ЦБР ужесточит требования по займам МФО

Банк России предлагает ужесточить требования по займам микрофинансовых организаций (МФО). Как сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ Илья Кочетков на международной конференции по финансовой грамотности и финансовой доступности, на первом этапе размер процентов и штрафов не сможет превышать сумму займа в 2,5 раза, организации не смогут начислять по долгу свыше 1,5% в день.

"Первое предложение сводится к тому, что мы должны дальше сокращать иксы (размер предельных выплат по микрофинансовым займам). Мы предлагаем установить единое ограничение. Сейчас действует 3Х и 2Х. Мы предлагаем установить единые иксы в размере 2,5-кратной суммы потребительского кредита", - сказал И.Кочетков, отметив, что это ограничение учитывает все платежи по займу.

С 1 января 2017 года по краткосрочным потребительским займам начисление процентов ограничено трехкратным размером суммы займа вне зависимости от фактической длительности его использования (3Х). В том случае, если человек не может обслуживать заем и возникла просрочка, начисленные проценты вместе с пенями и штрафами не могут превысить двукратного размера остатка задолженности по займу (2Х).

ЦБ не будет на этом останавливаться: после введения коэффициента 2,5Х, с 1 июля 2019 года он может быть снижен до 2Х, с 1 июля 2020 года - до 1,5Х. По словам И.Кочеткова, это достаточно сильно скажется на "займах до зарплаты" (pay-day-loans, PDL), которые сейчас составляет порядка 20% портфеля займов.

Еще одно ограничение коснется полной стоимости кредитов (ПКС). "Сейчас ПСК Банком России собирается с рынка, анализируется, фиксируется. Мы предлагаем установить ограничение в размере 1,5% в день и установить это ограничение сейчас, а с 1 июля 2019 года дальше ограничивать ПСК до 1% в день", - добавил глава департамента ЦБ. Это также сильнее всего ударит по "займам до зарплаты".

Кроме того, регулятор предлагает закрепить в законе №353 "О потребительском кредите" продукт, схожий с "займом до зарплаты". При этом ЦБ хочет установить ряд ограничений по нему: кредит или заем без обеспечения будет выдаваться на срок до 15 дней на сумму до 10 тыс. рублей, по нему будет предусмотрен запрет на любую пролонгацию и на любое увеличение суммы долга. Кроме того, максимальная сумма, которую МФО сможет получить по такому займу, если его сумма будет составлять 10 тыс. рублей, не превысит 3 тыс. рублей.

"Мы продолжим дальнейшую расчистку рынка МФО от тех компаний, которые являются недобросовестными, нежизнеспособными, от тех, которые получают прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, те, которые злоупотребляют пролонгациями, рефинансированием и не имеют сами по себе качественной экспертизы тех кредитных рисков, которые они несут", - заявил И.Кочетков.

ЦБ надеется, что в результате нововведений у МФО улучшатся скоринговые модели, они будут ответственнее подходить к выбору заемщика, который в свою очередь будет защищен от неоправданной долговой нагрузки. Предполагается, что на рынке останутся только те организации, которые подстроятся под новые требования и изменят бизнес-модели, добавил глава департамента ЦБ.

"Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью. Граждане не знают и не понимают продуктов микрофинансовых организаций, не понимают, в каких целях эти продукты можно использовать, они не умеют просчитывать свои риски, не умеют осуществлять финансовое планирование. Результатом всего этого является низкая плохая платежная дисциплина", - отметил И.Кочетков.

"С точки зрения защиты прав потребителей мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры, которые бы ограничили предельную задолженность, которая может у гражданина возникнуть. Мы должны фактически, как мы считаем, исключить возможность для граждан брать деньги в том случае, если они не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги", - подчеркнул он.

Глава департамента ЦБ добавил, что по "займам до зарплаты" продолжает расти неоправданная долговая нагрузка на заемщиков, потому что продолжают начисляться высокие проценты в результате многочисленных пролонгаций. Кроме того, из отчетности МФО виден рост просроченной задолженности по PDL-займам, в частности, c просрочкой свыше 90 дней. "Также мы видим, что по сравнению с сегментом installments (среднесрочных займов), который демонстрирует достаточно стабильную прибыль и позитивную динамику по росту этой прибыли, сегмент PDL демонстрирует снижение доходности", - отметил И.Кочетков.

Позднее он сообщил журналистам, что ЦБ решил отказаться от дифференцированной шкалы коэффициентов предельной долговой нагрузки в зависимости от суммы займа, предлагавшейся ранее.

Банк России до этого обсуждал вариант введения коэффициента 2,5Х по небольшим займам на сумму до 15 тыс. рублей включительно, 2Х - от 15 тыс. рублей до 60 тыс. рублей, 1,5Х - от 60 тыс. рублей до 100 тыс. рублей, 1Х - свыше 100 тыс. рублей.