Воскресенье, 20.06.2021
×
Рубль должен взлететь. Страсти по вакцинации. Послал по “траектории”. Экономика за 1001 секунду

Индекс долговой нагрузки (DTI) могут оптимизировать коллекторы

Антон Дмитраков,

генеральный директор компании ЭОС, член совета НАПКА

Индекс DTI может быть оптимизирован даже, казалось бы, у безнадежных должников до вполне приемлемых значений – менее 30%.

Поступившая информация о начале подготовки правительством и Центральным банком предложений по законодательному ограничению взыскания просроченной задолженности перед банками и МФО, исходя из установленного уровня предельной долговой нагрузки уже становится причиной ряда дискуссий. Правда, большинство из них сводится к обсуждению того факта, что норма по предельной долговой нагрузке (в нашем случае предлагается уровень в 50%) будет применятся не только в рамках взыскания, но и в рамках процедуры андеррайтинга заемщика при оформлении кредита в банке. Применение порогового значения при выдаче кредита само по себе никаким сюрпризом и новшеством не является: каждый уважающий себя розничный банк в рамках своего риск менеджмента использует индекс DTI (debt-to-income), и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш debt to income превышает 35%, не говоря уже о 50%. Поэтому гораздо более актуальными являются вопросы единой методики оценки долговой нагрузки, проблемы получения актуальных данных о доходах, что непросто, с учетом значительного по размерам теневого сектора.

Мы, как представители долговой индустрии, проявляем большой интерес к данному вопросу, особенно в связи с той важной ролью, которую долговые агентства играют в процессе урегулирования задолженности и, как это ни странно, в процессе значительного снижения уровня долговой нагрузки на должника. Это особенно актуально после принятия 230-ФЗ и назначения Федеральной службы судебных приставов (ФССП) регулятором отрасли, таким образом, государство впервые начинает контролировать эту отрасль с очень важной миссией – защитить интересы должника.

Во-первых, даже ограничение размера выплат на уровне не более 50% от дохода в рамках исполнительных производств оставляет уровень расходов должника на обслуживание долга на высоком уровне, особенно если речь идет о заемщиках из менее благополучных, с точки зрения доходов, регионов страны. Во-вторых, банки, или, как их можно назвать, «первичные кредиторы» связаны правилами строгой учетной политики и не могут использовать в своей деятельности практику дисконтирования, за исключением штрафов, которые суд, как правило, не принимает и оставляет в виде долга тело кредита и сумму начисленных процентов по нему. Таким образом, исполнительный лист, попадая к судебному приставу, налагает тотальное списание остатков по всем доступным счетам должника в настоящее время, и с возможным 50% ограничением в будущем. Такая, фактически, долговая кабала, принимая во внимание негативную динамику реальных доходов населения, тянется годами. Страдают от этого все: и кредиторы, и сами должники, качество жизни которых серьезно ухудшается и прямо толкает на сокрытие реальных доходов и уход в тень.

В данной ситуации во всем мире широко распространена практика продажи (переуступки) пророченной задолженности профессиональным коллекторским агентствам. Переуступка происходит как на досудебной стадии, так и просуженных долгов на стадии исполнительного производства. И вот тут для должника, особенно, на стадии исполнительного производства, открывается очень серьезное окно возможностей как по снижению ежемесячного уровня долговой нагрузки, так и по полному закрытию исполнительного производства. И когда должнику приходит уведомление о переуступке его долга, то это повод не бледнеть и пугаться, а выпить шампанское! Какие возможности получает должник? Первое и самое очевидное – широкие возможности дисконтирования долга. В зависимости от ситуации дисконт может доходить до 50% и более. Но подобные условия, как правило, предоставляются при единовременной уплате дисконтированного остатка задолженности. Более распространенный вариант – это менее значительный дисконт с формированием нового графика платежей. После того, как должник доказал свою платежную дисциплину, возможен отзыв исполнительного листа у судебных приставов и формальное прекращение исполнительного производства. Таким образом, индекс DTI может быть оптимизирован даже, казалось бы, у безнадежных должников до вполне приемлемых значений менее 30%. При этом должник удаляется из базы исполнительных производств, в бюро кредитных историй делаются новые записи: это, фактически, начало новой жизни. И гражданам, которые имеют на своих личных балансах просроченные обязательства и исполнительные листы стоит знать, что выход есть всегда, а сотрудничество с кредитором и коллекторскими агентствами может творить чудеса.

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER
все эксперты »
+14 -0
1628
ПОДПИСАТЬСЯ на канал Finversia YouTube Яндекс.Дзен Telegram

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Новости »

Корпоративные новости »