Микрофинансисты хотят избавиться от «потеряшек»

Рынок МФО продолжает приспосабливаться к новым регуляторным условиям. Ограничения по размеру ставки, запрет займов под залог недвижимости, повышение требований к капиталу, внедрение упрощенной идентификации. С одной стороны, все это создает предпосылки для формирования цивилизованного и стабильного рынка микрофинансов, с другой – вынуждает многие компании уходить с арены. В реестре ЦБ на сегодняшний день состоит 1909 МФО. Для сравнения, три года назад их количество превышало 3800.

Впечатляющие цифры

В ходе первой стратегической сессии форума Алексей Чирков, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, сообщил, что в 2018 году регулятор выявил на рынке почти 2,3 тыс. организаций, занимавшихся незаконной выдачей микрозаймов, назвав это «впечатляющей цифрой». По его словам, ЦБ будет активно противодействовать работе «черных» кредиторов. Одной из мер является введение запрета для них на требование возврата выданных займов в судебном порядке. «Мы лишим «черных» кредиторов экономического смысла их деятельности, поскольку они не смогут требовать назад то, что выдали», – сказал представитель Банка России. Также он рассказал, что помимо ужесточения административных мер по пресечению деятельности нелегалов, сейчас рассматривается вопрос о введении для них уголовной ответственности. Ранее соответствующее поручения на встрече с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной дал президент Владимир Путин. «Законопроект уже подготовлен, рассматривается в настоящее время в аппарате правительства, то есть находится на высокой степени готовности для внесения в Государственную думу», – продолжил Алексей Чирков.

Доклад его коллеги Галины Шарыбкиной, советника директора департамента микрофинансового рынка Банка России, был посвящен актуальным вопросам развития рынка микрофинансирования. Она отметила, что на сегодняшний день в реестре ЦБ значится 44 микрофинансовых компании (МФК) с портфелем 103,3 млрд рублей и 5,1 млн заемщиков и 1865 микрокредитных компаний (МКК), у которых соответствующие показатели – 87,4 млрд и 5,3 млн. «Более половины общего портфеля приходится на МКК, то есть мы видим серьезную концентрацию рынка», – прокомментировала она эти цифры. Количество клиентов за год выросло на 35-36%.

По словам Галины Шарыбкиной, российский рынок финансирования по основным показателям демонстрирует стабильные темпы роста. По отношению к показателям второго квартала прошлого года портфель вырос на 42%, на фоне того, что его оборачиваемость снизилась, а сроки выдачи займов увеличились. Объем выдач в апреле-июне 2019 года превысил аналогичный показатель прошлого года на 9,4%. Большая доля рынка (57%) приходится на микрокредиты – Installment loans. В абсолютном исчислении это 108,8 млрд рублей (рост за год на 42,5%). При этом сегмент займов «до зарплаты» (PDL) также вырос, но всего на 1,5% – до 46,7 млрд рублей. При этом до зарплаты гораздо чаще занимают в онлайн – почти в 40% случаев, тогда как микрокредиты удаленно получают лишь 10% клиентов. При этом в целом выдачи в онлайн демонстрируют устойчивую тенденцию к росту.

Увеличилось финансирование микрофинансовыми организациями субъектов малого и среднего предпринимательства – за 12 месяцев общая сумма займов им выросла почти на 30% и составила 34,4 млрд рублей.

Далее Галина Шарыбкина отметила, что в фокусе внимания Банка России по отношению к МФО остается три основных момента: надежность и финансовая устойчивость МФО за счет эффективного управления рисками, защита прав потребителей (ЗПП), в том числе меры по снижению долговой нагрузки и борьба с нелегалами, и обеспечение стабильного развития рынка, стимулирующее регулирование.

Особое внимание она уделила теме ЗПП. «Если говорить о 554-ФЗ (изменения в закон о потребительском кредитовании и в закон об МФО, – прим. ред.), то, наверное, самые важные моменты – это ограничения возможности переуступки прав по договорам займа и лишение нелегальных кредиторов права требовать возврата задолженности», – отметила Галина Шарыбкина. В рамках 271-ФЗ (поправки в целый ряд ФЗ), который был принят в начале августа и вступит в силу с 1 октября 2019 года, наиболее существенными, по мнению представителя ЦБ, являются вопросы, касающиеся мер, направленных на ограничение деятельности нелегальных кредиторов.

Через тернии к красивой картинке

После выступлений представителей регулятора модератор сессии Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР», счел логичным предоставить слово представителю института саморегулирования, а именно, Елене Стратьевой, президенту Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), директору Российского микрофинансового центра (РМЦ) и директору СРО «МиР». Она, в свою очередь, сразу перечислила основные вызовы, с которыми столкнулся рынок микрофинансирования на текущем этапе: «Это совокупность огромного массива регуляторных требований, принятых в короткие сроки: ограничение дневной ставки, введение «иксов» (коэффициентов, ограничивающих сумму долга, – прим. ред.), предельно допустимой нагрузки, переход на отчетность XBRL, новый порядок расчета резервов на возможные потери по займам, новые требования по минимальному капиталу для МКК, а также к репутации глав компаний». Также, по ее словам, проблемы доставляет не решенный до конца вопрос с удаленной идентификацией и исполнительной подписью нотариуса. «Банк России здесь на словах нас поддерживает, но тем не менее ситуация не решается», – посетовала она.

При этом глава СРО согласилась, что рынку микрофинансов вместе с ЦБ нужно бороться с нелегальными участниками. «Недобросовестные практики, работа над имиджем отрасли и работа над объективным освещением рынка. Все это наши совместные задачи», – сказала Елена Стратьева. При этом она призвала коллег к более адекватной самооценке, рассказав, что когда речь идет о негативном имидже микрофинансов, то большинство участников рынка ставит эту проблему на второе место после регуляторной нагрузки. Однако при этом почти все винят в этом внешние источники, в частности прессу. «Когда я общаюсь с руководителями микрофинансовых институтов, то чаще всего под негативным имиджем они понимают то, как отрасль освещается в СМИ. Но меньше всего участники рынка относят это к себе. Нет понимания, что такой имидж генерируют они сами. Каждый думает, что он работает хорошо, а нарушает кто-то другой. На самом деле нужно согласиться, что в той или иной степени немножко нарушают все», – продолжила она.

При этом она обратила внимание на наличие таких компаний, которые не сдают отчетность ни в СРО, ни в ЦБ: «Это такие «потеряшки», которых, я думаю, если мы исключим из своего реестра, а Банк России из своего, то у нас получится совершенно красивая картинка».

Жизнь продолжается

Евгений Гришанин, руководитель аппарата Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, рассказал о новом порядке урегулирования споров потребителей с МФО. Правда, оказалось, что случаев, в которые микрофинансовые институты могут взаимодействовать со службой финансового омбудсмена, не так много.

– Часто ли потребители предъявляют к МФО имущественные требования? – задал спикер вопрос залу.

– Да практически никогда, – прозвучало в ответ.

– Тем не менее именно о таких случаях идет речь при работе МФО с финуполномоченным, – сказал Евгений Гришанин.

Кроме того, в досудебном порядке этот институт может рассматривать кейсы, где сумма требования не превышает 500 тыс. рублей. Но при этом с 1 января 2020 года закон обязывает все МФО работать со службой финансового омбудсмена и платить соответствующие взносы.

Еще одни дополнительные обязательства для МФО регламентируют изменения в законодательство о кредитных историях. О соответствующих новеллах собравшимся рассказал Евгений Фролков, начальник управления информационных сервисов и контроля деятельности бюро кредитных историй (БКИ) департамента обработки отчетности Банка России. В частности, вводятся новые требования к порядку заполнения показателей кредитной истории на стороне источников, вводятся профильные проверки, устанавливаются критерии отказа в приеме сведений. Также с пяти дней до одного сокращается срок предоставления информации в бюро кредитных историй.

Николай Бочаров, заместитель генерального директора компании «Эквифакс кредит сервисиз», в свою очередь, презентовал методику для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Ирина Хорошко, генеральный директор MoneyMan, рассказала о стратегиях роста и выживания в условиях снижения ставки кредитования до 1% в день. По ее словам, одним из эффективных способов может быть повышение минимальной суммы выдачи, скажем, с 1 тыс. рублей до 1,5 тыс. «Хотя, при этом есть риск потерять часть клиентов», – предупредила она. Алексей Басенко, генеральный директор МКК «Симплфинанс» поделился опытом работы МФО с клиентами, представляющими сегмент малого и среднего бизнеса.

Москва.