Кредит доверия

Почему банки начали кредитовать самозанятых.

Количество самозанятых в пандемию стало быстро расти. По данным ФНС, в России зарегистрировано 2,5 млн самозанятых. Frank RG прогнозирует, что к 2024 году их количество вырастет до 8,4 млн человек.

Самозанятость – это удобный выход для тех, кому по разным причинам невыгодно открывать ИП. В основном речь идет о репетиторах, таксистах, фрилансерах, оказывающих услуги в сфере маркетинга, ИТ и т д. За время пандемии многие начали трудиться на себя, оформив соответствующий статус.

До недавнего времени банки игнорировали эту категорию заемщиков. Малый бизнес вообще является рекордсменом по просрочке среди всех сегментов кредитования. Самозанятые тоже не представлялись надежными плательщиками. Статус самозанятых появился сравнительно недавно, у таких предпринимателей небольшие обороты, а доход может быть нестабильным. 

В пандемию крупные банки активно взялись за самозанятых. Правда, в этот сегмент банки пошли в первую очередь из-за роста долговой нагрузки в других секторах. Сразу несколько крупных банков заявили о готовности работать с самозанятыми. Сбербанк предоставил продукт «Потребительский кредит без обеспечения» на общих условиях, ВТБ – ипотеку, в ПСБ предложили самозанятым в статусе ИП онлайн-кредиты до 10 млн руб.

Развенчание мифов

Однако все меняется довольно быстро. Сейчас есть все предпосылки к тому, что банки начнут выделять эту категорию заемщиков в приоритетную группу клиентов и предлагать соответствующие продукты для нее. Вот некоторые из них:

• Микропредприниматели потенциально могут быть заинтересованы не только в банковских продуктах для физических лиц, но и в заемных средствах на развитие бизнеса.
• Рынок самозанятых будет расти. Налог на профессиональный доход позволил многим предпринимателям выйти из тени. Этому способствует и ужесточение борьбы с обналом и теневыми доходами.
• Риски в этом сегменте на самом деле для банков не так высоки. Банк может проверить доход самозанятого по справке о налоговых отчислениях из сервиса ФНС России «Мой налог». 
• Деятельность самозанятых становится прозрачней. По сути контроль за прозрачной работой плательщика НПД возложен на его контрагента – то есть на физлицо, ООО или ИП – всех тех, кто перечисляет самозанятому деньги. Оплата услуг производится на основе договора, а самозанятый подтверждает факт оплаты еще и чеком, который формируется в приложении для смартфона «Мой Налог». После этого доходы плательщика НПД становятся видны налоговой инспекции. Ни один контрагент не перечислит деньги самозанятому без договора. Потому что иначе ФНС быстро переквалифицирует такой платеж в трудовые отношения и начислит на него почти 30% налогов (НДФЛ) и страховых взносов. А к услугам самозанятых прибегают как раз для того, чтобы сэкономить на этих налогах и взносах. Получается, что любому субъекту бизнеса выгодна как раз прозрачность, стоит цель показать инспекции договоры, все правовые основания сотрудничества с самозанятыми. 

К чему готовиться самозанятым

Пока что банки изучают поступления и налоги самозанятых в основном, чтобы оценить соответствие дохода лимиту в 2,4 млн рублей, установленного для этой категории налогоплательщиков. 

В любом случае самозанятым следует избегать деятельности, которая может быть квалифицирована как отмывание доходов. Речь идет о многочисленных поступлениях от физлиц с обезличенных кошельков, транзакциях на крупные суммы и т д. 

Навряд ли банки станут пристально следить за неподтвержденными доходами самозанятого и сообщать в РосФинМониторинг с целью инициирования проверки. Скорее ограничатся сбором фактов для выявления мошенничества. 

Однако, если микропредприниматели хотят выживать и становиться сильнее, им потребуется иметь чистый портрет заемщика, чтобы претендовать на лучшие условия банков или прибегнуть к небанковскому финансированию. Теперь решение за предпринимателями, их готовностью предложить честный отчёт по доходам и уплате налогов.