ЦБ РФ предлагает реформировать систему страхования вкладов

ЦБ РФ предлагает реформировать систему страхования вкладов (ССВ). В частности, предлагается расширить ее на юридические лица помимо малых предприятий и скорректировать систему банковских отчислений в фонд страхования вкладов. Соответствующие идеи содержатся в консультативном докладе, опубликованном на сайте регулятора.

На сегодняшний день в банках - участниках ССВ страхуются средства физлиц, индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Страховой лимит установлен в размере 1,4 млн рублей, за исключением счетов эскроу (не более 10 млн рублей).

Данные проведенного Международной ассоциацией страховщиков депозитов (МАСД) сравнительного исследования систем страхования депозитов ряда стран свидетельствуют, что Россия уступает крупнейшим мировым экономикам по охвату депозитных продуктов страховой защитой, предоставляемой системой страхования вкладов, указывает ЦБ.

Доля подлежащих страхованию депозитов в общем объеме всех привлеченных пассивов банковской системы России, по информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), составляла в 2011 году 47%, с начала 2019 года - около 54% (для сравнения: в 2011 году в Австралии, Индии, Индонезии, Мексике, США, Франции, Японии - 90-100%).

"Таким образом, с учетом принципов МАСД и мирового опыта целесообразно расширение круга лиц (субъектов), на которых распространяется предоставляемая системой страхования вкладов защита, за счет включения в систему счетов и депозитов юридических лиц", - говорится в докладе.

Распространение страховой защиты на юридические лица, по мнению Банка России, станет стимулирующим фактором к аккумулированию такими кредиторами финансовых ресурсов в банковском секторе РФ.

При этом расширение периметра страхования потребует пересмотра действующей модели системы страхования вкладов, участниками которой в настоящее время являются только те банки, лицензия которых предусматривает право привлечения во вклады денежных средств физлиц и открытия и ведения банковских счетов физлиц. Распространение страховой защиты на юридические лица при сохранении текущих условий обязательного участия в системе страхования вкладов, с одной стороны, может способствовать оттоку денежных средств юрлиц из кредитных организаций, не являющихся участниками системы страхования вкладов, а с другой - может привести к формированию рискованной модели ведения бизнеса такими кредитными организациями, отмечают в ЦБ.

Регулятор предлагает рассмотреть два возможных решения по включению в периметр страхования счетов юрлиц. Первый вариант - включить в периметр страховой защиты только счета средних предприятий (в дополнение к малым), государственных и муниципальных унитарных предприятий, государственных и муниципальных бюджетных учреждений социального характера (например, образовательных, медицинских учреждений). Второй вариант - включить в периметр страховой защиты всех юрлиц, кроме исполнителей (головных исполнителей) гособоронзаказа, открывших в уполномоченных банках отдельные счета, и хозяйственных стратегических обществ, за исключением относящихся к малым и средним предприятиям, а также госкорпораций.

В соответствии с рекомендациями МАСД и мировым опытом ЦБ предлагает исключить из периметра страхования вкладов средства юрлиц, деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и основана, в частности, на профессиональной оценке устойчивости финансовых институтов и контрагентов. Речь идёт о счетах (депозитах) кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, организаторов торговли, клиринговых организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, страховых организаций, страховых брокеров, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов (паевых инвестиционных фондов) и негосударственных пенсионных фондов, специализированных депозитариев инвестиционных фондов (паевых инвестиционных фондов) и негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, лизинговых компаний.

Кроме того, не представляется целесообразным страхование размещенных в кредитных организациях средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, средств государственных и других внебюджетных фондов, за исключением средств государственных и муниципальных учреждений социального характера (например, образовательных, медицинских учреждений). Кроме того, ЦБ считает нецелесообразным включать в периметр страхования отдельные юрлица, для которых лимит страхового возмещения по общему правилу является несущественным.

По мнению регулятора, для юридических и физических лиц может быть установлен лимит страхового возмещения, в общем случае не превышающий 1,4 млн рублей.

Вместе с тем, принимая во внимание высокую социальную значимость, правовую природу денежных средств, цели их накопления на специальных счетах фонда капитального ремонта, представляется оправданным установить выплату страхового возмещения владельцам специальных счетов фонда капитального ремонта отдельно от возмещения, выплачиваемого по иным счетам, в размере до 10 млн рублей.

Доклад учитывает в том числе предложения представителей законодательных органов власти, социальных организаций, бизнес-сообщества.

Ответы на поставленные в консультативном докладе вопросы и предложения участники обсуждения могут направить в Банк России до 31 июля 2019 года.