Невыученные уроки половодья: как защитить бизнес

В московском регионе из-за паводка объявлен оранжевый уровень опасности. А в 32 субъектах МЧС фиксирует подтопления. Как и 2 года назад в Тюмени и Оренбуржье половодье опять застало врасплох…

Правда, спасатели и региональные власти в спешке проводят на реках и водохранилищах превентивные противопаводковые работы. Однако состояние гидротехнических сооружений в некоторых регионах оставляют желать лучшего. При том, что наибольшие угрозы обусловлены как раз разрушением дамб и плотин. Именно прорыв дамбы в Орске в 2024 году стал кульминацией чрезвычайной ситуации (ЧС) в Оренбургской области. Тогда в результате ЧП срочно пришлось эвакуировать около 3 тыс. человек, а в зоне затопления оказалось более 6 тыс. домов. Впоследствии пострадавшие получили денежное возмещение, так как риски ответственности были застрахованы (ФЗ-117 обязывает страховать все гидротехнические сооружения 1-4 классов опасности).

Но если для ремонта инженерных сооружений нужны существенные средства, которых при дефицитном бюджете изыскать непросто, то легкомыслие потенциальных жертв природных бедствий понять сложно. Казалось бы, половодье – предсказуемый риск, но страховать свои дома, квартиры, бизнес люди не спешат. Хотя Росгидромет еще зимой прогнозировал риски затопления во многих регионах.

Кто в зоне риска

Сейчас объявлена ЧС на Северном Кавказе. В Дагестане обрушилось два многоквартирных дома, в море смыло базу отдыха, на Геджухском водохранилище прорвало дамбу. В Чеченской Республике подтопило 2000 домов, разрушены мосты. Текущие события, как и в 2024 году, когда паводки затопили Тюменскую, Курганскую, Омскую, Оренбургскую области и Якутию в очередной раз демонстрирует, что наиболее незащищенными являются: население, малый бизнес, фермеры и агросектор.

На Южном Урале, где два года назад только в Оренбуржье объем ущерба достиг 40 млрд. руб. у населения и предпринимателей спрос на страхование возрос. А вот в центральной России, которую сейчас затапливает паводками он остается на стабильно низких значениях. Впрочем, как в целом по России – проникновение добровольного страхования от ЧС не превышает 8%. Но тут, как говорится: «Спасение утопающих – делом рук самих утопающих».

Под ударом малый бизнес

Для малого и среднего бизнеса (МСБ) последствия паводка могут стать фатальными: от порчи товарных запасов до полной остановки деятельности на недели. «У предпринимателя «уплыли» пять фур с бананами на 15 млн. рублей», – одна из историй паводка двухлетней давности. Без страховки коммерсанта, скорее всего, ждет банкротство и это еще не худший исход. Есть опасность оказаться в долговой кабале кредитора и вообще лишиться всего. Дело в том, что в отличие от крупного бизнеса, у МСБ часто нет «финансовой подушки», чтобы пережить простой или компенсировать убыток. События на Южном Урале, где большие компании почти не пострадали, в то время как ряд малых предприятий разорилось, показывают именно это. Впрочем, как и то, что страховое обеспечение – единственный эффективный способ обезопасить бизнес от природных катаклизмов.

Карта рисков: что угрожает бизнесу

Начать стоит с аудита уязвимостей – анализ поможет оценить риски предприятия и выстроить стратегию защиты. Основные угрозы:

• Прямой ущерб имуществу: затопление складов, офисов, торговых залов. Разрушение отделки, коррозия оборудования, порча сырья и готовой продукции.
• Косвенный ущерб: наиболее критичный пункт для МСБ. Ведь если помещение непригодно для работы, бизнес теряет выручку, но продолжает нести расходы (аренда, зарплаты ключевым сотрудникам, кредиты).
• Логистический коллапс: размытие подъездных путей может сделать невозможным доставку товара или доступ клиентов, даже если само здание уцелело.

Стратегия защиты

1. Имущество, прежде всего. Приобретение какого-то пакетного страхового решения в данном случае будет ошибкой – скорее всего такой полис не будет в полной мере покрывать риски стихийных бедствий. Разумней страховать основные средства предприятия (имущество) и акцентировать внимание на том, чтобы в договоре были указаны риски: «половодье», «наводнение», «подтопление грунтовыми водами». Важно убедиться, чтобы в разделе «исключения» подъем воды не был отмечен, как «небрежность собственника». При определении суммы страхования следует исходить из реальной стоимости имущества, а не остаточной балансовой – иначе выплаты не хватит на ремонт или компенсацию.
2. Страхование от перерыва в производстве. Для МСБ это может быть важнее, чем страхование стен. Полис покрывает: упущенную выгоду (неполученную прибыль) и постоянные издержки во время простоя.
3. Страхование товаров в обороте. Опция актуальна для ритейла и складов. Чтобы избежать убытков, находящиеся на нижних ярусах или в подвальных помещениях товары, должны быть застрахованы по полной стоимости закупки.
4. Когда страховать? Заключать договор нужно до объявления ЧС или начала паводкового периода в регионе – «известный риск» является основанием признать договор недйствительным. Оптимальное время – январь-февраль.

Рисками надо управлять, а не ждать кризис

Ошибка многих граждан и предпринимателей заключается в восприятии страхования, как избыточной статьи расходов. Что подтвердило исследование, проведенное сразу после паводков 2024 года. В ходе опроса 78% россиян рассказали, что считают страховку от стихийных бедствий лишней тратой.

В реальности для бизнеса страхование – это инструмент управления «cash flow» в кризисной ситуации. Основные факторы защиты: договор должен быть заключен заранее, риски стихийных бедствий прописаны в полисе, оценка имущества соответствовать реальным затратам на восстановление. Весеннее половодье для МСБ – риск-тест на устойчивость. А расходы на страховой полис – вложения, которые защитят от разорения и помогут «поднять» бизнес после катастрофы.