Четыре способа увеличить доход на пенсии

Каждый россиянин может существенно повлиять на размер своей пенсии, но для этого нужно действовать заранее.

Кроме того, что, безусловно, надо работать «в белую» и зарабатывать пенсионные баллы, есть множество способов обеспечить себе впоследствии достаточный коэффициент замещения. Этот коэффициент показывает, какую долю от привычного заработка составляет ваш доход на пенсии. Например, если вы получали зарплату в 50 тыс., а пенсия у вас 25 тыс., значит, ваш коэффициент замещения составляет 50%. Международная организация труда (МОТ) считает, что для нормальной жизни доход человека на пенсии должен превышать 40% от привычного заработка, но даже этого может быть недостаточно для комфортной жизни.

Как же избежать финансовых трудностей в будущем? Ответ простой – надо менять отношение к собственному будущему и уже сейчас начать откладывать деньги. Поверьте, старость неизбежно наступит и лучше к ней быть готовым, чем потом кусать локти, сетуя о собственной недальновидности.

Есть четыре распространенных и эффективных способа обеспечить себе достойный доход в серебряном будущем. В частности, предложения негосударственных пенсионных фондов (НПФ) универсальны и подходят даже людям, у которых нет возможности откладывать по-крупному или есть возможность откладывать эпизодически разные суммы.

Вложения в НПФ надежны и безопасны, поскольку позволяют без риска создать пассивный доход. Прелесть фондов в том, что их основная задача не в максимальном приумножении вложенных средств, а в обеспечении их сохранности: НПФ обязаны очень аккуратно инвестировать средства клиентов, обеспечивая в итоге доход, как минимум, покрывающий инфляцию. Их деятельность фондов очень жестко регулируется Банком России, что гарантирует высокий уровень защиты прав клиентов. При этом надзорные органы постоянно проводят проверки и стресс-тестирования, проверяя НПФ на устойчивость, тем самым обеспечивая прозрачность операций и надежность инвестиций.

Российские фонды предлагают несколько продуктов: корпоративные пенсионные программы (КПП) и индивидуальные пенсионные планы (ИПП), обязательное пенсионное страхование (ОПС) в части формирования накопительной пенсии и Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Рассмотрим, какую прибавку к пенсии может обеспечить каждый из этих инструментов:

1. Самый выгодный и универсальный сберегательный инструмент – это ПДС. Правда, он не связан с пенсией, поскольку доступен в любом возрасте и позволяет накопить на любые цели, но всё равно способен помочь накопить на нужные вам цели.

Программа обладает уникальными преимуществами перед другими инструментами. Это государственное софинансирование и налоговые льготы, а также возможность досрочно снять деньги в особых жизненных ситуациях. Стандартная длительность контракта по ПДС составляет 15 лет, но можно закрыть его и раньше, если вы достигли пенсионного возраста «по-старому» – то есть 55 лет для женщин и 60 для мужчин. При этом государство софинансирует ваши вклады в течение первых 10 лет в размере, зависящем от ваших доходов.

Посмотреть на перспективы участия в плане итога накоплений можно на сайте любого из 35 НПФ, подключенных к Программе, или на сайте НАПФ (pds.napf.ru). Например, если мужчина в 45 лет с доходом 75 тысяч рублей в месяц начнет откладывать по 3000 рублей в месяц, то за 15 лет на его счету ПДС накопится около 2,3 миллиона рублей при том, что его собственных вложений будет только 540 тысяч. В 60 лет он сможет забрать все деньги единовременно, либо оформить выплаты. Пожизненные, правда в таком случае они не будут наследоваться, или периодические – остаток средств по которым будет наследоваться. Например, он выберет срок 10 лет выплат, и тогда весь этот срок станет ежемесячно получать около 19 тысяч рублей. А если выберет пожизненные выплаты, то по 10 тысяч рублей в месяц до конца жизни. А если класть больше? Сами «поиграйтесь» с калькулятором – так будет нагляднее.

2. Другое решение – это участие в корпоративных пенсионных программах (КПП). Крупные компании часто берут на себя заботу о будущем финансовом благополучии работников. КПП включены в социальный пакет крупных компаний из разных отраслей: строительства, производства, транспорта, энергетики и IT. Компания сама выбирает НПФ и открывает каждому сотруднику отдельный счет. Деньги работают и приносят инвестдоход, пенсионный капитал сотрудника со временем увеличивается.

Есть три типа таких корпоративных программ: софинансируемые, гарантированные и индивидуальные. В первом варианте деньги на счет вносят и сотрудник, и работодатель. При гарантированной программе взносы платит только компания. Третий тип доступен преимущественно управленцам высокого ранга и особо ценным сотрудникам: такие программы формируются индивидуально и предлагают особые условия. Процент отчислений часто представляет собой прогрессивную шкалу: чем дольше сотрудник работает в компании, тем больше сумма взносов от компании.

Например, тот же наш герой – ему 45 лет, он стал участником КПП и вносит на счет по 3000 рублей ежемесячно. Тогда к 60 годам он накопит более 1,8 миллиона рублей, что позволит ему получать более 14 тысяч рублей в месяц на протяжении 10 лет.

3. ПДС с участием работодателя. Этот инструмент представляет собой синтез преимуществ двух предыдущих и позволяет участнику умножать накопления за счет двойного софинансирования. Финансовую поддержку можно будет получить от государства и работодателя одновременно. Для работодателя, кстати, это тоже выгодное решение, поскольку он будет получать налоговые льготы на такие выплаты сотрудникам в ближайшее время (законопроект уже принят в первом чтении в Государственной Думе).

И снова наш герой 45 лет откладывает по 3 000 руб. ежемесячно, и работодатель тоже добавляет взнос 3 000 руб. на счет работника. В итоге на его счету за 15 лет накопится около 3,6 миллионов рублей, хотя, если работодатель достаточно щедр, то и больше. При оформлении выплат на 10 лет размер его дополнительной пенсии составит около 30 тысяч рублей в месяц.

4. Также у НПФ есть такое решение, как Индивидуальные пенсионные планы (ИПП). Это инструмент для тех, кто привык всё контролировать и хочет самостоятельно формировать дополнительную пенсию.

Это добровольная программа накопления денег, которую вы открываете лично в НПФ. Она удобна своей гибкостью – все параметры можно настроить под себя. Вы сами решаете, с какой регулярностью будете пополнять свой счет – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, а фонд будет инвестировать ваши средства. В результате прибавка к пенсии создается за счет эффекта сложного процента. Кроме того, с каждого взноса вы сможете вернуть себе подоходной налог по ставке от 13% ежегодно.

Так, знакомый нам мужчина 45 лет, отчисляя в НПФ по 3000 рублей ежемесячно, к 60 годам накопит более 1,3 миллиона рублей при условии доходности вложений на финансовом рынке страны не менее 7% годовых. В итоге размер его негосударственной пенсии составит около 7000 рублей в месяц, которую он будет получать до конца жизни. Размер же срочной выплаты на 10-летнем периоде составит чуть более 9000 рублей в месяц.

5. Наконец, НПФ управляют средствами пенсионных накоплений, которые были сформированы у работающих граждан в период с 2002 до 2014 года. Эти средства можно получить в виде накопительной пенсии при наступлении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин только в виде пожизненной выплаты, то есть остаток средств не будет наследоваться. Но есть возможность перевести свои пенсионные накопления внутри одного и того же НПФ в Программу долгосрочных сбережений и получить новый режим использования этих средств: забрать единовременно в рамках ПДС, назначить себе выплату на определенное количество месяцев и в этом случае средства будут наследоваться.

Продукты негосударственных пенсионных фондов открывают большие возможности для россиян. Неважно, какой инструмент выбран – корпоративная программа, личный пенсионный план или ПДС. Главное – начинать копить заранее и разумно распоряжаться ресурсами. Правильный подход и регулярные посильные взносы позволят вам значительно улучшить собственное финансовое положение к серебряному возрасту, обеспечат финансовую свободу и спокойную жизнь.