Воскресенье, 04.12.2022
×
Исповедь на заданную тему. Часть 10. Мы, новый год и агенты. Личное общение со зрителями / Ян Арт

На свой страх и риск: банки стали выдавать автокредиты без автокаско

Валерий Курганов,

генеральный директор страховой компании «Проминстрах»

В России набирает популярность новый вид кредита на покупку автомобиля - сразу несколько банков предлагают кредиты без автокаско. Преимущество таких продуктов в простоте и скорости, недостатки – в стоимости. Есть ли перспективы у этого рынка и как новации отразятся на страховщиках?

Автокредиты без обязательного оформления автокаско в продуктовой линейке лидеров рынка присутствовали всегда. Однако этот вид кредитования не пользовался большим спросом. Ведь покупая новый автомобиль, люди, в большинстве случаев, стремятся застраховать покупку. Кроме того, кредиты с автокаско (для покупок на первичном рынке) обычно преобладают в банковских портфелях, их доля, по разным оценкам, составляет 85-95%. Обратная картина наблюдается на вторичном рынке – там, где стоимость страхования для поддержанных автомобилей резко возрастает. К примеру, на третий-четвёртый год страхования стоимость автокаско может доходить до четверти от стоимости авто и даже больше. Поэтому почти каждый второй кредит на подержанную машину выдаётся без страхования.

Однако в последние два года спрос на кредиты без автокаско на новые авто начал расти. Это связано с тем, что банки почти выбрали базу «хороших» заёмщиков, а также с общим снижением покупательского спроса в связи с падением шестой год подряд реальных доходов населения. Одним словом, денег у людей становится всё меньше и появляется экономический смысл в том, чтобы сэкономить несколько процентных пунктов.

Впрочем, переплата по кредиту без страхования не такая уж маленькая – варьируется от 8,5 до 12,5 процентных пунктов. Теперь давайте сравним со средней стоимостью автокаско: 5-10% от стоимости авто. Однако тут не нужно забывать, что процентная ставка – не единственный фактор при выборе кредита, не менее важна его срочность и размер первоначального взноса. И тут кредит без страхования явно проигрывает: сроки, как правило, меньше, а первоначальный взнос может быть в несколько раз выше, чем по кредиту со страхованием, доходя до половины от стоимости авто.

Фактически, автокредиты без автокаско по своим основным параметрам приближаются к необеспеченным кредитам наличными. В настоящее время таких «нестраховых» кредитов в месяц выдаётся суммарно на несколько десятков миллионов рублей. При этом по итогам первого полугодия 2019 года только Сбербанка – лидер по размеру «автопортфеля» - выдал кредитов на 111,5 млрд рублей. Второе место за банком ВТБ с 110,8 млрд рублей, третье – за группой Societe Generale с 108,4 млрд рублей. Более того, отечественный рынок автокредитования продолжает оставаться крайне монополизированным, где 80% продаж приходится на пять крупнейших банков. А банки, которые в последний год активизировали продажи кредитов без страхования, как раз не входят эту «великолепную пятерку». Понятное дело, что речь идёт о конкуренции, о попытке отвоевать часть рынка у грандов.

Стоит ли волноваться в связи с ростом популярности новых кредитных программ страховщикам? Даже не смотря на незначительные масштабы, о которых мы написали выше, однозначно стоит. Не секрет, что именно банки – основной на сегодня канал продаж страховых продуктов. Тем более, в том, что касается кредитного страхования. ЦБ, в своем обзоре страхового рынка по итогам первого полугодия сообщает, что количество заключенных договоров страхования автокаско увеличилось до 1,3 млн единиц (+2,4% за год). При этом регулятор прямо отмечает, что увеличение числа договоров «также обеспечено продлением программ господдержки автокредитования и автолизинга». По данным ЦБ число выданных автокредитов во II квартале 2019 года выросло на 8%, а всего в кредит было приобретено 241,2 тыс. автомобилей.

Не стоит забывать, что каско для страховщиков выгодно ещё и потому, что в дальнейшем этим клиентам можно предлагать другие страховые продукты.

Но даже несмотря на рост числа новых договоров, в страховании автокаско сохраняется тенденция снижения стоимости страхового полиса. В ЦБ объясняют это распространением страховых продуктов с франшизами, конкуренцией страховщиков за низкоубыточных клиентов и усеченными программами страхования. Так, по итогам первого полугодия средняя страховая премия снизилась на 4,8% (до 33,1 тыс. рублей) в целом по рынку автокаско и на 5,4% (до 26 тыс. рублей) по договорам с физическими лицами. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

Это сокращение не смог компенсировать даже рост числа договоров, в результате чего объем взносов по страхованию автокаско сократился на 2,6%, до 42,3 млрд рублей. ЦБ предупреждает о том, что собираемость взносов может сократиться еще сильнее, связывая это с падением продаж новых автомобилей.

В том случае, если условия автокредитов без автокаско будут становиться более привлекательными (а предпосылки к этому есть), а их объемы начнут расти более высокими темпами чем сейчас, страховой рынок может столкнуться с ощутимым падением взносов по этому виду страхования.

Каковы перспективы кредитов без автокаско с точки зрения конечных потребителей? Проще говоря, экономить на страховании или нет, даже если банк не настаивает на приобретении полиса? Мы уже упомянули о повышенном первоначальном взносе, высокой ставке, сжатых сроках, осталось добавить, что клиент остаётся, что называется, один на один не только с кредитом – но и на дороге. Кто вернёт ему автомобиль в случае его повреждения или угона? Так уж важна выгода в несколько процентных пунктов в сравнении с рисками на дороге, с их непредсказуемостью? Более того, учитывая существующее сегодня разнообразие подобных страховых продуктов, можно найти автокаско «по вкусу» - выбрать из множества программ подходящий полис.

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через
Страхование от врачебной ошибки: в России может появиться новый страховой продукт Страхование от врачебной ошибки: в России может появиться новый страховой продукт В Госдуме создана рабочая группа, которая должна подготовить законодательную основу для страхования ответственноcти врачей и медицинских работников за причинение вреда в результате врачебной ошибки. Реформа займёт немало времени, однако её реализация позволит существенно сократить количество врачебных ошибок и создать новый, выверенный с правовой точки зрения рынок страхования ответственности врачей в России. Не банком единым? Доля банкострахования достигла своих пределов Не банком единым? Доля банкострахования достигла своих пределов Прошлый год стал для индустрии страхования знаковым: доля банкострахования в общем объёме страховых сборов достигла своего рекордного значения, но новых рекордов, по всей видимости, ожидать от этого года не стоит. Конкуренцию банкам всё больше будет составлять интернет и агентские каналы продаж. Что это значит для страхователей? В ряду прочих: какая роль уготована страховым компаниям в экосистеме? В ряду прочих: какая роль уготована страховым компаниям в экосистеме? Экосистемы занимают всё большую нишу в экономике, приучая потребителей к режиму получения любых услуг «в одном окне». Существуют ли другие пути развития для страховых компаний, кроме как стать «продуктовыми фабриками» для экосистем?
Все статьи автора (2)
Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »