Почему российскому рынку необходимо контрциклическое регулирование

25 марта в Москве пройдет Всероссийская банковская конференция, традиционно организуемая Ассоциацией региональных банков России.

В разные годы, в зависимости от ситуации на рынке, в ее повестку включаются различные вопросы. На этот раз за официальными формулировками стоит один вопрос, касающийся уже не только «внутренней кухни» банковской индустрии и даже не только экономики в целом, но и всей страны, - быть или не быть банковской системе.

«Поголовье» банков в России тает на глазах даже неискушенного наблюдателя. Причины известны – либо нарушения по части операций и борьбы с обналичкой, либо невыполнение нормативов банковского надзора. Но между этими двумя причинами лежит гигантская разница.

Понятно, что экономическая ситуация в стране – это системный, структурный, долгосрочный кризис, усугубленный не только «дном» сырьевых цен, но и такими факторами как санкции. Понятно, что экономическое состояние отдельных предприятий также кризисное, иногда дефолтное, как минимум – проблемное. Что же происходит в соответствии с нормами регулирования банковского рныка? Центробанк мониторит состояние клиентов банка, в первую очередь – заемщиков. Видит неблагоприятный признаки, возросшие риски убыточности и дефолта. Переоценивает соответственно качество такого предприятия как заемщика. И требует от банка по выданным этим предприятиям кредитам увеличить резервирование. Банк напрягает свои силы, доначисляет резервы. Но при этом усилии зачастую оказывается «пробит» норматив достаточности капитала. По закону – это повод отозвать лицензию. Иными словами – по форме все правильно. По сути – огромная проблема.

В банковском сообществе уже много лет говорят о необходимости применяемого во многих странах мира контрциклического регулирования. Суть его, если говорить просто, сводится к следующему: в «жирные» годы нормативные требования к банкам ужесточаются, в сложные – даются послабления. Этот принцип позволяет в «жирные» годы не зарываться, в трудные – не перенапрячься.

Принципы контрциклического регулирования если не де-юре, то де-факто уже применялись и применяются в России. В 2008-2009 годах, во время мирового финансового кризиса, российский Центробанк дал значительные послабления отечественным банкам. Некоторые послабления были даны и в 2015 году, в частности норматив достаточности капитала (соотношение размеров капитала и активов банка) снижен с 10% до 8% (как, кстати, на большинстве развитых финансовых рынков). Но в целом, отмечают многие финансовые эксперты, целостной системы контрциклического регулирования в России до сих пор не создано.

Между тем аналитики отмечают: из сотен банков, лишенных лицензии в последнее время, примерно в трети случаев банки «наказаны за дело» - за сомнительные операции, «блатное» кредитование других бизнесов своих владельцев и за несоответствие требованиям закона о борьбе с обналичкой и отмыванием незаконных капиталов. Но в двух третях случаев причиной отзыва стало банально то, что, доначислив резервы, банк «пробил» норматив достаточности капитала.

Нужно ли в этом случае отзывать лицензию или можно вылечить? Эксперты спорят. Однако несомненно одно: массовый отзыв лицензий грозит дистрофией банковской системы и угрозой ее монополизации. А это уже напрямую касается любого из нас: ставки по кредитам усиленно поползнут вверх, ставки по депозитам – вниз, а само качество услуг может упасть.

Остается надеяться, что участники банковского рынка и регулятор все же найдут взаимопонимание.