Микрофинансирование: трансформация под давлением

Баланс интересов и устойчивость развития

«Микрофинансирование и социализация» – таков был и девиз всей конференции и ее главного пленарного заседания.

Заместитель председателя Совета Федерации России Николай Журавлев обозначил главные направления развития сектора: противодействие мошенничеству, борьба с закредитованностью граждан.

«Сектор должен быть клиентоцентричным, при этом важно, чтобы мы не отдали рынок нелегальным кредиторам», – сказал он.

Депутат Госдумы Николай Цед обратил внимание на неясность регулирования важнейшего понятия «дифференцированная ставка», а так же рассказал о важности внедрения биометрии как главного механизма идентификации. Так же народный избранник обеспокоен ростом просроченной задолженности россиян.

Член мовета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута подчеркнул: «Рынок микрофинансовых организаций (МФО) позволяет предотвратить развитие нелегального кредитования. Рынок МФО должен развиваться, но быть при этом более социально-ориентированным».

Хотя некоторые политики мечтали бы вовсе уничтожить МФО, но надо понимать, что он закрывает объективную потребность в заемных деньгах для людей, которые не могут обращаться в банки.

Статистика Банка России показывает снижение числа жалоб на МФО, а значит, рынок микрокредитования развивается правильно.

По словам Михаила Мамуты, ЦБ РФ активно занят стандартизацией в секторе небанковских финансов. ЦБ РФ выработал рекомендации по подбору баланса: интерес клиента/прибыль МФО. Из топ-24 организаций МФО его поддержали 20, в том числе из топ-5 поддержали 3 организации.

Пример того, что такая стандартизация дает: ломбарды, если продают залог и выручка больше долга, то должны отдать положительную разницу лицу, сдавшему залог. И ответственные ломбарды действительно напоминают бывшему собственнику вещи, чтобы он подошел за «сдачей».

Так же в мегарегуляторе зафиксировали положительную тенденцию: меньше стало финансовых пирамид, которые маскируются под кредитные кооперативы.

В то же время есть проблема, когда кредитные кооперативы прячут полную стоимость заемных денег, оформляя бремя людей не как проценты, а через взносы в кооператив. Поясним: закон ограничивает стоимость заемных денег, но на взносы лимит не распространяется.

Бывают мутные ситуации, когда от навязанной услуги физически невозможно отказаться (например, заказать ее можно онлайн, а отказ требует личного визита, может быть в другой город, ну или хотя бы использования бумажных отправлений).

«Люди, ставшие жертвами мошенников, рассчитывают на поддержку. Но говорить, что за эту поддержку ответственны МФО или государство – нельзя, – сказал Мамута. – Мошенничество это мировая проблема. Есть целые государства (Ю-В Азия – Камбоджа, Мьянма), там буквально целые цитадели жульничества. Даже мне лично буквально утром звонил «поставщик домофонов»…

Рынок МФО не самый проблемный с точки зрения мошенничества: тут у граждан нет денег. Но и он задевается по касательной. Одна ситуация – добропорядочный, но одурманенный уговорами жуликов гражданин, может взять на свое имя заем в МФО, а деньги совершенно добровольно передать мошенникам.

Вторая ситуация – подложный заем. Это когда с помощью украденных данных человека от его имени жулики берут в долг деньги.

«Сейчас только 9% жалоб в ЦБ на мошенничество. Если МФО выдало заем не гражданину, а жулику, который действовал под именем гражданина, то МФО компенсируют ущерб. Не забывайте: есть период охлаждения, есть самозапрет на выдачу займов.

Еще мы сейчас работаем над тем, чтобы Госуслуги предупреждали человека, что на него оформляется заем или кредит. Если человек получит такое уведомление, он у него будет возможность спасти свои деньги . Антифрод должен стать ДНК финансового сектора. Особенно МФО в онлайнсегменте», – заявил Михаил Мамута.

Не должно быть «цепочек», когда один заем берется для погашения другого, замечают в госбанке. Потому что возникает сложный процент, который не попадает под ограничение переплат.

Сейчас ограничивают переплату, будет ли она еще больше снижена. С 1 сентября 2025 года предельная переплата по микрозаймам, выданным на срок до одного года, 100% от суммы основного долга.

Отвечая на вопрос Finversia, почему на Московской бирже в секторе акций представлены только три компании этой сферы, Михаил Мамута ответил, что «когда публичных компаний станет больше это вопрос к рынку. Мы точно ничего против расширения этого круга не имеем».

Так же он сообщил, что актуальна проблема «раздолжителей» (тех, кто обещает избавить лот долгов, а потом исчезают). Есть проблема: люди платят деньги раздолжителям (по несколько десятков тысяч рублей), а долг не уходит, потому что никакой услуги гражданин не получает.

МФО: цифры

Судя по представленным на конференции материалам, Банк России констатирует тенденцию к охлаждению рынка. С 2023 года наблюдался последовательный рост объема выдач микрозаймов. Но в 3-м квартале 2025 года: объем выдач снизился на 6% (квартал к кварталу).

Например, в абсолютных цифрах это иллюстрируется так: в 1-м квартале 2023 года микрозаймов выдали на 217 млрд руб., во 2-м кварталеI 2025 года рынок дорос до 533 млрд руб., а в 3-м квартале 2025 года выдали микрозаймов 503 млрд руб.

Количество заявок граждан в МФО сократилось в 3-м квартале на 13,5%, число заемщиков на конец 3-го квартала снизилось на 0,1%. Во 2-м квартале этого года было 52 млн. заявок, а в 3-м квартеле – 45 млн заявок. Впервые в прошлом квартале снизилось (хоть и символически на 0,1%) абсолютное число уникальных заемщиков-граждан с 14,99 до 14,97 млн. человек.

Уровень одобрения заявок граждан в последние годы колеблется в пределах 45-48% и эти колебания не обнаруживают какой-то тенденции.

Среди организаций МФО доминируют «кэптивные» (связанные с банками или маркетплейсами). В прошлом квартале независимые МФО выдали займов на 186 млрд. руб. (из 503 млрд. руб.).

Что касается закредитованности граждан, то на 30 сентября 2025 года 30% заемщиков-физических лиц МФО имели на руках 2 и более «дорогих» займов, на которые приходится 46% потребительского портфеля МФО.

Реформа рынка МФО

С 1 марта 2025 года гражданин вправе установить самозапрет на заключение с ним банками и (или) МФО договоров потребительского кредита (займа), примерно за полгода это право уже реализовало 18 миллионов россиян.

МФО обязаны при выдаче получать сведения из всех бюро кредитных историй. Если, несмотря на действующий самозапрет, договор займа будет заключен, МФО будет поражена в правах требования

В стране введен «Кредитный антифрод» (закон от 13 февраля 2025 года). Самая яркая мера этого закона заработала с сентября этого года. Введен период охлаждения по кредитам (займам) 50-200 тыс. руб. – 4 часа; более 200 тыс. руб. – 48 часов.

Мошенники требуют проводить операции быстрее, отсюда и охлаждение. В то же время право срочно получить относительно небольшие деньги в чрезвычайной жизненной ситуации людям оставили.

Законы требуют вводить биометрические данные для идентификации клиентов. С 1 марта 2026 года ее должны внедрить МФК (микрофинансовые компании), еще через год более мелкие МКК (микрокредитные компании).

Для этого должна использоваться ЕБС (Единая биометрическая система) – это государственная система, которая позволяет идентифицировать человека удаленно по его уникальным биометрическим данным, таким как изображение лица и запись голоса.

Изменения сроков внедрения в госбанке не ожидают. Выход же видят в легализации аутентификации клиента через коммерческие биометрические системы и ID банков (кстати, один из коммерческих банков предлагал прямо в фойе сдать биометрию, не скажу, что стояла очередь, но даже профессионалы подходили к стенду).

Так же важным в развитии рынка в Банке России считают направление «Социализация 3.0», закон об этом принят в октябре в первом чтении. Предполагается установить принцип «один дорогой заем в одни руки» (на переходный период два займа). Ожидается, что второе чтение пройдет в 2025 году.

Петербург.