Роспотребнадзор считает незаконным использование коллективного страхования банковских заемщиков, готовит поправки в законодательство

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) рассматривает нарушения в практике использования коллективных схем страхования заемщиков в банковском кредитовании, при котором они получают страховую защиту на условиях присоединения к действующему договору, сообщил начальник управления ведомства Олег Прусаков на "круглом столе" "Дискриминация в страховании: результаты мониторинга КонфОП".

По его словам, "коллективная схема страхования заемщиков заставляет гражданина присоединиться к уже действующему договору, к отношениям, участником которых он не является, не знает детально условий этого действующего договора".

О.Прусаков отметил, что согласно законодательству не могут возникать обязательства по договору у стороны, не являющейся участником договора. В этой связи он завил о необходимости "прекращения таких противоправных действий". Представитель ведомства напомнил, что Роспотребнадзор готовит соответствующие законодательные изменения по этому вопросу.

Он считает, что проблема кроется в праве банков выступать агентами страховщиков. Согласно законодательству банкам запрещено осуществлять страховые операции. С другой стороны, агенты не являются субъектами страхового дела, поэтому банкам позволяется исполнять роль агентов. О.Прусаков усматривает в этом положении вещей существенные юридические противоречия.

Заместитель руководителя Службы ЦБ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Иван Козлов заявил, что "регулятор поддерживает обсуждаемую инициативу законодателей об уравнивании в правах договоров страхования жизни заемщиков, заключенных как в рамках индивидуального страхования, так и в рамках коллективного страхования заемщиков". "Условия этих договоров должны быть одинаковыми для потребителя", - считает представитель ЦБ.

Он отметил, что Банк России принимает комплекс мер по усилению защиты и информированности потребителей при заключении договоров страхования жизни. В частности, по инвестиционному страхованию жизни участникам рынка было направлено письмо с определением правильного поведения при продаже договора инвестиционного страхования жизни, свои стандарты на эту тему разработал Всероссийский союз страховщиков (стандарт ВСС по инвестиционному страхованию жизни начал работать с 24 января 2019 года)

По словам И.Козлова, 23 января Банк России направил соответствующие разъяснения организациям, которые выступают посредниками при продаже полисов инвестиционного страхования жизни, - агентам и брокерам. "В ближайшее время мы ожидаем утверждения Минюстом РФ указания Банка России о порядке информирования потребителей при продаже полисов инвестиционного страхования жизни", - сказал он.

И.Козлов напомнил, что Ассоциация банков России, "хоть и не является саморегулируемой организацией, подготовила свой стандарт по работе банков с потребителями при продаже небанковских продуктов. В результате, как полагает замглавы службы ЦБ, будет создана система перекрестных требований, которые позволят поддерживать потребителей и защищать их права.

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин обратил внимание в ходе обсуждения темы коллективного страхования на нарушение прав потребителей, которые не могут использовать законодательное право на досрочное расторжение договора страхования жизни заемщиков (14 дней с момента приобретения страховки) в том случае, если он был застрахован в рамках коллективного договора через присоединение к нему. Он считает необходимым продолжить работу по восстановлению прав потребителей, когда они выступают заемщиками и заключают договор страхования.

Как показывает анализ сложившейся практики, при заключении договоров кредитования банки и страховщики допускают определенную дискриминацию некоторых категорий граждан. Это касается, например, договоров с людьми, имеющими инвалидность.

В поддержку этой темы О.Прусаков обратил внимание экспертов на использование двойных стандартов в этой ситуации.

"Так, в обязательном виде страхования - ОСАГО - такого рода категории лиц выступают плательщиками страховой премии и получателями страховых выплат. Но почему-то в добровольном страховании такой возможности они лишены, и это несправедливо", - считает представитель Роспотребнадзора.

Заместитель декана экономического факультета МГУ им. Ломоносова Сергей Трухачев разделяет позицию коллег относительно недопустимости продолжения практики коллективного страхования заемщиков в том виде, как оно сложилось. При этом он подчеркнул, что когда речь идет о "незаконности" практики договоров присоединения при страховании заемщиков, не следует относить такие заключения к отношениям, которые сложились и действуют уже много лет, важно изменять такие схемы в будущем.

Он считает лукавством допустимость экономического принуждения заемщика к заключению договора страхования жизни.

"С одной стороны, обязательные виды страхования у нас вводятся специальными законами, с другой стороны, в этом случае делается попытка провести с заднего двора вроде необязательный вид в перечень обязательных через требования банков. Я выступаю за чистоту жанра", - пояснил он.

Дискуссия экспертов относительно выравнивания условий индивидуального страхования заемщиков и заемщиков, которые застрахованы на условиях присоединения к действующему коллективному договору, ведутся не первый месяц, в том числе с участием депутатов.

Большинство банков, выдающих потребительские кредиты, используют коллективные договоры, заключенные между банком и страховщиком. В этой ситуации заемщик не является стороной договора, но присоединяется к нему в ходе оформления кредита, как и предыдущие заемщики. При этом использовать право отказаться от такой страховки он не может, поскольку это условие используется в течение 14 дней с момента заключения договора, то есть оно работает только в индивидуальной схеме страхования жизни заемщика.