Понедельник, 06.02.2023
×
Ставка ФРС. Инфляция. Рынок труда США. Фондовый рынок с Ольгой Коношевской - 05.02.2023

Вся надежда на комиссии

+1 -0
Аа +

Банкам становится всё сложнее получать процентный доход. Доля комиссий в общей структуре доходной базы постепенно растёт. Кредитные организации берут на себя роль маркетплейсов и расширяют диапазон непрофильных услуг. Этим тенденциям был посвящён третий Всероссийский банковский Форум «Комиссионные доходы банка 2018. Решения для клиента и новые возможности непроцентного дохода. От идей до результатов», который провела 15-16 марта компания Auditorium Conference Group.

Сессия, открывшая форум – «Возможности и ограничения комиссионного бизнеса в 2018 году» – была посвящена комплаенсу. Её модератором выступил исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев.

Галочки проставлены за вас

Начальник управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов высказал мнение, что превращение банков в маркетплейсы только на руку потребителям. Получать целый спектр услуг в одной организации – это удобно. При этом кредитные организации не должны забывать о расширении знаний и компетенций сотрудников.

Основная масса жалоб на банки, поступивших в 2017 году в Банк России, связана с потребительским кредитованием.

- Бывает, что клиент просто не хочет погашать кредит. Он, может быть, и может это делать, но не хочет. Почему? Потому что считает, что услуги, которые ему навязали вкупе с кредитом, да и сам кредит, который ему предоставили, - это совершенно не то, что он хотел, - привёл пример Сергей Колганов.

Отдельный разговор зашёл о страховании.

- Если клиенту рассказывают, что за страховка предлагается, какую выгоду она несёт – это, наверно, хорошо. Но когда в заявлении, в анкете, которые заполняет клиент, уже проставлены галочки на все виды страховок, и даже на те, которыми он никогда не сможет воспользоваться, здесь речь идёт уже о тех услугах, которых клиент не хотел, и ему даже о них не рассказали, - описал типичную ситуацию представитель Банка России. – В большую пачку бумаг кладут это заявление. Клиент, конечно, его подписывает. Прочитать за десять минут сорок страниц невозможно.

Чтобы проиллюстрировать проблему мисселинга, Сергей Колганов рассказал о жалобе пожилого мужчины, которому продали полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), не объяснив, что с него нельзя в любой момент снять деньги. До этого клиент в том же банке несколько лет пользовался депозитами.

- Вопиющий случай. 72 или 73 года дедушке, ему продали «дожитие» до определённого возраста. А он не уверен, что это дожитие произойдёт. Ему нужно сейчас часть денег изъять. Менеджер ему отвечает: «Вы можете, конечно, изъять, но не раньше, чем через три года. А если сейчас – то 30-40% потеряете». Когда такой продукт продавали, думали не о потребностях клиента, - сказал Сергей Колганов.

Встречаются и другие нарушения, связанные с попытками банков увеличить свои комиссионные доходы.

А теперь о главном

Около года назад Банк России выпустил рекомендации, как информировать граждан при предложении иных финансовых услуг, отличных от вклада. В силу рекомендательного характера документа не все банки серьёзно его восприняли.

«Всякая беспринципная деятельность ведёт к банкротству, - на всякий случай напомнил Сергей Колганов, прибегнув к цитате Гёте. – Исходите из принципов добросовестности и из потребностей клиента».

Банк России проводит мониторинг реализации вышеупомянутых рекомендаций, в том числе оценивая их влияние на динамику жалоб.

- Если эти рекомендации исполняются, то дополнительное регулирование не требуется. Если мы видим, что это ситуацию не улучшает, то есть смысл задуматься о том, чтобы ввести какое-то регулирование и дополнительные императивные нормы. Рекомендациям только год, и мы пока осуществляем мониторинг, - пояснил Сергей Колганов. – Мы не видим явного демарша со стороны кредитных организаций по отношению к этим рекомендациям.

«Далеки вы от народа»

Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора, первым делом напомнил, что 15 марта отмечается Всемирный день прав потребителей.

- Удивление в ваших глазах лишний раз свидетельствует о том, как вы далеки от народа, - с укором сказал банкирам Олег Прусаков.

В своём докладе представитель Роспотребнадзора говорил о росте национального и мирового рынка электронной коммерции и связанных с ним проблемах.

- Банковскому сектору становится тесно в тех рамках, в которых он традиционно работает. Все ищут новые формы работы, ориентированные, безусловно, на потребителя. Потому что есть определённый запрос с его стороны на новые комплексные услуги, которые бы объединяли в себе всё что только можно, и чтобы можно было, не выходя из дома, решать все бытовые потребительские задачи, - рассуждал Олег Прусаков.

Жалобы, которые поступают в Роспотребнадзор на финансовый рынок, преимущественно связаны с потребительским кредитованием, и не в последнюю очередь – из-за навязанных страховых услуг. В 2017 году в ведомство поступило в целом около 30 тысяч жалоб на компании финансового рынка.

Как известно, «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от ненужной страховки, с 1 января 2018 года увеличен до 14 дней.

- Может быть, та напряжённость, которая была связана с навязанными страховками, частично снята. Тем не менее, мы сталкиваемся с новыми и новыми вариациями на эту старую тему. Например, в системе того же коллективного страхования. Мы готовим большой аналитический обзор на эту тему, -  сообщил представитель Роспотребнадзора. – Знаете, почему-то есть такой подход… Все понимают, что это неправильно, но делают. Дожидаются прямых указаний регулятора.

Олег Прусаков перечислил разновидности незаконных комиссий: за внесение денежных средств в счёт погашения кредита, за приём в счёт оплаты металлических денежных средств («Есть и такие экзотические случаи», - прокомментировал докладчик), за пополнение вклада, за увеличение кредитного лимита, за выдачу кредита через кассу банка и т.д.

По словам Олега Прусакова, в 2017 году снизилось количество проверок Роспотребнадзора по отношению к кредитным организациям. При этом количество составленных протоколов об административных правонарушениях, напротив, увеличилось. «Тенденция настораживает. Кстати, число обжалований протоколов уменьшилось. Это говорит о том, что применяются правильные подходы», - сделал вывод представитель контролирующего ведомства.

Третий Всероссийский банковский Форум «Комиссионные доходы банка 2018. Решения для клиента и новые возможности непроцентного дохода. От идей до результатов»
III Всероссийский банковский Форум «Комиссионные доходы банка 2018. Решения для клиента и новые возможности непроцентного дохода. От идей до результатов»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Бескомпромиссное ЖКХ

Заместитель директора департамента отраслевых проектов Минкомсвязи России Дмитрий Поплаухин посвятил присутствующих в тонкости работы банков с государственной информационной системой (ГИС) ЖКХ.

- Практически все банки уже работают с ГИС ЖКХ и передают в неё факты оплаты жилищно-коммунальных услуг. Передано уже 1,2 млрд фактов оплаты. Конечно, большинство из них – от Сбербанка, - констатировал чиновник.

Банки обязаны передавать сведения в ГИС ЖКХ. Кредитным организациям, которые этого не делают, грозят штрафы за не размещённые факты оплаты в размере 30-50 тыс. рублей. Раньше величина штрафов составляла 200 тыс. рублей, но было принято решение их сократить.

В ходе сессии вопросов и ответов выяснилось, что в работе ГИС ЖКХ бывают накладки. Таким образом, «государство собирается штрафовать за ту информацию, которую не может принять в свою систему», выразили неудовольствие присутствующие.

- Сначала выносится предупреждение, проходит несколько месяцев, после этого проводится внеплановая проверка и только потом штраф, - «успокоил» Дмитрий Поплаухин.

Затем он получил резонный вопрос: могут ли банки рассчитывать на некий комиссионный доход от приёма платежей за жилищно-коммунальные услуги?

- Комиссия с граждан в любом случае и во всех ситуациях – ноль, если они оплачивают услуги в ГИС ЖКХ, - «отрезал» чиновник. – Гражданин должен уйти от беготни по управляющим компаниям, от платёжек. Он должен получать всё в цифре.

Банкиры, видимо раздосадованные ответом про комиссии, напомнили, что интеграция с ГИС ЖКХ обходится очень дорого. И государство никак не компенсирует эти затраты.

- Государство разработало сервис для граждан. А коммерческие банки здесь при чём? – недоумевали участники форума.

- Государство не будет ничего компенсировать банкам, у государства денег нет, - сообщил Поплаухин.

- Извините, бюджет государства и бюджет коммерческого банка – разные вещи, - услышал он в ответ.

Всё нельзя упаковать в процент

Сергей Вороненко, директор группы «Финансовые институты» компании S&P Global Ratings, подтвердил, что «банкам становится в разы сложнее зарабатывать на процентном доходе, особенно в российских условиях». Кредитные организации испытывают огромное давление на потенциальную доходную базу. Со второй половины 2018 года ожидается «существенное сдавливание» процентной маржи.

Комиссионный доход российских банков от брокерских операций вырос в два раза за два года (с 2015 по 2017). При этом их доля всё ещё невелика.

- Банки понимают, что всё упаковать в процентную ставку, включая и риск, и маржу, а всё остальное предоставить как бы бесплатно, становится невозможно. Ставки уже зачастую однозначные, - отметил Сергей Вороненко.

Комиссионные доходы российских банков в 2017 году покрыли операционные расходы на 66% (для сравнения, в 2008 году этот показатель составлял 34%). Но без учёта Сбербанка – примерно на 50%.

- В некоторых банках я уже встречаю комиссию за внесение денег на мой счёт. Пару лет назад такого не было, - привёл пример из личного опыта спикер.

Сергей Вороненко сделал выводы. Доля комиссионных доходов в общей структуре доходной базы банков будет постепенно расти. Расценки на банковские услуги будут иметь тенденцию к росту. В целом банковские тарифы могут вырасти на 20-25%.

Хотите – дам кредит, хотите – приберусь…

После первой сессии состоялась дискуссия «Как внешние и внутренние факторы поменяют ландшафт комиссионного бизнеса в 2018 году?», в которой приняли участие: руководитель направления комиссионных продуктов дирекции расчётных продуктов и пассивов Почта Банка Татьяна Зиганшина, директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Наталья Карасёва, управляющий директор дирекции продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко, руководитель департамента розничных продаж в сети Банка Уралсиб Артём Иванов и руководитель департамента страховых и инвестиционных продуктов Росбанка Анна Тугай.

Представители банков констатировали, что процентный доход пока ещё существенно превышает комиссионные доходы, но это соотношение действительно меняется. В последнее время банки делят комиссии не только со страховыми и инвестиционными компаниями, но и с юридическими, бухгалтерскими и другими организациями. Абсолют Банк, например, в рамках сотрудничества с застройщиками, предоставляющими ипотеку без визита в банк, начал предлагать своим клиентам комплекс услуг, связанных с продажей недвижимости (включая профессиональную фотографию и уборку). Ещё одним источником сбора комиссий является предоставление гарантий, в том числе экспресс-гарантий.

Что касается переводов накопительной части пенсий в НПФ, часть банков продолжают этим заниматься, хотя эта работа и приносит «мизерный доход». Другие совсем прекратили данную деятельность, увидев для себя репутационные риски.

Главные источники сокращения операционных расходов для банков сегодня очевидны. Это уменьшение физической сети, формат «лёгких» офисов и развитие онлайн-каналов обслуживания.

Москва.

фото события

обсуждение

Ваш комментарий
Вы зашли как: Гость. Войти через

Африка нам поможет. Как спекулянты за бюджет радели Африка нам поможет. Как спекулянты за бюджет радели «Потолок цен» на нефтепродукты из России. Почему не падают цены на бензин. Бедность в России – как считать будем? Безусловный базовый доход для россиян. Банковские вклады для бедных. Уход денег из России. Каким же будет курс рубля. Зарплата мечты россиян и надежда на Африку. Фондовый рынок: отчеты эмитентов с 6 по 12 февраля 2023 Фондовый рынок: отчеты эмитентов с 6 по 12 февраля 2023 Крупнейшие эмитенты фондового рынка, публикующие отчеты на неделе с 6 по 12 февраля 2023 года. Алексей Сидоров: «Доля использования цифровых активов в расчетах будет существенно возрастать» Алексей Сидоров: «Доля использования цифровых активов в расчетах будет существенно возрастать» Председатель правления Ассоциации развития финансового рынка (АРФИН) Алексей Сидоров в интервью журналу «Юрист спешит на помощь» – о преимуществах белорусской юрисдикции для инвесторов, отношении к институту саморегулирования на финансовом рынке и ключевых трендах в развитии форекс-индустрии.

Канал Finversia на YouTube

календарь эфиров Finversia-TV »

 

Корпоративные новости »