Всем миром в безналичное будущее

Политика российских финансовых властей по-прежнему нацелена на устойчивое повышение доли безналичных платежей, в том числе осуществляемых физическими лицами. При этом одним из приоритетов является повышение уровня безопасности совершаемых операций. Об этом, в частности, говорили участники пленарной сессии «Платежная индустрия и банковский ритейл. Госрегулирование в период цифровизации. Трансформация стратегических приоритетов», ведущей на которой выступила Ирина Сокол, модератор ТАСС.

Добро пожаловать в «регулятивный периметр»

К концу 2019 года доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли может достигнуть 64-65%, рассказала Мария Красенкова, начальник управления развития и регулирования национальной платежной системы Банка России. В первом квартале 2019 года эта доля составила 61%. «Темпы прироста очень высокие. Драйверами остаются карточные платежи, с помощью которых в прошлом году было совершено 31 млрд операций – в 30 раз больше по сравнению с 2013 годом», – сказала она. Также, по словам Марии Красенковой, очень динамично растет доля платежей с помощью бесконтактных технологий: в 2018 году с их применением было осуществлено 8,1 млрд операций на сумму 5.5 трлн рублей. Это в 4,4 раза больше, чем годом ранее. Каждый четвертый платеж происходит бесконтактно, а уже среди тех, кто выбирает такой способ, каждый третий расплачивается с помощью смартфона. Также выросла доля онлайн-операций – 20% платежей физлиц на конец прошлого года проходило через интернет.

«Это количественные показатели, а если говорить про качественные, то одним из основных трендов является цифровизация, в том числе с точки зрения взаимодействия федеральных органов власти со своими контрагентами, что дает с одной стороны новые возможности, с другой. накладывает определенные обязательства на участников рынка, в том числе связанные с ожиданиями клиентов в отношении скорости доступности финансовых услуг», – сказала представитель ЦБ. Развитие платежных платформ, агрегаторов и мобильных приложений, операторов услуг информационного обмена и прочих новых участников финансового рынка ставит перед регулятором новые вызовы. «Мы считаем, что новые участники должны включаться в регулятивный периметр, это позволит минимизировать риски», – продолжила она и напомнила о ряде законодательных новаций, касающихся работы электронных кошельков, платежных агрегаторов и приложений. регулирования деятельности иностранных поставщиков платежных услуг пр. «ЦБ вместе с рынком в тренде. Мы инициировали ряд цифровыхпроектов, среди которых маркетплейс, система быстрых платежей, цифровой профиль. При этом мы понимаем, что очень важно действовать осторожно. Чтобы не сломать то, что уже работает, но при этом обеспечить безопасность и защиту потребителю и создать равные условия доступа для всех участников. При этом стимулируя дальнейшее развитие безналичных платежей», – резюмировала свое выступление Мария Красенкова.

«Мир» не во всем мире

Владимир Комлев, председатель правления, генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК), рассказал о развитии платформенных сервисов платежной системы «Мир». По его словам, нас сегодняшний день к ней уже присоединились 311 банков, среди которых 301 организация выполняет функции эквайера и 162 банка-эмитента. Количество выпущенных карт приближается к 60 млн. По состоянию на апрель 2019 года с помощью карт «Мир» совершалось более 179 млн операций в месяц. Это в три раза больше, чем в январе 2018 года. НСПК сегодня интегрирована с национальными платежными системами Вьетнама, Узбекистана, Армении, Кыргызстана, Болгарии, Беларуси и Таджикистана. Также в рамках индивидуальных соглашений карты «Мир» принимаются в отдельных терминалах в Турции, Тайланде, Казахстане, Азербайджане, ОАЭ и на Кипре.

НСПК сегодня подключена к межбанковской системе быстрых платежей, включает целый набор сервисов: социальных, транспортных, кампусных. В систему интегрированы технологии бесконтактных платежей. «На сегодня у нас создан свой сервис Mir Pay, а также есть соглашение c системой Samsung Pay. В условиях санкционных войн очень важно иметь свои независимые системы. Мы все видим, что сейчас происходит в Huawei. Тем не менее у нас продолжаются переговоры о сотрудничестве с Apple Pay и Google Pay. Надеюсь, что и с этими кошельками мы придем к согласию», – рассказал Владимир Комлев. Он также напомнил о введении в действие системы безопасной оплаты в интернете по протоколу Mir Accept 2.0 и рассказал, что сейчас идет работа над созданием для нее сервиса «принятия решений» на основе анализа рисков e-com. Как отметил Владимир Комлев, НСПК видит свое дальнейшее развитие в разработке возможность технологических и сервисных решений для бизнеса с высоким уровнем безопасности.

Как не допустить краж цифровой идентичности

Выступление Андрея Тарусова, исполнительного директора Mastercard, было посвящено теме цифрового будущего платежей. По его словам, основным риском в этом будущем является «кража цифровой идентичности клиента». Всего того, что до недавних пор позволяло защитить отдельные сегменты платежной индустрии – пин-коды, чипы и пр. – со временем становится недостаточно. «В одной их технологических компаний, купленных нами недавно, нам показали, как можно проанализировать и смоделировать поведенческие шаблоны человека, используя тот цифровой след, который каждый из нас оставляет в сети. И после этого, можно спокойно провести за его транзакцию. Цифровая идентичность – это очень многогранная штука, которую мы сейчас пытаемся изучать и найти решения для будущего, для создания системы, которая была бы безопасна и уникальна», – рассказал эксперт. Он отметил, что с этой целью Mastercard ищет на рынке перспективные старапы и оказывает им поддержку.

– А самые лучшие идеи интегрируем к себе в платежную систему. Какими бы умными ни были наши специалисты, мы понимаем, что мир очень богат на идеи… Я имею ввиду не тот «мир», – пошутил Андрей Тарусов.

Забота о самозанятых

Владимир Мальцев, заместитель начальника управления оперативного контроля ФНС России, рассказал о ходе реализации эксперимента по установлению специального налогового режима «Налог на профессиональный доход» для самозанятых. По его словам, в России сегодня около 15 млн самозанятых граждан, многие из которых в экономическом плане находятся в тени. Целью проекта является формирование бизнес-поколения «легального старта» и развитие молодежной предпринимательской инициативы. Он представил данные опросов 9 тыс. человек, которые показали, что основными сдерживающими факторами для легализации самозанятых являются административная нагрузка, высокие ставки при низких доходах, необходимость платить страховые взносы даже при отсутствии деятельности и пр.

В рамках эксперимента, который проводится в 4 регионах (Москве, Татарстане, Московской и Калужской областях) с 1 января 2019 года, самозанятым предоставляется возможность в течение 3 минут зарегистрироваться через мобильное приложение в смартфоне. К плюсам системы Владимир Мальцев отнес сниженную ставку на доход – 6% вместо 13 по НДФЛ, отсутствие необходимости иметь кассовый аппарат, как при регистрации ИП, доступность сервиса 24/7 и пр. «Кроме того, все расчеты налогов мы берем на себя, человеку не нужно будет ни о чем заботиться», – сказал он. По его словам, открытый API – новшество, позволяющее банкам и электронным площадкам интегрировать функционал по регистрации доходов самозанятых в свои продукты. Проект позволяет анализировать и составлять профиль самозанятого по параметрам, который указывает сам пользователь. В настоящее время к сервису подключены 12 электронных площадок и банков. На конец мая в проекте зарегистрировались 96 тысяч самозанятых. В планах ФНС – подключить до конца года около 200 тысяч человек.

О будущем банков

Арно Дени, первый заместитель председателя правления Росбанка, посвятил доклад теме новых принципов конкуренции за клиента в эпоху диджитализации. Он рассказал, что после Франции у группы Societe Generale, в которую входит Росбанк, в России самая большая розница. «Для нас это очень большой и быстроразвивающийся рынок», – сказал он. При этом его спецификой по сравнению с другими регионами мира, по словам эксперта, является то, что он характеризуется высокой степенью ротации клиенткой базы. «Количество клиентов, которые меняют банки каждый год, составляет 25%. И в таких условиях очень большое значение имеет фактор узнаваемости и доверия к бренду банка», – сказал Арно Дени. Затем он описал работу различных дистанционных сервисов, которые российские финансовые организации, входящие в группу, внедряют для того, чтобы максимально упростить и ускорить предоставление клиентам потребительских и ипотечных кредитных продуктов, таким образом стремясь повлиять на их лояльность.

Мария Гусева, старший управляющий практики управленческого консалтинга для финансового сектора компании Accenture, спрогнозировала грядущие значительные перемены в российском банковском секторе. «Именно сейчас мы ожидаем действительно беспрецедентные перемены на платежном рынке, через которые уже проходили другие отрасли под влиянием глобальных драйверов и технологических изменений», – сказала она. Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), отметил кардиальные перемены в поведенческих моделях нового поколения потребителей финансовых услуг. «Сегодня автомобильная отрасль на полном серьезе смотрит на электрические самокаты, как на большую угрозу. У нового поколения абсолютно другие критерии успеха, условно говоря, лайки в Фейсбуке для них могут быть важнее, чем собственная квартира», – охарактеризовал он ситуацию.

Тема изменения мира в контексте развития платежных систем и трансформации банков была продолжена и на следующих сессиях. При этом Эльман Мехтиев, президент СРО «НАПКА», председатель Совета СРО «МиР», в начале третьей секции отметил, что риторика относительно этих процессов в профессиональном сообществе сегодня тоже значительно изменилась: никто не говорит о революции в финтехе – все говорят об эволюции. В свою очередь Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциация ФинТех, рассказала о перспективах развития открытого банкинга в мире в целом, и в России в частности. Основными предпосылками для этого процесса, по ее словам, является усиливающаяся монополизация банковского сектора (в США, во Франции, в Швеции, в России и др. странах), развитие технологий и уже упомянутое коллегами изменение ментальности клиентов нового поколения.

Москва.