кредиты в банках или микрозаймы в МФО. Эти обязательства моментально возлагаются на вас, и каждая просрочка по ним означает добавление негативной записи в вашу кредитную историю.

По данным ГК Cosmovisa, около 48% кредитных историй россиян содержат неверные сведения, негативно влияющие на кредитный рейтинг таких граждан.

Два способа проверить свою кредитную историю

Познакомиться с содержанием своей кредитной истории можно двумя способами: либо выйдя через портал «Госуслуги» на ЦККИ, а далее на сайты БКИ (подробно процедура описана здесь), либо также через профильные веб-сервисы.

В отличие от первого трудоемкого и долгого способа (несколько месяцев приходится тратить на переписку с БКИ и банками, самостоятельное выявление ошибок в кредитной истории, сбор и согласование подтверждающих документов), второй автоматизирован, не требует активного участия самого фигуранта кредитной истории и занимает не более двух-трех недель.

Так называемые кредитные онлайн-помощники (за которыми стоит не только мощное программное обеспечение, но и труд профессиональных юристов и IT-специалистов) берут на себя всю работу по сбору, анализу и выявлению неверных сведений в кредитной истории и ее версиях, которые могут одновременно храниться в нескольких БКИ.

Далее следуют легитимное оспаривание (в соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях») некорректных записей в банках-кредиторах, подготовка и направление исчерпывающего пакета доказательных документов в одно или несколько БКИ.

Более того, такие веб-платформы оказывают своим клиентам консультационную поддержку. На основе глубокого аудита кредитного портфеля и уровня кредитной нагрузки они способны предложить заказчику персональную стратегию эффективного использования банковских инструментов (включая овердрафты и кредитные карты) для дальнейшего улучшения кредитной истории и кредитного рейтинга.

Но каким бы финансовым инструментом вы ни воспользовались с этой целью, необходимо помнить, что только высокая кредитная дисциплина открывает двери к доступным ипотекам, низким ставкам и высоким кредитным лимитам.

Главное правило для любого заемщика: никогда не бери больше, чем можешь отдать, а отдавай вовремя. Его соблюдение гарантирует, что вы станете желанным клиентом любого банка и сможете рассчитывать на предоставление самых выгодных условий кредитования.