Как и для кого изменится стоимость ОСАГО в свете последних изменений

Активное обсуждение реформы тарифов ОСАГО ведется последние полгода, и в ближайшее время поправки к закону уже будут внесены в Государственную думу. Аккуратные автовладельцы надеются на понижение тарифов, но как изменится стоимость полиса на самом деле?

Сейчас при расчете тарифа учитываются не только те факторы, от которых зависит размер причиненного ущерба и вероятность наступления страхового случая, но и социальная составляющая. Целью реформы является переход к индивидуальному тарифу, что соответствует опыту развитых стран. Персонализация предполагает введение коэффициентов, учитывающих нарушения правил дорожного движения, а также характер вождения автомобиля. Для сбора информации будут использоваться данные камер наружного наблюдения. Эти же камеры помогут выявить водителей без полиса ОСАГО.

Изменения будут вводиться постепенно до 2021 года. Сначала тарифный коридор будет расширен до 20%, изменится расчет коэффициентов «бонус-малус» и «возраст-стаж», максимальный срок действия договора увеличится до 3 лет.

Нижняя граница тарифного коридора составит 2 746 рублей (сейчас – 3 432 рубля), верхняя – 4 942 рубля (сейчас – 4 118 рублей). В целом по стране подорожание коснется примерно пятой части водителей. Расширение границ приведет к увеличению стоимости полиса прежде всего в токсичных регионах. Здесь повышение будет максимальным, а сдерживать рост цен на других территориях поможет только конкуренция.

Для большинства аккуратных водителей в нетоксичных регионах стоимость полиса уменьшится, но не до нижней границы коридора. Это подтверждают расчеты одного из лидеров сегмента САО «ВСК».  По данным компании, в 6 регионах (Тульская, Вологодская и Костромская области, Республики Удмуртия и Коми, Пермский край) тарифы понизятся на 6-14%. Российский союз автостраховщиков прогнозирует снижение тарифов уже в 20 регионах (Псковская, Рязанская, Орловская, Брянская, Новгородская, Калининградская, Сахалинская, Костромская, Курская, Кировская, Томская, Саратовская и Калужская области, Забайкальский край, Ненецкий автономный округ, республики Саха (Якутия), Карелия, Мордовия, Удмуртия, Чувашия).

Коэффициент «возраст-стаж» будет рассчитываться по 50 категориям вместо 5. Например, для всех водителей до 24 лет коэффициент увеличится, для всех водителей старше 35 лет– уменьшится, а для категорий 25-29 лет и 30-34 года – изменится в зависимости от стажа. Коэффициент «бонус-малус» также станет более удобным для водителей: он будет присваиваться на год, а при наличии 2 КБМ будет выбираться меньший.

Второй этап реформы предполагает расширение границ коридора до 30%, третий – до 40%. При этом даже для самых убыточных категорий водителей базовый тариф не может быть увеличен более чем в 3 раза.

С 1 сентября 2019 года предлагается отменить коэффициент мощности, имеющий в основном социальную функцию. Сейчас владельцы дорогих мощных автомобилей платят больше, чем собственники малолитражных машин. Отмена этого коэффициента, как и отказ от регионального коэффициента на втором этапе реформы приведут к увеличению стоимости полисов для жителей небольших населенных пунктов и владельцев маломощных автомобилей. Обычно именно эти категории относятся к менее социально защищенным.

Как в целом по сегменту ОСАГО, так и по отдельным компаниям средняя премия существенно не изменится. Для безубыточной деятельности в условиях роста цен на запчасти и стоимость ремонтных работ страховщики должны собирать премий не меньше, чем сейчас, поэтому изменение в меньшую сторону стоимости полиса для одних категорий водителей будет скомпенсировано другими.

Полная индивидуализация тарифа на данном этапе невозможна, так как нет достаточных статистических данных по каждому водителю.  Контроль за тарифами по ОСАГО не будет отменен даже в среднесрочной перспективе, но предлагаемую реформу можно назвать началом перехода к свободному ценообразованию.