Андрей Крупнов: Страхование и пандемия

Американские страховщики возвращают премию клиентам и бесплатно расширяют покрытие.

Распространение COVID-19 драматически повлияло на водительские привычки и пошатнуло финансовую устойчивость многих домохозяйств в США. В связи с этим компаний American Family Insurance объявила о том, что возвращает примерно 200 млн. долл. своим клиентам по автострахованию.

«American Family Insurance делает это из чувства ответственности перед клиентами. Они водят меньше и заявляют меньше убытков. По этой причине они заслуживают сокращения премий»,- заявила операционный директор American Family Телиза Янси.

Возврат премии будет осуществлён в виде единовременного платежа в размере 50 долларов на каждый автомобиль, включённый в полис автострахования American Family. Таким образом, типичное американское домохозяйство с 2 автомбилями получит по 100 долларов. Вся процедура, подразумевающая печать и рассылку 2,3 миллионов чеков должна уложиться в 60 дней при соблюдении всех процедур социального дистанцирования.

Аналогичные решения приняли и другие страховщики. 57 000 собственников бизнеса, составляющих около 80% клиентов Texas Mutual Insurance Company, получат в этом году дивиденды владельцам полисов на 2 месяца раньше срока. Сумма, подлежащая выплате, составляет 330 млн. долл.

Texas Mutual, созданная 25 лет назад, специализируется на страховании от несчастных случаев на производстве. Её клиентами являются более 70 000 компаний, в которых трудится 1,5 миллиона человек. Компания выплачивает дивиденды владельцам полисов с 1999 года. Их размер зависит от финансовых показателей компании и не гарантирован.

Один из крупнейших автостраховщиков, компания Allstate заявила: «Компания помогает своим клиентам преодолевать последствия катастроф уже в течение 89 лет, и наша цель состоит в том, чтобы они чувствовали себя в хороших руках. Мы научились действовать быстро и ставить клиента на первый план. Вследствие беспрецедентного сокращения интенсивности движения, наши клиенты получат возврат денежных средств на общую сумму 600 млн. руб. (это составляет 15% ежемесячной премии за апрель и май). Это честно, потому что меньше вождения означает меньше ДТП».

Помимо возврата премии Allstate предоставит своим клиентам бесплатное покрытие в рамках продукта Allstate Identity Protection – защиты персональных данных, которая стала особенно востребованной из-за роста риска кибер-преступлений на фоне всеобщего перехода на работу в удалённом формате.

Отдельным решением Allstate предоставила клиентам, испытывающим финансовые трудности, возможность отсрочки оплаты страховой премии по автострахованию и страхованию недвижимости и домашнего имущества, которая будет действовать в течение двух последовательных периодов оплаты.

Наконец, компания расширяет покрытие для собственников личных автомобилей, которые в условиях кризиса занялись доставкой на них продуктов, лекарств и других товаров с коммерческими целями. Обычно коммерческая эксплуатация исключается из стандартного покрытия, но Allstate заявила, что обеспечит им всех своих клиентов на ближайшие месяцы, чтобы люди имели возможность помогать друг другу.

Решения американских страховщиков не имеют ничего общего с щедростью и прочими далёкими от коммерции аргументами. За возвратами денег стоит чистая экономика бизнеса в её правильном долгосрочном понимании.

Во-первых, очевидно, что в условиях кратного сокращения интенсивности дорожного движения, убыточность падает. Для американских страховщиков, даже с их комбайном, упорно крутящимся вокруг отметки 100%, это означает, что стоимость страхования надо снижать, а не пользоваться моментом, чтобы положить больше денег себе в карман. Страховые инноваторы, вроде Lemonade и Root, которые прямо задекларировали потолок маржи, которую они зарабатывают на одном клиенте, установили фактический стандарт для всего рынка. Дополнительным мотивирующим фактором является понимание того факта, что падение убыточности происходит не от хорошей жизни страхователей, и зарабатывать на них в такой ситуации сверхприбыли было бы неправильно.

Тут надо ещё вспомнить историю с невыплатами по страхованию от перерывов в производстве и последовавшими за ними скандалами и реакцией законодателей в некоторых штатах, принуждающих страховщиков раскошелиться вне зависимости от того, что написано в перечне исключений в полисе. Репутация страховой отрасли очень сильно пошатнулась на этом фоне, и страховщикам нужны аргументы в споре с законодателями. Поскольку в этом случае речь идёт о многих миллиардах, жертва в размере сотен миллионов долларов выглядит достаточно скромной ценой. Зато она даёт страховщикам право апеллировать к объективности: нам лишнего не надо, но и своего не отдадим.

Наконец, сама по себе репутация тоже стоит немало. Делая шаг навстречу клиенту, страховщик вправе рассчитывать, что и клиент сделает шаг навстречу именно ему, а не одному из конкурентов, при продлении полиса. Потому что пандемия закончится, а рынок останется, и те, кому к потным ладошкам за эти несколько месяцев прилипли шальные деньги, потом могут несколько лет искать этим ладошкам самые затейливые применения, пока клиенты будут переходить к более ответственным конкурентам.

Возвраты страховщиками премии клиентам в условиях падения убыточности – явление настолько же естественное для нормального страхового рынка, насколько труднопредставимое в наших реалиях. Хотя, возможно, я ошибаюсь, и, вместо расширения тарифного коридора, мы увидим пересчёт премий в сторону понижения с возвратом клиентам излишне уплаченных сумм. Вот они удивятся-то.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/andrey.krupnov