P2p-страхование по-российски: каким оно будет?

Идея p2p (peer-to-peer, «равный – равному») продолжает завоёвывать финансовый рынок. В ряде стран активно развивается модель p2p-кредитования, в рамках которой один пользователь онлайн-платформы одалживает денег другому. Не остался в стороне от внедрения подобных решений и страховой рынок.

В чём заключается суть страхования по принципу равный – равному или, по-другому, однорангового страхования? Группа лиц, объединённая социальными контактами и обладающая схожими рисками, создаёт механизм совместного страхования при помощи p2p-платформы. Все участники делают взносы, из которых формируется страховой фонд. При наступлении у того или иного участника страхового случая необходимая сумма направляется на возмещение ему убытков. Небольшая часть фонда идёт на поддержание работы p2p-платформы. Как правило, при отсутствии катастрофических убытков в конце года в фонде остаётся некоторая, порой значительная, сумма, которая распределяется между всеми участниками группы. Таким образом, люди имеют возможность получить назад часть уже уплаченных взносов, чего никогда не происходит в имущественном страховании при взаимодействии с классической страховой компанией. Сумма «возврата» заранее неизвестна, т.к. никто не может предугадать точное количество страховых случаев. Но практика показывает, что нередко пользователи получают обратно не менее половины уплаченного взноса. В качестве альтернативного варианта допускается «возврат» в форме скидки на услуги страхования в следующем году. Так или иначе, основная идея p2p-сервисов заключается в удешевлении услуг страхования, равно как и в облегчении доступа к страховому покрытию. Пользователи платформ p2p-страхования имеют возможность напрямую влиять на услуги, которыми пользуются.

Движение p2p-страхования во многом обусловлено популярностью социальных сетей, краудсорсинга и, конечно, бурным развитием FinTech. По всему миру существуют довольно успешные проекты однорангового страхования, которые пользуются спросом и доверием пользователей. Хорошо зарекомендовали себя проекты Friendsurance (Германия), InsPeer (Франция), Tong Ju Bao (Китай), Lemonade (США), Peercover (Новая Зеландия), Guevara и Bought By Money (Великобритания) и другие.

При этом алгоритмы, по которым они работают, немного различаются. Так, например, известная платформа Friendsurance в Германии выполняет роль брокера – посредника между потребителями и страховой компанией. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает пострадавшему основную часть возмещения, а пользователи p2p-платформы сообща покрывают оставшуюся незначительную часть убытка.

Французский проект InsPeer избрал похожую «комбинированную» модель, при которой основная часть суммы перестраховывается у традиционных страховых компаний, а остальное в случае необходимости покрывают участники платформы. Плюсы такого механизма заключаются, опять-таки, в удешевлении страховых услуг по сравнению с обычной их стоимостью при взаимодействии напрямую с компанией-страховщиком. «Брокерскую» модель использует и сайт Bought By Money в Великобритании.

Но не все платформы однорангового страхования взаимодействуют с классическими страховщиками. Некоторые из них полностью распределяют имеющиеся риски между пользователями p2p-площадки. Подобный вариант однорангового страхования больше всего походит на механизм взаимного страхования, который давно существует в российском праве.

Общества взаимного страхования (ОВС) – это своего рода потребительские кооперативы, которые создаются с целью страхования имущественных интересов своих членов. В соответствии с российским законодательством, для создания ОВС должны объединиться от 5 до 2000 физических лиц или от 3 до 500 юридических лиц. Формируя страховой фонд из взносов, они страхуют друг друга, а в случае, если по итогам отчетного года финансовый результат осуществления взаимного страхования является положительным, общее собрание членов общества может принять решение об уменьшении размера страховой премии (страховых взносов). ОВС не ставят в качестве своей цели извлечение прибыли, поэтому участие в них обходится дешевле, чем взаимодействие со страховщиками. Несмотря на это, механизм у нас не очень популярен. Для создания общества взаимного страхования необходимо получить лицензию Банка России и отвечать серьёзным регуляторным требованиям, которые сопоставимы с требованиями к страховой компании. Надо ли пояснять, что соответствовать им непросто, поэтому расходы на поддержание деятельности ОВС постоянно растут.

У российского финансового мегарегулятора – Банка России – есть свой взгляд на возможные эффективные пути развития p2p-страхования в России. Регулятор предлагает адаптировать страховое законодательство к модели peer-to-peer, прописав в нём возможность создания платформ по описанной выше «брокерской» модели: когда p2p-платформа выступает в качестве посредника между клиентом и классическим страховщиком. Как объясняла в прошлом году Светлана Никитина, заместитель руководителя департамента страхового рынка ЦБ, при такой модели часть взносов пользователей идут на формирование фонда, другая часть – в страховые компании, которые по факту становятся третьей стороной в договоре. При наступлении страхового случая с суммой ущерба больше франшизы (франшиза – не покрываемая страховкой часть убытка) выплаты осуществляет страховая компания, если же сумма ущерба меньше или равна франшизе, то участник получает возмещение из фонда. Если страхового случая не произошло – участник группы имеет право на возврат части уплаченного взноса.

При отсутствии страховой компании в цепочке p2p-страхования Банк России не готов признать данные отношения страхованием как таковым.

Таким образом, регулятор предполагает, что p2p-сервисы страхования станут дополнительным каналом дистрибуции страховых компаний. Большой плюс подобной схемы заключается в том, что она позволит охватить те риски, которые страховщикам сейчас неинтересно брать на себя: риски отмены авиарейсов, риски, сопутствующие занятиями экстремальными видами спорта и так далее.