Кредиты: ловушка или спасение?

Кредиты и рассрочки сегодня стали привычной частью финансовой жизни россиян: кто-то использует их для крупных покупок, кто-то – для поддержания комфорта, а кто-то сталкивается с ростом долговой нагрузки. Расскажу о том, какие риски есть у займов и предложу работающие стратегии для погашения кредитов.

Взять кредит в 2025 году стало почти так же сложно, как выиграть в лотерею. Главная причина – высокая ключевая ставка. В начале года она держалась на уровне 20–21%, сейчас снизилась до 18%, но особой разницы рынок не ощутил. Потребительские кредиты выдаются под 25–30% годовых.

Банки перестали активно выдавать займы. Например, в июле, по данным исследований, было одобрено лишь 20% заявок. То есть восемь из десяти человек получили от банка отказ в кредите.

На этом фоне растёт ещё одна тревожная тенденция: просрочки по кредитам. Люди не успевают гасить долги, потому что цены растут быстрее доходов. Так, в марте 2025-го доля просроченных потребительских займов достигла 16,3%.

На что россияне берут кредиты?

Несмотря на высокую процентную ставку, люди всё равно обращаются в банки за потребительскими кредитами. Почему? Всё просто: медианная зарплата в России в 2025 году составляет 73,9 тысяч рублей, и этого явно недостаточно для крупных покупок. Кредит же позволяет въехать в новую квартиру или купить машину здесь и сейчас, а расплачиваться постепенно. Для многих этот вариант удобнее, чем годами копить на крупную покупку.

Есть и стратегический мотив: формирование кредитной истории. Даже если человек мог бы позволить себе ноутбук за наличные, он может оформить рассрочку, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и через несколько лет взять, например, ипотеку.

В общем, даже с учётом дороговизны и высоких рисков кредит сегодня остаётся важным инструментом личных финансов.

Но не стоит забывать про обратную сторону кредитов – переплату. К примеру, при ключевой ставке в 18% итоговая стоимость займа для клиента легко доходит до 35%, а проценты по кредитным картам достигают 40–60% годовых. К этому добавляются страховки, комиссии и банковские услуги.

Второе – психологический фактор. Долг всегда давит: даже если всё идёт по графику, остается ощущение, что вы должны деньги банку.

Третье – свобода решений. Например, при зарплате в 100 тысяч рублей и платежом по ипотеке в 50 тысяч ежемесячно свобода выбора резко сужается. Даже если работа перестала приносить удовольствие, сменить её становится сложно из-за кредитных обязательств.

Брать или не брать? Вот в чём вопрос

Есть принципиальная разница между кредитом по необходимости и кредитом ради «желаний». К «желаниям» относятся путешествия, новый смартфон после его презентации или любая другая статусная покупка. Их лучше оплачивать из накоплений, а не влезать в долги.

Необходимость – совсем другое дело. Квартира, если её нет, машина для работы, срочное лечение – кредиты на эти вещи вполне оправданы. Главное, чтобы за ними стояла реальная экономическая выгода: например, льготная ипотека под 6% вместо рыночных 25%.

Поэтому, принимая решение, придерживаемся простого правила: если кредит решает базовую задачу или помогает зарабатывать больше – берём. Но брать в займ ради статусной покупки – плохая идея. Каждую мысль о кредите стоит проверять простым вопросом: это необходимость или всего лишь сиюминутное желание?

Минусы и риски кредитования

Кредиты сначала кажутся безобидными. Ежемесячный платёж в 10 тысяч рублей при зарплате в 100 тысяч выглядит посильным. Но эти 10% – это деньги, которые могли стать сбережениями, «подушкой безопасности» или долгожданным отпуском. В итоге свободных денег становится меньше, любые форс-мажоры даются тяжелее, а внутри семьи появляются конфликты.

В масштабе экономики последствия ещё заметнее: рост просрочек заставляет банки ужесточать условия выдачи новых займов, а многие заёмщики уходят в микрофинансовые организации, где проценты совсем уж запредельные. Как итог – долговая нагрузка усиливает зависимость общества от кредитов и подрывает доверие к финансовой системе.

Но государство, само собой, старается эти процессы сдерживать с помощью разных инструментов. Главный – ключевая ставка. Чем она выше, тем кредиты дороже, а значит, и люди склонны скорее копить, чем тратить. Чем ставка ниже, тем активнее растет потребление и кредитование. Баланс здесь определяет не только банковскую систему, но и поведение миллионов людей.

При выборе кредита важно смотреть не только на процентную ставку, но и на полную стоимость займа: комиссии, страховки, скрытые платежи. Проверять срок кредита и ежемесячный платёж, изучать условия досрочного погашения, не соглашаться на навязанные услуги. А главное: никогда не подписывать договор «с ходу». Возьмите сутки на раздумья. Это поможет вам принять более взвешенное решение и не переплатить десятки, а иногда и сотни тысяч рублей.

Сегодня кредиты стали частью нашей жизни: реклама, маркетплейсы и «покупка в один клик» создают иллюзию доступности всего и сразу. Даже еду можно заказать в рассрочку – «роллы едим сегодня, платим за них потом». Но это удобство превращается в тревожный сигнал: кредитная культура в России пока на низком уровне. По данным МВД, у каждого пятого заемщика уже есть просрочки, а это значит, что зависимость от кредитов становится системной.

Пожалуй, главная защита от ненужного кредита – это честные вопросы к самому себе. Зачем мне новая машина? Чтобы казаться успешнее в глазах коллег? Тогда, может быть, вместо двух миллионов в кредит стоит потратить на работу с психологом 30 тысяч и решить проблему уверенности в себе. Хочу обучение? Может, стоит сначала обсудить перспективы повышения на работе с руководителем, а не с ходу залезать в долги?

Рациональный подход работает лучше, чем эмоции. Долги – это не только проценты, страховки и комиссии, но и психологическое давление. А вот самоконтроль, стратегия закрытия долгов и привычка задавать себе лишний раз вопрос «зачем?» – это инвестиции, которые точно окупятся.

Чем может обернуться просрочка по кредиту?

За каждый день задержки банк начисляет повышенные проценты и штрафы. Сумма долга начинает расти как снежный ком. Дальше включается система: испорченная кредитная история, которая хранится до десяти лет и делает невозможным получение новых займов на выгодных условиях.

Следующий этап – коллекторы. Звонки, письма, напоминания на грани с угрозами становятся частью жизни человека. Если же долг серьёзный, банк может продать его агентству или передать дело в суд. При этом суд может арестовать имущество, ограничить выезд должника за границу, изъять залоговую машину или квартиру.

Но самый разрушительный эффект – психологический. Чувство постоянного давления, звонки в неудобное время, осознание, что долги растут, а решения ситуации нет, влияют не только на кошелек, но и на здоровье.

Где в этой истории роль государства? Уже сегодня у заёмщиков появился инструмент самозащиты – возможность поставить запрет на выдачу кредитов через «Госуслуги» или МФЦ. Это как кнопка «стоп» для тех, кто понимает: новые долги не решат старые проблемы.

Добавляются точечные ограничения: например, кредиты на большие суммы могут быть недоступны гражданам с нестабильным доходом. Кроме того, банки уже отказывают клиентам, если долговая нагрузка последних превышает 30–80% дохода. Эти меры помогают защитить граждан, при этом сохраняя за ними право брать действительно необходимые кредиты вроде ипотеки.

Как не попасть в финансовую ловушку?

Во-первых, лучше использовать «период охлаждения»: дайте себе день-два, чтобы обдумать, нужен ли вам кредит на самом деле. Во-вторых, если вы склонны к спонтанным покупкам, стоит подключить самозапрет на кредиты.

Игнорируйте навязчивые уведомления от банков о «супервыгодных» предложениях и проверяйте реальные условия кредита через агрегаторы и отзывы. Рекламные лозунги редко отражают полную картину: процентная ставка, комиссии и страхование могут сильно увеличить итоговую стоимость займа.

Очень хочется, чтобы в наших школах и вузах появилось финансовое образование – пусть не как образовательный, но как факультативный предмет. Это был бы прекрасный инструмент профилактики. Разбор реальных кейсов и кредитных сценариев, игры, моделирование бюджета – всё это помогло бы детям и студентам понять, как работают деньги, кредиты и экономика в целом.

Для тех, кто планирует взять кредит, важно:

1. Составить финансовый план семьи: оценить доходы, расходы и возможности для погашения кредита.
2. Разделить потребности и желания: кредит на ипотеку или лечение оправдан, а на отпуск или новые гаджеты – нет.
3. Контролировать долговую нагрузку: платежи не должны превышать 30–40% ежемесячного дохода.
4. Сравнивать предложения банков: учитывать полную стоимость кредита, включая комиссии, страхование и график платежей.
5. Проверять кредитную историю, чтобы убедиться, что у вас нет долгов, о которых вы не знаете.
6. Избегать серых кредиторов и микрозаймов: высокие ставки и скрытые комиссии могут стать источником серьёзных финансовых проблем.
7. Использовать период охлаждения: прочитать договор, взять паузу на сутки и только после этого принимать взвешенное решение.

Такой подход помогает не только обезопасить себя от лишних расходов, но и выстроить здоровые финансовые привычки, чтобы использовать кредиты разумно.

Что делать, если уже закредитован «по уши»?

Если у вас не один кредит, а целая комбинация: кредитные карты, микрозаймы, долги друзьям и ипотека, то важно подойти к вопросу стратегически.

Первый шаг – выписать все обязательства в таблицу: кредитка Сбербанка, кредитка Альфа-банка, долг маме, ипотека. Сравните процентные ставки: кредитка с 45% и ипотека под 10% – очевидно, что первый долг «дорогой». Все свободные деньги направляйте на погашение самого дорогого кредита, а по остальным выплачивайте минимальные суммы. После закрытия этого долга освободившиеся средства можно перебросить на следующий, создавая тем самым эффект снежного кома.

Беспроцентные долги друзьям лучше закрывать после кредиток, чтобы сохранить хорошие отношения, а ипотеку – с учётом финансовой выгоды. Если ставка по ипотеке 6%, а вы можете заработать 15% на инвестициях, имеет смысл инвестировать, а не гасить досрочно. Но если психологически такое даётся тяжело из-за того, что на вас есть долг, то лучше закрыть кредит.

После погашения кредита важно получить официальную справку из банка о закрытии, чтобы избежать случайных переплат или проблем с кредитной историей. Хранить такие документы стоит минимум 3 года.

Если доход не покрывает все обязательства, рассмотрите реструктуризацию. Можно объединить кредиты под более низкий процент или договориться о кредитных каникулах. Банки, как правило, идут навстречу. Главное, не игнорировать ситуацию, а активно искать решение.

Такой подход позволяет снизить долговую нагрузку, минимизировать переплаты и сохранить контроль над личным бюджетом.