Пан или пропал: выгодно ли вернуть деньги за страхование кредита?

Порядка 52% жалоб заемщиков связаны с отказом банков аннулировать страховку. В тоже время просрочка платежей по кредитам достигла рекорда. Есть ли в этом риск? И в каких случаях и условиях граждане имеют право на возврат платы за страхование своих долгов? Разбираемся подробно.

В первой половине 2025 года объем просроченной задолженности за потребительские кредиты достиг 1,5 трлн. руб. Это максимальный показатель за последние шесть лет – констатирует ЦБ. И парадокс в том, что в ухудшающихся условиях обслуживания своих долгов больше половины заемщиков отказывается от страховой защиты кредитов. Такие данные приводят эксперты проекта «За права заемщиков».

Что касается банков, то они застраховались. По сведениям регулятора 90% проблемных займов покрыты, выделенными под это резервами и риски для кредитных учреждений здесь минимальные. Чего не сказать о заемщиках – по оценкам главы «Объединенного кредитного бюро» пик просрочек и дефолтов граждан пришелся на первые 6 месяцев этого года. Большая из них часть приходится на займы, взятые в 2023-2024 гг. по максимальным ставкам. В тоже время ухудшается уровень благосостояния самих заемщиков. И в ближайшей перспективе риски отказов платить по долгам будут только нарастать. Только в сегменты кредитных карт вскоре ожидаются просрочки оплат от 2 млн человек.

В создавшейся ситуации стремление граждан сэкономить на страховке, которая может предотвратить дефолт, выглядит странно. Однако, чтобы понять есть ли в том выгода имеет смысл подробней разобраться в финансовой защите и последствиях отказа от страховки.

Когда страховаться обязательно

Надо сразу прояснить, что закон (102– ФЗ) обязывает приобретать страховое обеспечение для кредита только в одном случае – ипотека. При заключении договора необходимо страховать стены и все конструктивные элементы жилья. То есть с помощью страховки кредитор обеспечивает себя гарантиями возврата заемных средств на случай гибели имущества. Страховать жилье необходимо в течение всего срока действия ипотечного договора и, разумеется, банки перекладывают эту обязанность на покупателя. Тут следует отметить один момент – в случае приобретения новостройки по договору долевого участия (ДДУ) страхование для ипотечников является обязательным только после госприемки объекта строительства. Именно после этого дом ставится на кадастровый учет, а покупатель может оформить право собственника жилья. Прочие виды страхования, которые порой навязчиво предлагают банки при ипотеке: страхование титула, ответственности владельца, жизни и здоровья – все они являются добровольными.

Также банки могут обязать застраховать предмет залога. Такое требование возникает, когда выдается кредит под залог имущества заемщика. Как правило, таким предметом выступает недвижимость или автотранспорт, и по закону его надо страховать.

Когда можно вернуть плату за страховку

В других случаях страхование кредитных продуктов не является обязательным и банк, либо другая финансовая организация не вправе настаивать на приобретении полиса. Начиная с 2018 года, у граждан появилась возможность отказаться от страхования кредита и вернуть свои деньги. Поправки в законодательстве позволяют расторгнуть договор в так называемый «период охлаждения». Срок такого периода составляет 14 дней с момента заключения договора. А при страховании потребительских кредитов на возврат средств отводится до 30 дней. Отказать в аннулировании полиса в таких случаях страховые компании не могут – закон обязывает принять от клиента заявление и выплатить деньги за неиспользованный период страхования. Данный защитный механизм был специально разработан в интересах потребителей финансовых услуг. Например, в ситуациях, если страховка была навязана или, когда клиента не проинформировали должным образом. Или, как часто бывает, кредитный договор люди подписывают без внимательного прочтения, а после заемщики с удивлением узнают про страховку.

Есть и другая ситуация, когда можно вернуть деньги – при досрочном погашении всей суммы кредита. Здесь заемщик может получить обратно свои затраты за неиспользованный период договора страхования. Однако при данных обстоятельствах не все столь однозначно и есть ряд оговорок не в пользу страхователя. Первая – забрать страховой взнос можно только по тем договорам, которые подписывались после 1 сентября 2020 года. Другой момент – это страховой случай. Если событие произошло, то возврат денег за полис невозможен. И также не выйдет вернуть деньги при кредитном страховании автокаско, страховании имущества для ипотеки и при страховании предмета залога.

Что нужно для возврата денег

• Паспорт или копия паспорта
• Взять из банка справку, подтверждающую полное погашение кредита
• В течение 7 дней с момента возврата долга банку обратиться в страховую компанию и предоставить кредитный договор
• Написать страховщику заявление, в котором указать номер своего счета, куда перечислить средства за неиспользованный период страхования

Деньги должны быть возвращены страхователю не позднее, чем через 10 дней с момента подачи заявления.

Можно ли вернуть страховой взнос после периода охлаждения

Да такой вариант при досрочном погашении кредита возможен, но заемщик на нужный ему исход влиять не может. Тут превалирующим фактором является лояльность страховых компаний. Одни без проблем возвращают часть денег за страховку пропорционально неиспользованным дням, а другие нет. Если в договоре условия расторжения специально не оговариваются, то закон в данном случае на стороне страховщиков.

Страховать кредит или не страховать

Заставлять приобретать какую-то услугу при пользовании основной запрещает Закон о защите прав потребителей. Однако на практике банки создают условия, когда со страховкой занимать получается более выгодно. Обычно подобным аргументом становится понижение ставки кредита, как правило, на 1-2%. Такие условия банк прописывает в кредитном договоре. И при отказе от страховой защиты ставка по кредиту увеличивается на тот процент, в который обходится стоимость полиса.

Для правильного решения о добровольном страховании потребительских кредитов стоит руководствоваться двумя основными причинами. Во-первых, финансовая выгода. Например, если срок кредита небольшой – 1 год, то смысла отказываться от страховой защиты, нет. Повышенная кредитная ставка при отказе от страховки, скорее всего, повлечет переплату и сделает условия займа менее интересными. В то время как расходы на страхование при небольшом периоде времени вряд ли станут существенными. Разумным будет рассчитать варианты кредитования со страховкой и без, а после выбрать более выгодный. Во-вторых, – это фактор риска. Когда у заемщика финансовое положение дел не надежное следует основательно взвесить угрозы своего дефолта. В ситуации, когда обслуживать свои обязательства будет невозможным без страхового обеспечения бремя долга полностью ляжет на заемщика или его близких родственников. А в случае, когда платить будет нечем, возникает реальный риск утраты из-за долгов своего имущества.