Алексей Родин: Защитить семью — страховка, брачный договор и финансовый план

Дал интервью на РБК. Собрали основные моменты в пост.

С чего начинается защита семьи

Обычно я начинаю встречу с клиентами с вопросов:
❓ Что произойдёт с вашей семьёй, если с вами что-нибудь случится и вы не сможете управлять активами?
❓ У кого есть доступ к счетам?
❓ Что произойдёт с долями в бизнесе?
❓ Есть ли у супруги и детей понимание, где какие активы находятся?
 

– Алексей, ну что вы сразу о плохом?

Эти вопросы вызывают дискомфорт, это нормально. Но здесь становится понятно, что многие главы семей не готовы к рискам, которые реализуются когда их не ждешь. Никто не планирует инсульт в 40 лет, никто не готов к субсидиарке.

В большинстве случаев семья юридически не защищена: активы записаны на одного человека, договорённостей нет, папки с документами и контактами нужных специалистов нет.

Три ситуации, которые случаются регулярно

➡️Смерть или тяжёлая болезнь главы семьи. Без завещания и выстроенной структуры активы уходят в наследственный процесс — шесть месяцев ожидания. А бизнес за это время может потерять ключевых людей и контракты.

➡️Бизнес-риски, которые приходят в семью. Налоговая претензия, иск контрагента, субсидиарная ответственность. Кредиторы забрали общую квартиру из-за проблем в бизнесе мужа — такие истории не редкость. Если бизнес и личные активы не разделены, всё, что записано на владельца и его семью, под угрозой.

➡️Развод. Без брачного договора всё нажитое делится пополам, включая доли в бизнесе.

Базовые решения для защиты семьи

Страхование жизни

Страховка — это фундамент финансового плана. Если есть ипотека — страховка покроет долги при потере кормильца.

Если есть долгосрочные цели — страховая выплата позволит их реализовать даже если главы семьи не стало.

Если в бизнесе несколько совладельцев — страховка на сумму доли даст партнёру ресурс для выкупа без продажи бизнеса в неподходящий момент.

✅ Я говорю об этом и потому, что у меня самого застрахована жизнь. Я не хочу, чтобы моя вдова жила хуже, чем моя жена.

Но мне по-прежнему приходится уговаривать людей страховаться. У человека есть капитал 300 млн рублей, а стоимость страховки — 70 тыс. рублей в год. И это ему кажется дорогим. При этом если кто-то из близких серьёзно заболеет — на лечение пойдут миллионы из активов.

Брачный договор

Его главная функция — создать юридическую стену между семейными активами и рисками бизнеса. По умолчанию всё нажитое в браке является совместным имуществом, и бизнес-риски одного супруга распространяются на это имущество.

Из практики: муж клиентки потратил семейные деньги, расплачиваясь за долги фирмы. Бизнес всё равно обанкротился. Брачный договор сохранил семье две квартиры — они были записаны как имущество жены и не участвовали в торгах. Ещё один случай: клиент сохранил $2 млн для семьи, переведя их в трастовую структуру задолго до возникновения проблем в бизнесе.

Контур финансовой безопасности

Все решения для защиты семьи и семейного капитала можно объединить в контур финансовой безопасности.

➡️Личный контур: резервный фонд минимум на шесть месяцев жизни, у супруги собственный доход, даже если она не работает, страховка жизни кормильца и страховка здоровья каждого члена семьи.

➡️Семейный контур: брачный договор, структура активов, план преемственности.

Средства резерва должны быть в доступе: накопительные счета, фонды денежного рынка, короткие облигации, небольшая часть — наличными.

С чего начать

☑️ С инвентаризации. Какие есть активы, как они оформлены, кто о них знает. Потом — поговорить с семьёй. Затем — определить самые острые риски именно для вашей семьи. Для одних это отсутствие страховки, для других — отсутствие брачного договора при высоких бизнес-рисках.

Пожар легче и дешевле предотвратить, чем тушить. Инструменты защиты работают только тогда, когда созданы до того, как возникла проблема.