Рынок МФО предложил Банку России свой вариант ужесточения регулирования

Микрофинансисты пытаются избежать ежедневного ограничения процентной ставки по займам и замены займов до зарплаты спецпродуктом с жесткими условиями. В качестве альтернативы они готовы снизить уровень предельной переплаты по всем видам микрозаймов — до 100% от первоначальной суммы вместо ранее предложенных регулятором 150%.

Саморегулируемая организация (СРО) МФО «МиР» направила на имя главы Банка России Эльвиры Набиуллиной письмо с предложениями по альтернативным вариантам совершенствования регулирования рынка (есть в распоряжении “Ъ”). МФО просят не вводить ограничение ежедневной процентной ставки: планировалось ограничить ее 1,5% в день сразу после принятия закона об ограничении максимальной суммы процентов по займам (на данный момент не принят) и 1% с 1 июля 2019 года. Также игроки считают критичным для рынка предложенную ЦБ замену займов до зарплаты (Pay Day Loan, PDL) спецпродуктом с жесткими условиями. Заем до 10 тыс. руб. на 15 дней, максимальная переплата не более 3 тыс. руб. 

При этих условиях регулятор планировал постепенно установить ограничение максимального размера переплаты по займам МФО на уровне 150% первоначального тела долга (сейчас действует ограничение 300%). Если ЦБ учтет их предложения, микрофинансисты согласны ограничиться 100% от первоначального долга через 18 месяцев после принятия закона.

Микрофинансисты считают, что ограничение ежедневных процентов и введение спецзаймов повлечет уход с рынка МФО, работающих в сегменте PDL, из-за убыточности бизнеса. И спровоцирует рост черного рынка микрофинансирования, поскольку PDL-МФО выйдут из реестра ЦБ и будут выдавать займы с нарушениями, так как потребность в малых и коротких займах не исчезнет, отмечается в письме СРО. «Ограничение дневной ставки приведет к росту объемов "серого" рынка, по нашим оценкам, до 50–60 млрд руб.»,— говорит гендиректор ГК Eqvanta Юрий Провкин. По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2018 года совокупный портфель микрозаймов достиг 119,4 млрд руб., на займы до зарплаты приходится не более 25% портфеля.

Замена займов до зарплаты спецпродуктом чревата общим ухудшением платежной дисциплины, поскольку создает иллюзию бессрочного пользования деньгами, уверены в СРО. С учетом всех штрафов и пени МФО не смогут начислить заемщикам более 30% за пользование займом. Пролонгировать и увеличить данные займы будет нельзя. «Именно из-за роста общей суммы задолженности возникает социальная напряженность вокруг данного сегмента рынка. Очевидно, такой логикой руководствовались и законодатели, предложив внедрить спецпродукт,— говорит директор СРО "МиР" Елена Стратьева.— Но он не покрывает всех существующих на рынке видов краткосрочных займов. Ограничение предельного размера переплаты — это хороший, успешно работающий механизм».

По словам гендиректора МФК «Городская Сберкасса» Александра Мамонова, предложенные СРО условия работы позволят сохранить займы до зарплаты, однако все равно произойдет сжатие рынка — около 30–40% МФО перестанут функционировать или кардинально сменят продуктовую линейку. «Ограничение переплаты в 100% оставит на рынке только добросовестные МФО, обозначив направление их развития в сторону совершенствования скоринга и оценки рисков»,— добавляет гендиректор МФК «Займер» Сергей Седов.

В ЦБ сообщили, что получили письмо и предложение СРО «МиР» будет изучено.